Vilkårene for gjeldsordning etter lovendringene

Gjeldsordning er den lovbestemte veien ut av gjeld som ikke lar seg betjene. Ordningen varer normalt fem år, du beholder et livsopphold, og ved fullførelse faller restgjelden bort.

Vilkårene står i gjeldsordningsloven kapittel 1, og de er tre: du må være innenfor lovens virkeområde (§ 1-2), du må oppfylle det økonomiske vilkåret (§ 1-3), og det må ikke foreligge et hinder for åpning (§ 1-4).

Kravet om å ha forsøkt selv er opphevet

Dette er den endringen som gjør at det aller meste av det som står om gjeldsordning på norske nettsider, er utdatert.

Fram til 1. januar 2025 hadde § 1-3 to ledd til, som krevde at skyldneren «etter evne» skulle ha forsøkt å komme fram til en ordning med kreditorene på egen hånd før søknad. Ved lov 25. juni 2024 nr. 56 ble § 1-3 andre og tredje ledd opphevet, i kraft 1. januar 2025 etter resolusjon 11. oktober 2024 nr. 2455.

Dagens § 1-3 inneholder bare det økonomiske vilkåret. Det er ingen dokumentasjonsplikt for tidligere forhandlingsforsøk, og namsfogden kan ikke avvise en søknad fordi du ikke har prøvd selv først.

Vilkår 1: Lovens virkeområde (§ 1-2)

Loven gjelder fysiske personer. Den gjelder ikke for skyldnere med gjeld knyttet til egen næringsvirksomhet, med to unntak:

• Virksomheten har opphørt, og det er ikke knyttet uavklarte forhold til den som i vesentlig grad vil vanskeliggjøre gjennomføringen av en gjeldsforhandling, eller
• næringsgjelden utgjør en forholdsvis ubetydelig del av samlet gjeld.

Har du hatt et enkeltpersonforetak, er dette punktet det første namsfogden ser på. Er regnskapene uavklarte eller skattekravene ikke fastsatt, er det de forholdene som må ryddes før en søknad kan behandles.

Det kan heller ikke åpnes gjeldsforhandling dersom boet ditt er under behandling etter konkursloven. Motsatt vei er det ingen sperre: åpnes konkurs mens en gjeldsordningssak løper, skal gjeldsordningssaken heves.

Vilkår 2: Varig ute av stand til å betale (§ 1-3)

Lovteksten er kort:

«Skyldnere som er varig ute av stand til å oppfylle sine forpliktelser, kan oppnå gjeldsordning etter loven her. En skyldner anses som varig ute av stand til å oppfylle sine forpliktelser når det må antas at vedkommende ikke er i stand til å innfri forpliktelsene fullt ut innen et for skyldneren rimelig tidsrom sett i forhold til forpliktelsenes art og omstendighetene ellers, eller uten urimelig oppofrelse.»

Legg merke til tre ting. Det står ingen beløpsgrense — verken en minste eller en største gjeld. Det står ingenting om hvor lenge problemene må ha vart. Og vurderingen er relativ: «et for skyldneren rimelig tidsrom» avhenger av alder, inntektsutsikter og gjeldens art.

I praksis er testen denne: ta betalingsevnen din, og regn ut hvor lang tid samlet gjeld ville tatt. Framgangsmåten står i regn ut betalingsevnen, og du kan gjøre regnestykket i gjeldsordningskalkulatoren. Kommer du ut med ti–femten år eller mer, er du normalt innenfor. Kommer du ut med tre, er du ikke det.

«Uten urimelig oppofrelse» er alternativet som treffer den som teknisk sett kunne betalt, men bare ved å leve under livsoppholdsnivå i svært lang tid.

Vilkår 3: Ingen hindringer (§ 1-4)

Her ligger det som faktisk stopper søknader. Paragrafen har fire ledd.

Første ledd — illojalitet og uavklarte forhold. Åpning skal nektes hvis omstendighetene ved gjeldsstiftelsen eller senere disposisjoner «klart tyder på» at du på illojal måte har innrettet deg med sikte på å oppnå gjeldsordning, eller hvis du forsettlig eller grovt uaktsomt har gitt feilaktige eller villedende opplysninger til namsmyndighetene om forhold av vesentlig betydning. Det samme gjelder ved uavklarte økonomiske forhold som i vesentlig grad vil vanskeliggjøre gjennomføringen.

Andre ledd — støtende. Åpning skal også nektes dersom det åpenbart vil virke støtende for andre skyldnere eller samfunnet for øvrig. Loven lister fem momenter:

Moment	Presisering i lovteksten
a. Størstedelen av gjelden er nylig stiftet	Det ses bort fra forsvarlige låneopptak til refinansiering eller nødvendig bolig
b. Gjeld fra straffbare forhold	Avgjort ved dom eller forelegg mindre enn tre år før søknad. Er du klart i en rehabiliteringssituasjon, kan det likevel åpnes
c. Omstøtelige disposisjoner	Disposisjoner som ville vært omstøtelige i konkurs, jf. dekningsloven kapittel 5
d. Klanderverdig unnlatelse	Å ha unnlatt å oppfylle forpliktelser «så langt det var mulig» i tiden rett før søknaden
e. Stor andel skatte- og avgiftsgjeld	Og om du kan klandres for forhold knyttet til den

Tredje ledd — tidligere gjeldsordning. Er en tidligere ordning opphevet, kan ny gjeldsforhandling bare åpnes hvis endrede omstendigheter gjør det sannsynlig at en ny ordning vil bli gjennomført. Har du fullført en tidligere ordning, kan ny bare «i særlige tilfeller» åpnes før det har gått fem år fra den forrige ble fullført.

Fjerde ledd — bosatt i utlandet. Gjeldsforhandling for en skyldner bosatt utenfor Norge kan bare åpnes hvis det er ubetenkelig for sakens opplysning, du ikke har mer enn ubetydelig gjeld til utenlandske kreditorer, og du ikke eier bolig eller andre formuesgoder av vesentlig verdi i utlandet.

Hvilken gjeld omfattes?

Hovedregelen er at ordningen omfatter alle forpliktelser, og at midlene fordeles forholdsmessig etter gjeldens størrelse. Studielån omfattes. Inkassokrav omfattes. Forbrukslån og kredittkortgjeld omfattes.

Unntakene i § 4-8 er de som betyr noe i praksis:

Krav	Behandling	Hjemmel
Pantegjeld i bolig du beholder, innenfor verdi + 10 %	Avtalt rente betales, ingen avdrag; hovedstolen består	bokstav a
Annen pantegjeld innenfor pantets verdi	Avtalte renter og avdrag	bokstav b
Skatte- og avgiftskrav oppstått etter åpningen	Omfattes ikke	bokstav c
Barnebidrag	Full dekning	bokstav d
Straffebøter fastsatt ved dom	Full dekning	bokstav h
Erstatning eller oppreisning for skade voldt ved straffbar handling	Full dekning, med snevre unntak	bokstav h
Renter og omkostninger	Kan gis dårligere dekning	bokstav f
Gjeld fra lån som åpenbart skulle vært avslått	Kan gis dårligere dekning	bokstav i

Bokstav i er verdt å kjenne. Stammer gjelden fra kreditt som «åpenbart skulle ha vært avslått» etter finansavtaleloven § 5-4, kan kravet gis dårligere dekning enn andre. Det er bankens avslagsplikt som slår tilbake på banken selv — se utlånsforskriften og avslagsplikten.

Hva en gjeldsordning faktisk gir deg

Vilkårene er den ene halvdelen. Den andre er hva du får, og det er verdt å se på før du bestemmer deg.

Fra åpningsdagen: en betalingsutsettelse i fire måneder. I den perioden kan fordringshaverne verken kreve eller motta betaling, motregne, påberope forfallsklausuler, ta utlegg, tvangsrealisere eller nekte deg nødvendige varer og tjenester mot kontant betaling. De kan heller ikke rette krav mot en kausjonist. Renter påløper, men forfaller ikke — med unntak for renter på pantegjeld innenfor boligens verdi pluss ti prosent for bolig du skal beholde. Løpende utleggstrekk avløses av et sikringstrekk.

I ordningsperioden: du beholder livsopphold og boutgifter, og betaler resten til kreditorene forholdsmessig. Satsene er de samme som ved utleggstrekk, men vurderingen er en annen — se livsopphold under gjeldsordning.

Ved fullførelse: gjeldsordningsloven § 5-2 tredje ledd sier at en skyldner som har oppfylt ordningen, ved utløpet av perioden skal være fri for annen gjeld som er omfattet enn pantegjelden etter § 4-8 bokstav a og b. Restgjelden faller altså bort. Beløp som senere kreves inn i strid med dette, kan du kreve tilbakebetalt — også hvis du har flyttet til utlandet.

Hva gjeldsordningen ikke løser

Det er fire ting det er bedre å vite på forhånd enn å oppdage underveis.

• Kausjonister blir ikke fri. Din gjeldsordning fritar ikke den som har kausjonert for deg. Betalingsutsettelsen i gjeldsforhandlingsperioden beskytter kausjonisten midlertidig, men ansvaret består. Se medlåntaker og kausjonist.
• Ny gjeld i perioden er din alene. Du kan ikke stifte ny gjeld uten namsfogdens samtykke, og gjeld du stifter med slikt samtykke omfattes ikke av ordningen.
• Kreditt blir vanskelig i mange år. Den registrerte gjeldsordningen kan brukes i kredittopplysning så lenge den varer.
• Bøter og erstatning etter straffbare handlinger består. De skal gis full dekning, og de kan i praksis gjøre en ordning umulig hvis de er store nok.

Sju vanlige misforståelser

1. «Du må ha forsøkt selv først.» Opphevet fra 1. januar 2025.
2. «Gjelden må være over et visst beløp.» Det står ingen beløpsgrense i loven. Det avgjørende er forholdet mellom gjelden og betalingsevnen.
3. «Studielån kan ikke tas med.» Jo. Betydelig studiegjeld er tvert imot et moment for lengre gjeldsordningsperiode etter § 5-2.
4. «Du mister boligen automatisk.» Nei. § 4-4 gir plikt til å avhende bolig bare når salg gir kreditorene best dekning og boligen overstiger husstandens rimelige behov. Se beholde boligen.
5. «Gjeldsforhandlingen varer tre måneder.» Fire. Gjeldsordningsloven § 3-4 første ledd.
6. «Det kommer en toårig etterperiode etterpå.» Bestemmelsen om det, § 6-2 fjerde ledd, ble opphevet fra 1. januar 2025.
7. «Anmerkningen står i fire år etterpå.» Nei. Opplysning om åpning av gjeldsforhandling kan brukes i høyst ett år, og skal ut når ordningen er fastsatt. Selve den registrerte gjeldsordningen kan brukes så lenge ordningen varer — ikke lenger. Fireårsregelen i kredittopplysningsloven § 21 gjelder ikke her.

Hvem avgjør?

Søknaden fremsettes for namsfogden i kommunen der du bor (§ 2-1). Men det er tingretten som åpner gjeldsforhandling (§ 3-1) — namsfogden kan bare åpne selv «i tilfeller der det er åpenbart at vilkårene er oppfylt». Namsfogdens beslutning om å åpne kan påklages av fordringshaverne innen én uke.

Namsmyndigheten kan sette vilkår for åpning, for eksempel at en eiendel skal være solgt eller verdsatt først. Tingrettens avgjørelse om å åpne uten vilkår er endelig.

Hva du gjør nå

Rekkefølgen er den samme uansett hvor du står: full gjeldsoversikt, deretter betalingsevnen, deretter et regnestykke i gjeldsordningskalkulatoren.

Passer tallene, er neste steg selve skjemaet — se slik fyller du ut søknaden. Den kommunale gjeldsrådgiveren hjelper deg gratis med begge deler, og namsfogden har en egen veiledningsplikt etter § 2-2 så snart gjeldsforhandling er åpnet.