Simpel uaktsomhet gir ikke selskapet rett til å kutte erstatningen. Forsikringsavtaleloven § 4-9 tredje ledd forbyr det uttrykkelig, og terskelen er grov uaktsomhet eller brudd på en sikkerhetsforskrift. «Du var uforsiktig» er altså ikke i seg selv et lovlig grunnlag for avkortning — verdt å vite før du godtar et vedtak fra selskapet.
Seksjonen er ordnet etter hva som står på spill. Innbo og bolig først, fordi grensen mellom bygning og løsøre avgjør hvem som betaler, og fordi rettshjelpsdekningen i innboforsikringen dekker advokat i tvister de færreste vet at den dekker. Så reisen, der europeisk helsetrygdkort forveksles med reiseforsikring hver eneste sommer. Deretter bilen, med bonustrappen og egenandelen som sammen avgjør om en liten skade i det hele tatt bør meldes. Så liv, helse og inntekt, og en egen bolk om dyr. Til slutt rettighetene: opplysningsplikten ved tegning, klageveien, og hva som skjer med dekningen når premien ikke blir betalt.
Fristene er strenge. Kravet skal meldes senest ett år etter at du fikk kunnskap om forholdet som begrunner det, ellers er retten tapt. Klagen går til selskapets egen klageinstans først og deretter til Finansklagenemnda, som er beskrevet steg for steg i klageartikkelen.
Innbo og bolig
Husforsikring og innboforsikring — hva dekker hva
Husforsikringen dekker bygningen, innboforsikringen dekker det du ville tatt med deg i flyttelasset. Grensen løper tvers gjennom kjøkkenet, og i borettslag og sameie flytter den seg.
Leier du? Da trenger du innboforsikring — og dette dekker den
Utleiers forsikring dekker huset. Den dekker ikke sengen din, laptopen din eller erstatningskravet fra leiligheten under. Depositumet dekker heller ikke noe av det — det er utleiers sikkerhet, ikke din.
Rettshjelpsdekningen i innboforsikringen: advokat betalt i tvister
Rettshjelpsdekningen ligger i innboforsikringen du allerede betaler for. Den dekker advokat i en tvist, ikke i en sak — og forskjellen mellom de to ordene avgjør om du får noe.
Slik melder du en skade — og slik unngår du avkortning
Selskapet kan sette ned erstatningen, men ikke så lett som mange tror. Simpel uaktsomhet gir aldri avkortning, og fristen etter et avslag begynner ikke å løpe før avslagsbrevet er riktig skrevet.
Reise
Europeisk helsetrygdkort er ikke en reiseforsikring
Helsetrygdkortet er et bevis på rettigheter i et annet lands offentlige helsevesen. Det er ikke en forsikring, og den regningen som kan bli størst av alle — hjemtransporten — dekker det aldri.
Avbestillingsforsikring: når får du pengene tilbake?
Avbestillingsforsikringen dekker det du har betalt på forhånd og ikke får refundert. Den dekker det bare når grunnen står i vilkåret — og «jeg tør ikke reise» står aldri der.
Reiseforsikring for eldre og kronisk syke
Det finnes ingen lovbestemt aldersgrense på reiseforsikring. Grensene er avtalt, de er ulike for hver dekning i samme polise, og de faller bort på bursdagen din uten at noen ringer.
Bil og kjøretøy
Ansvar, delkasko og kasko — forklart med tall
Ansvarsforsikringen dekker skaden du gjør på andre. Delkasko dekker brann, tyveri og glass. Bare kasko dekker bulken i din egen bil — og forskjellen mellom de to siste er større enn prisforskjellen antyder.
Bonus og egenandel: slik virker systemet
Bonus er ikke lovregulert. Den er en rabattrapp selskapet har skrevet selv, og ett år i ansiennitet kan avgjøre om én skade koster deg ingenting eller en halv årspremie.
Elbil: forsikringen som skiller seg fra bensinbilen
Elbilforsikring følger samme lov og samme tre nivåer som bensinbilen. Forskjellene ligger i unntakene — og det viktigste av dem gjelder nettopp den delen som koster mest å bytte.
Liv, helse og inntekt
Gjeldsforsikring på boliglån: dødsrisiko, uførhet og hva den koster
Forsikringssummen følger restgjelden og krymper for hvert avdrag. Det avgjør både hva du får og hva prisen bør være.
Barneforsikring — trenger du den?
Det offentlige dekker pleie, ekstrautgifter og inntektsbortfall. Barneforsikringen dekker noe annet — og det er den forskjellen du betaler for.
Forsikring gjennom jobben og fagforeningen: dette har du allerede
Noen dekninger kan du trygt ha i to eksemplarer. Andre gir aldri utbetaling nummer to, uansett hvor mange poliser du har.
Kritisk sykdom-forsikring: hva som dekkes og hva som ikke gjør det
Ordet «kreft» i vilkåret betyr noe annet enn ordet «kreft» hos legen. Det er der de fleste avslagene oppstår.
Dyr
Katteforsikring: når den lønner seg
Forsikringssummen på forsikringsbeviset er sjelden det du får. Delsummene og egenandelsmodellen bestemmer utbetalingen.
Veterinærregningen du ikke kan betale — dette kan du gjøre
Dyrevelferdsloven pålegger deg å gi forsvarlig behandling — eller avlive. Den pålegger ingen å behandle uten betaling.
Rettigheter, klage og betaling
Klage på forsikringsselskapet: Finansklagenemnda steg for steg
Seksmånedersfristen etter et avslag er den som ryker oftest. Den løper bare hvis avslagsbrevet sier hvor lang den er.
Opplysningsplikten: derfor kan selskapet avkorte
Terskelen for avkortning er lavere ved feilopplysning enn ved uforsiktighet. Det er to helt ulike regelsett, og de forveksles hele tiden.
Forsikringspremie til inkasso — og dekningen som forsvinner
Selskapet må sende et nytt varsel med minst 14 dagers frist, og varselet må klart si at forsikringen opphører. Ellers løper ansvaret videre.
Kan du nektes forsikring med betalingsanmerkning?
Loven gir ingen ubetinget rett til forsikring. Den forbyr avslag uten saklig grunn, og det er to forskjellige ting.