Hva sitter du igjen med? Livsopphold under gjeldsordning

Livsoppholdsforskriften § 2 er tydelig: satsene i §§ 3 til 5 anvendes ved den skjønnsmessige vurderingen av hvor mye som skal settes av til livsopphold etter både gjeldsordningsloven § 4-3 og dekningsloven § 2-7.

Tallene du finner i livsoppholdssatsene 2026 gjelder altså også her, og den artikkelen har den fullstendige gjennomgangen av satsene, barnetilleggene, 20-prosentregelen og hva som teller som boutgift. Den skal du lese først.

Denne handler om det som er annerledes under en gjeldsordning.

Forskjell 1: Hjemmelen er en annen, og den er videre

Dekningsloven § 2-7 beskytter det som «med rimelighet trengs til underhold av skyldneren og skyldnerens husstand». Gjeldsordningsloven § 4-3 første ledd bruker en annen formulering:

«Skyldneren har rett til å beholde så meget av sin inntekt at det dekker det som med rimelighet trengs til underhold av skyldneren og personer denne har lovbestemt forsørgelsesplikt for, eller lever i ekteskapsliknende forhold med. Dersom skyldneren utøver samvær med barn, jf. barneloven kapittel 6, skal det tas hensyn til skyldnerens rimelige utgifter i forbindelse med samværet.»

To ting følger av dette. Samboeren er uttrykkelig nevnt, uavhengig av forsørgelsesplikt. Og samvær med barn er løftet inn i lovteksten selv — ikke bare i forskriften.

Forskjell 2: Samværstillegget

Har du samvær uten å bo sammen med barnet, gir livsoppholdsforskriften § 5 et eget tillegg, fordelt på fire samværsklasser etter hvor mye samvær du har:

Beløpene gjelder per måned fra 1. juli 2026. Har du mindre samvær enn klasse 1, gis det ikke tillegg. Fra og med barn nummer tre du har samvær med, gjøres et fradrag på 20 prosent i tillegget, tatt i tillegget for de yngste.

Dette er en post mange glemmer å føre opp. For en enslig skyldner med samvær i klasse 2 med et barn på 9 år, utgjør tillegget 1 690 kroner i måneden — over 100 000 kroner gjennom en femårig gjeldsordning.

Forskjell 3: Beløpet skal stå fast i fem år

Ved utleggstrekk fastsettes trekket for ett krav om gangen, og det endres når forholdene endrer seg. En gjeldsordning er én avtale for all gjelden, og gjeldsordningsloven § 4-2 tredje ledd krever at forslaget «skal inneholde en fast angivelse av eventuelt beløp som skal betales til fordringshaverne hver betalingstermin», fast gjennom hele perioden.

Unntaket er der det er grunn til å tro at betalingsevnen vil endre seg «mer enn det som er alminnelig» — for eksempel når du er under utdanning, når en trygdeytelse skal opphøre, eller når et fastrentelån går ut.

Konsekvensen for deg: tallet må være riktig fra dag én, og det må tåle fem år. Et forslag som er satt litt for høyt fordi du ville virke samarbeidsvillig, er det som ryker i år tre. Regn ut beløpet i gjeldsordningskalkulatoren og kontroller det mot framgangsmåten for betalingsevne.

To regnestykker

Enslig, ingen barn. Nettoinntekt 32 000 kroner, husleie 12 500 kroner:

Post	Per måned
Nettoinntekt	32 000 kr
− Livsopphold, enslig	−11 388 kr
− Boutgifter	−12 500 kr
= Til kreditorene	8 112 kr
Over fem år	486 720 kr

Enslig forsørger, barn på 4 og 9 år. Nettoinntekt 38 000 kroner, boutgifter 16 800 kroner:

Post	Per måned
Nettoinntekt	38 000 kr
− Livsopphold, enslig	−11 388 kr
− Barnetillegg, 4 år	−3 645 kr
− Barnetillegg, 9 år	−4 835 kr
− Boutgifter	−16 800 kr
= Til kreditorene	1 332 kr
Over fem år	79 920 kr

Med en samlet gjeld på 480 000 kroner gir det andre eksempelet en dividende på 16,7 prosent — og de resterende 83 prosentene faller bort ved fullførelse.

Hva du kan bruke pengene på

Livsoppholdsbeløpet er ditt. Ingen kontrollerer hva du kjøper mat for, og det finnes ingen liste over tillatte utgifter. Satsen skal dekke alminnelige forbruksutgifter, uttrykkelig medregnet kollektivtransport — og uttrykkelig medregnet strøm, oppvarming og innboforsikring, som ikke regnes som boutgifter.

Det som ikke ligger i satsen, føres som egne poster: boutgifter, barnehage og SFO, dokumenterte nødvendige merutgifter til helse, og samværsutgifter etter tabellen over.

Skattekortet er den viktigste enkeltjusteringen

Dette er en felle som er bygget inn i loven, og den er verdt å forstå.

Skatte- og avgiftskrav som oppstår etter åpningstidspunktet, omfattes ikke av gjeldsordningen (§ 4-8 bokstav c). Har du hatt for lavt forskuddstrekk i gjeldsordningsperioden — slik at kreditorene har fått høyere dividende enn de skulle — skal den skattegjelden dekkes fullt ut ved at dividenden til kreditorene settes ned tilsvarende til skattekravet med renter og omkostninger er betalt.

Motsatt vei: har du fått et tilgodebeløp ved skatteavregningen fordi forskuddet var for høyt, skal beløpet fordeles på kreditorene dersom de som følge av feilinnbetalingen har fått for liten dividende. Har feilinnbetalingen derimot ført til at du har beholdt mindre av inntekten din enn forutsatt i ordningen, skal du beholde tilgodebeløpet. Regelen gjelder uansett beløpets størrelse.

Praktisk: sørg for at skattekortet er riktig når ordningen settes opp, og sjekk det hvert år. Et feil skattekort velter beregningen begge veier.

Hva skjer med ekstra inntekt?

Får du arv, en gevinst, en etterbetaling eller vesentlig høyere lønn i perioden, gjelder to bestemmelser.

Opplysningsplikten. Gjeldsordningsloven § 6-4: inntreffer det omstendigheter du forstår eller må forstå kan gi kreditorene rett til omgjøring, skal du innen rimelig tid opplyse kreditorene og namsfogden om det, på betryggende måte.

Omgjøring. § 6-2 første ledd: en kreditor kan begjære ordningen omgjort dersom det inntrer «vesentlige forbedringer» i din økonomiske stilling i gjeldsordningsperioden. Skyldes forbedringen at du har mottatt et større beløp, kan beløpet helt eller delvis fordeles på kreditorene uten at det settes i gang omgjøringssak.

Fristene i § 6-5 er korte: begjæring om omgjøring må fremsettes i gjeldsordningsperioden, og dessuten innen to måneder etter at kreditorene mottok opplysningen etter § 6-4.

Når beløpet ikke stemmer lenger

Blir betalingsevnen din svekket i perioden — sykdom, inntektsbortfall, en utgift du ikke kunne forutse — kan du selv begjære endring etter § 6-1. Vilkåret er at det har inntruffet omstendigheter du ikke burde forutse, eller at andre særlige omstendigheter svekker evnen din til å oppfylle ordningen.

Namsfogden skal sørge for at du får nødvendig veiledning for å komme fram til en frivillig eller tvungen endring. En frivillig endring er bare gyldig når den er stadfestet ved skriftlig beslutning fra namsfogden. Alt om endring, opphevelse og veien videre står i endring, opphevelse og livet etter gjeldsordningen.