Endring, opphevelse og livet etter gjeldsordningen

En gjeldsordning varer normalt fem år. Gjeldsordningsloven § 5-2 tredje ledd sier hva som skjer når den er over:

«En tvungen gjeldsordning skal innebære at en skyldner som har oppfylt gjeldsordningen, ved utløpet av gjeldsordningsperioden skal være fri for annen gjeld som er omfattet av gjeldsordningen enn gjeld som nevnt i § 4-8 bokstav a første ledd og bokstav b første ledd.»

Restgjelden faller altså bort. Unntaket er pantegjelden innenfor pantets verdi — boliglånet ditt innenfor omsetningsverdien pluss ti prosent står igjen, og du fortsetter å betale det som før.

Loven sier også at gjeld som er bortfalt ikke kan søkes inndrevet hos skyldnere som bor i utlandet, og at beløp som er innkrevd i strid med dette, kan kreves tilbakebetalt.

Etterperioden er opphevet

Fram til 1. januar 2025 fulgte det av gjeldsordningsloven § 6-2 fjerde ledd at kreditorene kunne kreve omgjøring i en periode på to år etter at gjeldsordningsperioden var over. Bestemmelsen ble opphevet ved lov 25. juni 2024 nr. 56, og paragrafen fikk samtidig ny overskrift.

Overgangsregelen i endringsloven sier uttrykkelig at opphevelsen «gjelder likevel også for eldre saker, så lenge toårsperioden ikke er utløpt når loven trer i kraft». Også de som var midt i en gammel etterperiode 1. januar 2025, ble altså fri.

I dagens § 6-2 er omgjøringsadgangen knyttet til vesentlige forbedringer i gjeldsordningsperioden, ikke etter den. Arv, gevinst eller ny jobb etter at perioden er ferdig, er din.

Når det går verre: endring etter § 6-1

Blir betalingsevnen din svekket i perioden, kan du selv begjære ordningen endret. Retten kan stadfeste en endring dersom det i gjeldsordningsperioden «har inntruffet omstendigheter som skyldneren ikke burde forutse», eller det foreligger andre særlige omstendigheter som svekker evnen din til å oppfylle ordningen.

Paragrafen har to andre grunnlag i tillegg:

• Verdifall på bolig. Vil boligens verdi ved ordningens utløp være vesentlig lavere enn det som ble fastsatt, kan retten stadfeste en nedsettelse av den pantesikrede gjelden — men aldri lavere enn omsetningsverdien på avgjørelsestidspunktet.
• Krav som ikke ble med. Får du et krav som besto ved åpningen, men som ikke ble omfattet av ordningen, skal retten på din begjæring stadfeste at kravet tas med. Det betjenes da med den dividenden kreditoren ville hatt — men bare regnet fra det tidspunktet kravet ble fremmet mot deg. Unntaket er hvis du forsettlig eller grovt uaktsomt unnlot å opplyse om fordringen.

Namsfogden skal sørge for at du får nødvendig veiledning fram til en frivillig eller tvungen endring. En frivillig endring er bare gyldig når den er stadfestet ved skriftlig beslutning av namsfogden, og namsfogden skal nekte stadfestelse dersom forslaget vil virke urimelig. En tvungen endring begjæres for retten, med et forslag som ikke er i strid med loven, og kan ikke stadfestes dersom det vil virke støtende.

Når det går bedre: omgjøring etter § 6-2

Kreditorene har den motsatte adgangen. En fordringshaver hvis krav er omfattet av ordningen, kan begjære den omgjort dersom det inntrer vesentlige forbedringer i din økonomiske stilling i gjeldsordningsperioden.

Tre presiseringer i lovteksten er verdt å kjenne:

1. Et større beløp kan fordeles direkte. Skyldes forbedringen at du har mottatt et større beløp, kan beløpet helt eller delvis fordeles på kreditorene uten at det settes i gang omgjøringssak.
2. Skatteavregningen har egne regler. Har du fått et tilgodebeløp fordi forskuddet var for høyt, skal beløpet fordeles på kreditorene dersom de som følge av feilinnbetalingen har fått for liten dividende. Har feilinnbetalingen derimot ført til at du har beholdt mindre av inntekten enn forutsatt, skal du beholde beløpet. Reglene gjelder uansett beløpets størrelse.
3. Boligverdi. Har boligen steget så mye i verdi at det vil virke urimelig overfor kreditorene at du beholder hele økningen, kan ordningen omgjøres. Må boligen da selges, har du rett til å beholde nok av salgssummen til å skaffe en annen bolig som tilfredsstiller husstandens rimelige behov.

Din side av dette er opplysningsplikten i § 6-4: inntreffer det omstendigheter du forstår eller må forstå kan gi kreditorene rett til omgjøring, skal du innen rimelig tid og på betryggende måte opplyse både kreditorene og namsfogden.

Opphevelse ved mislighold

Terskelen her er høy, og det er verdt å vite. § 6-2 tredje ledd: retten kan oppheve gjeldsordningen på begjæring fra en kreditor dersom du «har gjort deg skyldig i uredelighet eller grovt har tilsidesatt sine plikter etter gjeldsordningen».

Det er altså ikke nok at én termin er betalt for sent. Det kreves uredelighet eller grov tilsidesettelse. Er du i ferd med å komme på etterskudd, er riktig framgangsmåte å begjære endring etter § 6-1 — ikke å la det skure.

Fristene i § 6-5

Begjæring	Frist
Tvungen endring (§ 6-1 første til tredje ledd)	I gjeldsordningsperioden
Omgjøring (§ 6-2 første og annet ledd)	I gjeldsordningsperioden — og innen to måneder etter at opplysning etter § 6-4 er mottatt
Opphevelse (§ 6-2 tredje ledd)	Innen ett år etter gjeldsordningsperiodens utløp

Merk asymmetrien: adgangen til å omgjøre stopper ved periodens utløp, mens adgangen til å oppheve på grunn av uredelighet løper ett år til.

Før retten prøver en begjæring om endring eller omgjøring, skal både du og de berørte kreditorene gis anledning til å uttale dere. Det innkalles til rettsmøte dersom du eller en kreditor krever det, eller retten finner det nødvendig.

Registreringene — når forsvinner de?

Her er reglene mer gunstige enn folk tror, og fireårsregelen som gjelder for vanlige betalingsanmerkninger, gjelder ikke her.

Opplysning	Hvor lenge den kan brukes	Hjemmel
Åpning av gjeldsforhandling	Høyst ett år fra åpningstidspunktet — og skal ut straks saken er hevet, ordning er fastsatt, eller perioden er avsluttet uten ordning	kredittopplysningsloven § 23
Registrert gjeldsordning	Så lenge ordningen varer	kredittopplysningsloven § 23
Oppgjort fordring	Skal ikke lenger brukes	kredittopplysningsloven § 24

I Løsøreregisteret registreres både åpning og selve ordningen. Kunngjøringen og registreringen av åpningen slettes når en gjeldsordning registreres, eller når perioden er utløpt uten at ordning kom i stand. Og etter at gjeldsordningsperioden er avsluttet, skal opplysningene bare brukes av namsmyndighetene selv, i saker etter loven, for å undersøke om du har hatt gjeldsordning før.

Kontroller likevel selv. Hent en gratis kredittopplysning om deg selv noen måneder etter at ordningen er fullført, og krev retting av det som fortsatt står. Se sjekk deg selv gratis og feil i kredittopplysningene.

De første årene etterpå

Du er gjeldfri, men kredittverdigheten er ikke gjenopprettet over natten. Tre grep er verdt å ta med en gang:

• Behold beløpet du betalte til kreditorene. Sett det til side som buffer i stedet for å øke forbruket. Det er den enkleste måten å unngå at historien gjentar seg.
• Ikke søk kreditt for å «bygge historikk». Mange søknader på kort tid trekker ned, og du trenger ikke kreditt for å bli kredittverdig.
• Kontroller Gjeldsregisteret. Kredittrammer som aldri ble avviklet, står der fortsatt — og teller med sin fulle ramme. Se hva Gjeldsregisteret viser.

Og én ting til: har du fullført en gjeldsordning, kan ny gjeldsforhandling bare «i særlige tilfeller» åpnes før det har gått fem år fra den forrige ble fullført. Vilkårene i sin helhet står i vilkårene for gjeldsordning.