Egenforsøkskravet i gjeldsordningsloven ble opphevet 1. januar 2025. Du må ikke lenger ha forsøkt å ordne opp med kreditorene på egen hånd før du søker, og gjeldsforhandlingsperioden er fire måneder. Nesten alt annet som ligger på nettet om dette, sier fortsatt det motsatte.
Bolkene er lagt opp som en vei ut, ikke som et oppslagsverk. Den første uken har fått sin egen bolk, fordi det som gjøres de dagene avgjør hvor dyrt problemet blir. Så rådgivningen: kommunen plikter å tilby den, NAV svarer på telefon, og fri rettshjelp ble lagt helt om 15. oktober 2025 — de gamle inntektsgrensene finnes ikke lenger. Deretter forhandlingen med kreditorene, der et konkret månedsbeløp og en dokumentert betalingsevne betyr mer enn hvor vanskelig du har det. Så gjeldsordningen som siste utvei, med vilkår, søknad, forhandlingsperiode og livet i selve ordningen. Til slutt belastningen gjelden legger på helse, familie og arbeidsliv, som er reell og sjelden beskrevet med tall.
Hver artikkel her skal peke på noe du kan gjøre: en kalkulator, en mal eller en framgangsmåte. Begynn med den fullstendige gjeldsoversikten, og regn ut tallet all forhandling hviler på i betalingsevnekalkulatoren.
Start her
Du klarer ikke betale — dette gjør du den første uken
Den første uken avgjør hvor dyr saken blir. Ikke fordi noe forfaller akkurat da, men fordi det er nå du fortsatt velger selv hvem som får pengene.
Slik finner du all gjelden din — en fullstendig oversikt
Ingen enkelt kilde viser all gjelden din. Gjeldsregisteret mangler pantegjelden, kredittopplysningen mangler kravene som ikke har vært i retten, og kontoutskriftene mangler det du sluttet å betale for et år siden.
Hvilke regninger betaler du først når pengene ikke rekker
Rekkefølgen bestemmes av konsekvensen, ikke av beløpet og ikke av hvem som ringer. Et inkassokrav på 40 000 kroner er mindre farlig enn en husleie på 12 000.
Ring kreditor før forfall — slik ber du om utsettelse
En kreditor du kontakter før forfall snakker med en kunde. En kreditor som kontakter deg etter tre purringer snakker med en sak. Forskjellen avgjør hva du får.
Betalingsevne: regn ut hva du faktisk kan betale per måned
Betalingsevne er ett tall, og det er det eneste tallet en kreditor, en gjeldsrådgiver eller en namsfogd egentlig spør om. Regnestykket er offentlig, og du kan gjøre det selv på et kvarter.
Gjeldsrådgivning
Kommunal gjeldsrådgiver: rettigheten din etter sosialtjenesteloven § 17
Gratis gjeldsrådgivning er ikke en tjeneste kommunen tilbyr hvis den har kapasitet. Det er en lovpålagt plikt, avgjørelsen er et enkeltvedtak, og du kan klage.
NAVs økonomirådgivning på telefon — hva de kan hjelpe med
Telefonen er det raskeste inngrepet som finnes i norsk gjeldshjelp: ingen søknad, ingen kø, ingen legitimasjon. Du kan ringe i dag og snakke med en rådgiver i dag.
Slik forbereder du det første møtet med gjeldsrådgiveren
Rådgiveren kan ikke gjøre noe før tallene er på plass. Kommer du med dem ferdig, går det første møtet fra kartlegging til handling — og du sparer ofte to måneder.
Fri rettshjelp i gjeldssaker etter omleggingen
De gamle inntekts- og formuesgrensene finnes ikke lenger. Kriteriet er nå «betalingsevne» — bruttoinntekt pluss halve nettoformuen, delt på grunnbeløpet — og terskelen er 5 G.
Useriøse «gjeldshjelpere»: kjennetegnene
Enhver kan kalle seg gjeldsrådgiver. Advokatloven § 66 slår fast at enhver kan yte rettslig bistand, og det finnes ingen godkjenningsordning å slå opp i. Kontrollene ligger andre steder.
Betalingsavtaler og forhandling
Slik forhandler du fram en avdragsordning
En avdragsordning står og faller på ett tall og én fordeling. Kommer du med begge deler ferdig regnet ut, sier de fleste kreditorer ja til noe.
Rentestopp: når og hvordan du kan be om det
Det finnes ingen alminnelig rett til rentestopp i norsk rett. Det finnes derimot fire situasjoner der renten stanser av seg selv, og én bestemmelse som lar en forbruker kreve renten satt ned.
Utenrettslig gjeldsordning: akkordforslaget steg for steg
En utenrettslig gjeldsordning er en avtale med alle kreditorene om at du betaler en andel og resten ettergis. Loven kaller det underhåndsakkord, og den bygger på ett eneste argument: at de får mer av deg enn av rettsapparatet.
Nedbetalingsavtale: dette må stå i den
En nedbetalingsavtale uten skriftlige vilkår er ikke en avtale, den er et håp. Her er punktene som må stå der, og formuleringene som gjør dem etterprøvbare.
Snøball eller skred: nedbetalingsstrategien som passer deg
Forskjellen mellom de to metodene er mindre enn folk tror, og den går i en annen retning enn folk tror. Her er regnestykket på en helt vanlig gjeldsportefølje.
Gjeldsordning
Vilkårene for gjeldsordning etter lovendringene
Gjeldsordningsloven ble endret 1. januar 2025, og den viktigste endringen er at ett vilkår forsvant helt. Du kan søke namsfogden direkte, uten å ha forhandlet med kreditorene først.
Gjeldsordning: slik fyller du ut søknaden
Søknaden sendes til namsfogden der du bor. De fleste avslagene på dette stadiet handler ikke om økonomien din, men om at saken ikke er godt nok opplyst.
Gjeldsforhandlingsperioden: fire måneder, dette skjer
Perioden er fire måneder, ikke tre. Den løper fra åpningen, og i den perioden kan ingen kreditor kreve betaling, motregne, ta utlegg eller tvangsrealisere.
Hva sitter du igjen med? Livsopphold under gjeldsordning
Satsene er de samme som namsfogden bruker ved utleggstrekk. Det er alt annet rundt dem som er ulikt: varigheten, samværet, skattekortet og hva som skjer når du får mer å rutte med.
Beholde boligen under gjeldsordning
Du mister ikke boligen automatisk ved en gjeldsordning. Salgsplikten inntrer bare når salg gir kreditorene best dekning og boligen overstiger husstandens rimelige behov — begge deler.
Endring, opphevelse og livet etter gjeldsordningen
Den toårige etterperioden er borte fra 1. januar 2025. Når gjeldsordningsperioden er over og ordningen er oppfylt, er restgjelden borte — og det du får etterpå, er ditt.
Livet med gjeld
Gjeld og psykisk helse — det som hjelper
Denne artikkelen gir ingen helseråd. Den gir tre telefonnumre og fem konkrete grep som gjør at gjelden tar mindre plass i hverdagen mens den ordnes.
Ektefelle, samboer og gjeld: hva du hefter for
Hovedregelen er kort: den ene kan ikke stifte gjeld med virkning for den andre. Det som overrasker folk, er hva kreditorene likevel kan ta fra en felles husholdning.
Spillavhengighet og gjeld: hjelp og sperrer
Rekkefølgen er motsatt av ellers: sperrene først, gjelden etterpå. En nedbetalingsplan som løper parallelt med fortsatt spilling, holder ikke i én måned.
Ung og i gjeld: de første feilene og veien ut
Gjeld som er to år gammel og på 60 000 kroner, løses på et par kvelder. Den samme gjelden ti år senere er en gjeldsordning. Forskjellen er hvor tidlig noen ser på den.
Gjeld i familien: når foreldre eller barn skylder
Du hefter ikke for gjelden til foreldrene dine, og de hefter ikke for din. Det finnes bare tre måter å bli ansvarlig på, og alle tre krever en underskrift.