Hvordan holde orden på privatøkonomien?

Når du skal ta opp lån til bolig eller andre større investeringer, står du ofte overfor valget mellom annuitetslån og serielån. Disse to lånetypene har ulike egenskaper som påvirker både månedlige utgifter og totalkostnaden over lånets løpetid.

Det grunnleggende skillet mellom disse lånetypene ligger i hvordan du betaler tilbake lånet. Med et annuitetslån betaler du samme beløp hver måned gjennom hele låneperioden. Dette beløpet består av både renter og avdrag, men fordelingen mellom disse endrer seg over tid.

Ved serielån betaler du derimot like store avdrag hver måned, mens rentedelen blir gradvis mindre. Dette betyr at de totale månedlige utgiftene starter høyt og synker jevnt gjennom låneperioden.

Kapitalfrigjøringskreditt er en økonomisk løsning som gir eldre muligheten til å frigjøre midler fra boligen sin uten å måtte selge eller flytte.

Lånet utnytter den oppsparte boligverdien og kan bidra til økt økonomisk fleksibilitet i en tid med lavere faste inntekter. Dette konseptet, også kjent som seniorlån eller rammelån for eldre, har blitt stadig mer populært i takt med at flere ønsker å få en bedre økonomisk hverdag i pensjonisttilværelsen.

Hvordan fungerer kapitalfrigjøringskreditt?

Når du tar opp kapitalfrigjøringskreditt, brukes boligen din som sikkerhet for et lån. Beløpet du kan låne beregnes ut fra boligens markedsverdi, din alder og din økonomiske situasjon. En av fordelene med denne ordningen er at du ofte ikke trenger å betale renter eller avdrag månedlig – kostnadene legges heller til lånet.

Hvordan refinansiere med pant i boligen?

Boliglån med pant i fast eiendom, eller med pant i adkomstdokumenter (borettslagsleilighet), er den desidert billigste låneformen for de fleste privatpersoner i Norge. Det er således veldig fornuftig å bake inn størst mulig del av sin totale gjeld i boliglånet for å få så lave rentekostnader som mulig. Dette kalles gjerne refinansiering eller omstartslån. Tidligere krevde bankene stor andel av egenkapital, noe som de har stilt mindre krav til med årene, bortsett fra en liten innstramming de siste årene for å unngå en overoppheting i boligmarkedet, spesielt i Oslo.

Hvor mye kan jeg refinansiere med pant i boligen?

Det er uansett sjeldent noe problem å låne opp til 85 % av boligens verdi forutsatt at man har betjeningsevne, ofte går banken med på opptil 90-100 % så lenge de holder seg innenfor kvoten Finanstilsynet har satt for slik fullfinansiering.

Boligrenten ligger i dag på 1,5-4% årlig rente, avhengig av kundeforhold, sikkerhet og lånets størrelse. Til sammenligning ligger renten på forbrukslån og kredittkort grovt regnet rundt 20 %. Du betaler med andre ord omtrent det samme i rente på kr 100.000,- på kredittkortgjeld som du betaler i rente på kr 300.000,- på boliglånet ditt. Det sier seg selv hvor ugunstig det er å ha flere hundre tusen i kredittkortgjeld fremfor å refinansiere og få dette inn i boliglånet ved et omstartslån. På et boliglån er det for øvrig mye lettere å få innvilget lengre avdragsfrie perioder når det er behov for det.