Snøball eller skred: nedbetalingsstrategien som passer deg

Har du flere krav og litt mer enn minstebeløpene å betale med, må du velge hvor overskuddet skal gå. Det finnes to standardsvar:

• Skredmetoden: betal minstebeløp på alt, og send hele overskuddet til kravet med høyest rente. Matematisk optimal.
• Snøballmetoden: betal minstebeløp på alt, og send hele overskuddet til kravet med lavest saldo. Gir raske seire.

Spørsmålet er ikke hvilken som er billigst — det er alltid skred. Spørsmålet er hvor mye dyrere snøball er, og om den forskjellen er verdt noe.

Utgangspunktet

Fem krav, samlet 145 000 kroner, og 6 000 kroner i måneden å betale med. Minstebeløpene utgjør 4 490 kroner, så overskuddet er 1 510 kroner.

Resultatet

Snøball koster altså 6 438 kroner mer og én måned lenger på denne porteføljen. Det er reelle penger — men det er ikke den avgrunnen mellom metodene som ofte antydes. Regn på dine egne tall i nedbetalingskalkulatoren før du velger; forskjellen avhenger helt av hvor spredt rentene er.

Der metodene faktisk skiller lag

Sluttdatoene er nesten like. Veien dit er det ikke:

Krav	Borte med skred	Borte med snøball
Inkasso, mobil	måned 27	måned 3
Inkasso, tannlege	måned 32	måned 8
Forbrukslån	måned 31	måned 17
Kredittkort B	måned 30	måned 26
Kredittkort A	måned 24	måned 33

Med snøball er du kvitt to kreditorer før det har gått ni måneder. Med skred skjer ingenting synlig før i måned 24 — to år der alle fem fortsatt sender brev.

Når den dyreste metoden er den riktige

Snøball er verdt 6 438 kroner i fire situasjoner:

1. Du har mange kreditorer og trenger færre. Hver kreditor er en postgang, en frist og en telefon. Å gå fra fem til tre er en reell lettelse i hverdagen, ikke bare en følelse.
2. Du har prøvd før og gitt opp. To år uten synlig framgang er den vanligste grunnen til at en nedbetalingsplan ryker. En plan du fullfører til 193 000 slår en plan du bryter etter et halvår.
3. Noen av kravene er nær et rettslig skritt. Et krav som er på vei til namsfogden koster deg 928 kroner i rettsgebyr og 672,50 kroner i skrivesalær hvis det går den veien — pluss en betalingsanmerkning. Da er det billigere å rydde det ut først, uansett rente.
4. Kravene bærer ulike konsekvenser. Ubetalte felleskostnader i et borettslag er noe helt annet enn et kredittkort, fordi borettslaget har lovbestemt pant. Se borettslag og lovpant.

Den tredje metoden: konsekvens først

I praksis er det denne de fleste bør bruke. Sorter etter hva som skjer hvis du ikke betaler, ikke etter rente og ikke etter saldo:

Rekkefølge	Hvorfor
1. Krav som truer bolig eller strøm	Konsekvensen er ikke penger
2. Krav som står foran utlegg	Gebyrer og anmerkning kommer i tillegg
3. Krav med høyest rente	Ren matematikk
4. Resten, minst først	Færre kreditorer å holde styr på

Prioriteringen etter konsekvens er behandlet for seg i hvilke regninger du betaler først.

Slik setter du opp planen på ett ark

Uansett metode ser oppsettet likt ut, og det tar en halvtime:

1. Finn alle kravene. Bruk de sju kildene i gjeldsoversikten. Et krav du glemmer, ødelegger planen når det dukker opp i måned ni.
2. Skriv opp minstebeløpet for hvert krav. Ikke det du pleier å betale — det kreditor faktisk krever for å holde avtalen.
3. Regn ut betalingsevnen din etter framgangsmåten her, og trekk fra en margin på noen hundrelapper.
4. Trekk minstebeløpene fra betalingsevnen. Det som er igjen, er overskuddet — og hele valget mellom snøball og skred handler bare om hvor det overskuddet går.
5. Sett opp faste trekk i nettbanken for minstebeløpene, og overfør overskuddet manuelt til målkravet den samme dagen hver måned.

Er overskuddet null, er det ikke metoden som er problemet. Da betaler du bare renter, og saken hører hjemme i en forhandling i stedet for i en nedbetalingsplan.

Når inntekten svinger

De fleste planer som ryker, ryker ikke på grunn av valget mellom to metoder, men fordi en måned ble dårligere enn de andre. To grep hjelper:

Legg planen på den dårligste måneden, ikke på snittet. Har du en inntekt som varierer mellom 30 000 og 38 000 kroner, planlegger du med 30 000. Overskytende i gode måneder går rett til målkravet som en ekstra innbetaling.

Bygg en liten buffer først. Det føles galt å spare når renten er 23 prosent, men et beløp på 10 000–15 000 kroner er det som hindrer at neste uventede utgift blir et nytt kredittkjøp. Uten den er hver bilreparasjon en ny kreditor.

To ting som betyr mer enn metoden

Rentestopp. På den samme porteføljen som over er hele forskjellen mellom metodene 6 438 kroner. Et rentestopp på de to kredittkortene er verdt langt mer — de alene koster rundt 1 960 kroner i måneden i ren rente. Be om det først, velg metode etterpå. Se rentestopp.

Ikke ta opp ny gjeld underveis. En nedbetalingsplan som løper parallelt med et nytt kredittkjøp, er ingen plan. Vurder frivillig kredittsperre mens planen står, hvis fristelsen er reell.

Når ingen av metodene rekker

Regn ut hvor lang tid porteføljen din tar med det du faktisk kan betale. Er svaret mer enn fem–seks år, er ikke valget mellom snøball og skred et valg som betyr noe — da er gjelden for stor for betalingsevnen.

Da er det et samlet akkordforslag eller gjeldsordning etter loven som er neste steg. En lovbestemt gjeldsordning varer normalt fem år, og restgjelden faller bort ved fullførelse. Regn på hva den ville gitt i gjeldsordningskalkulatoren, og sammenlign med tallet nedbetalingskalkulatoren gir deg.