Gjeldsforhandlingsperioden: fire måneder, dette skjer

Når gjeldsforhandling er åpnet, inntrer en betalingsutsettelse. Gjeldsordningsloven § 3-4 første ledd sier at skyldneren gis den «i en gjeldsforhandlingsperiode på fire måneder regnet fra åpningen».

Tallet tre står i svært mye norsk innhold om gjeldsordning. Det er feil, og har vært det lenge — firemånedersperioden kom med lovendringen som trådte i kraft 1. juli 2003.

Hva betalingsutsettelsen betyr

I perioden kan fordringshaverne verken:

• kreve eller motta hel eller delvis betaling eller annen dekning,
• motregne et krav, med mindre hovedkrav og motkrav springer ut av samme rettsforhold,
• gjøre gjeldende forfallsklausuler på grunn av betalingsutsettelsen,
• ta utlegg i eller tvangsrealisere eiendelene dine,
• nekte å levere varer eller tjenester som er nødvendige for husstandens livsopphold mot kontant betaling eller tilfredsstillende sikkerhet, under henvisning til tidligere betalingsmislighold, eller
• rette krav mot kausjonisten din, jf. finansavtaleloven § 6-10 fjerde ledd.

Det femte punktet er verdt å legge merke til. En strømleverandør eller teleoperatør kan ikke nekte deg tjenesten i perioden fordi du tidligere har misligholdt, så lenge du betaler kontant.

Renter påløper, men forfaller ikke (§ 3-4 annet ledd). Unntaket er renter på pantegjeld innenfor boligens omsetningsverdi med tillegg av ti prosent, for bolig du skal beholde — de forfaller som vanlig og skal betales.

Betalingsutsettelsen omfatter også det offentliges krav. Den omfatter derimot ikke bidragsforpliktelser pålagt etter ekteskapslovgivningen eller barneloven. Og reglene gjelder selv om du ikke er bosatt i Norge.

Tidslinjen

Når	Hva som skjer	Hjemmel
Dag 0	Gjeldsforhandling åpnes. Betalingsutsettelsen løper fra denne dagen	§ 3-4
Straks	Kunngjøring i Brønnøysundregistrenes kunngjøringspublikasjon; kjente kreditorer og medforpliktede varsles	§ 3-2
Innen 1 uke	Fordringshaverne kan påklage namsfogdens beslutning om å åpne	§ 3-1
Ved åpning	Namsfogden sikrer eiendeler og beslutter sikringstrekk; løpende utleggstrekk avløses	§ 3-3
Innen 6 uker	Frist for kreditorene til å melde krav	§ 3-2
Deretter	Forslag til frivillig gjeldsordning sendes alle kjente kreditorer, med tre ukers svarfrist	§ 4-12
Innen 4 måneder	Er ikke frivillig ordning kommet i stand, må begjæring om tvungen gjeldsordning være hos namsfogden	§ 5-1
+ 2 måneder	Perioden forlenges automatisk når tvungen ordning er begjært i tide	§ 5-1

Kravfristen på seks uker — og hva som skjer med krav som ikke meldes

Kunngjøringen ber enhver som har en fordring mot deg, om å melde kravet til namsfogden innen seks uker.

Her ligger en regel med reelle konsekvenser. Krav fra finansforetak og krav som inndrives av inkassoforetak, og som ikke allerede er kjent, bortfaller når gjeldsordning er fastsatt dersom de ikke er meldt innen fristen (§ 3-2 tredje ledd).

Fire forbehold hører med:

• Bortfallet rører ikke panterett, motregningsrett eller tilbakeholdsrett.
• Pantesikret boliggjeld innenfor omsetningsverdien pluss ti prosent bortfaller ikke.
• Kravet faller ikke bort dersom du forsettlig eller grovt uaktsomt har unnlatt å opplyse om det.
• Et bortfalt krav kan gjøres gjeldende uavkortet dersom gjeldsordningen senere blir opphevet.

Pliktene dine i perioden

Gjeldsordningsloven § 3-5 pålegger deg fire ting:

1. Avsette lønn og andre inntekter som overstiger det du trenger til nødvendig underhold av deg og husstanden.
2. Si opp leieavtaler og andre avtaler om framtidige ytelser som ikke gjelder nødvendige varer og tjenester.
3. Ikke avhende eller pantsette eiendeler som kan tjene til dekning, uten namsfogdens samtykke.
4. Ikke stifte ny gjeld uten namsfogdens samtykke, eller foreta andre disposisjoner som kan skade kreditorenes interesser.

Forslaget til kreditorene

Namsfogden sender forslaget ditt til samtlige kjente fordringshavere som berøres, og til eventuelle solidarisk medforpliktede. Fordringshaverne bør gis en frist på tre uker.

To regler avgjør utfallet:

Taushet er aksept. Fordringshavere som har krav på annet enn bøter, skal opplyses om at de anses for å ha godtatt forslaget dersom de ikke motsetter seg det innen fristen. Et forslag er vedtatt når det er godtatt av samtlige berørte — og de som ikke svarer, har godtatt.

Nei må begrunnes. En fordringshaver «skal ikke uten grunn motsette seg» et forslag, og den som motsetter seg, skal oppgi grunnen.

En offentlig myndighet kan for andre offentlige krav enn bøter godta et forslag uten hinder av bestemmelser i annen lov, forskrift eller enkeltvedtak — og avgjørelsen regnes ikke som enkeltvedtak.

Hva forslaget kan gå ut på

Etter § 4-2 kan et frivillig forslag innebære utsettelse med betaling, at kreditorene helt eller delvis gir avkall på renter og omkostninger, eller at gjelden faller bort helt eller delvis — enten straks eller ved utløpet av gjeldsordningsperioden. Perioden skal da normalt være fem år, regnet fra åpningen av gjeldsforhandlingene.

Forslaget skal angi et fast beløp per betalingstermin gjennom hele perioden, det skal avgjøre eventuelle medforpliktedes stilling, og det skal «bygge på en virkelighetsnær vurdering av skyldnerens betalingsevne». Regn ut ditt eget tall i gjeldsordningskalkulatoren.

Hva du bør gjøre i de fire månedene

Perioden er kort, og det meste av arbeidet ligger hos namsfogden. Fem ting er likevel dine:

1. Svar samme uke. Namsfogden har en undersøkelsesplikt, men den forutsetter at du leverer. Et ubesvart spørsmål kan koste flere uker av en periode på fire måneder.
2. Kontroller kravlisten når kravene er meldt. Står et krav med feil beløp, eller står et krav du har betalt, si fra straks. Bruk oversikten fra gjeldsoversikten som fasit.
3. Meld fra om endringer i inntekten. Forslaget skal bygge på en virkelighetsnær vurdering av betalingsevnen, og et forslag basert på foreldede tall ryker i retten.
4. Ikke inngå separate avtaler med enkeltkreditorer. Betalingsutsettelsen gjelder alle, og en sideavtale undergraver forslaget.
5. Ta vare på alt skriftlig. Kunngjøring, varsler, forslag, svar. Blir det senere spørsmål om et krav ble meldt i tide, er det denne bunken som avgjør.

Trenger du hjelp underveis, har namsfogden en egen veiledningsplikt etter § 2-2 — hen skal sørge for at du får den veiledningen du trenger for å gjennomføre forhandlingen og utforme et lovlig forslag, og skal forsikre seg om at du har forstått hvordan ordningen skal gjennomføres. Den kommunale gjeldsrådgiveren kan i tillegg bistå gratis, se kommunal gjeldsrådgiver.

Når en kreditor sier nei

Da går veien til tvungen gjeldsordning. Begjæringen må være hos namsfogden før utløpet av gjeldsforhandlingsperioden, med et forslag som oppfyller § 5-2. Namsfogden sender saken straks til retten.

Tre frister det er verdt å kjenne:

• Begjæres tvungen gjeldsordning innen fristen, forlenges perioden automatisk med to måneder.
• Namsfogden skal etter begjæring fra deg forlenge perioden når det er grunn til å anta at en frivillig ordning vil komme i stand — men ikke med mer enn én måned av den grunnen.
• Brukes rettsmidler, anses perioden å løpe til rettskraftig avgjørelse. En gjeldsforhandlingsperiode kan likevel aldri overstige ett år.

I retten skjer først en foreløpig prøving. Skal stadfestelse nektes, får du en kort frist til å endre forslaget eller uttale deg, og du kan uttale deg muntlig. Går saken videre, innkalles du og samtlige berørte kreditorer til muntlig forhandling.

Retten skal stadfeste forslaget dersom vilkårene i §§ 1-2, 1-3 første ledd og 1-4 er oppfylt og forslaget oppfyller § 5-2 — men skal nekte hvis det vil virke støtende, hvis det foreligger en saksbehandlingsfeil som åpenbart har påvirket forslaget, eller hvis så mange av fordringene er omtvistet at forslaget ikke lar seg vurdere.

Hvis ingen ordning kommer i stand

Da fordeler namsfogden de midlene som er tatt i sikring, forholdsmessig på kreditorene — slik at de som ville fått dekning ved trekk, får dekning først, som om åpning aldri hadde skjedd. Sikringen opphører, og sikringstiltakene oppheves.

Du står da tilbake der du var, men med to ting du ikke hadde før: en fullstendig, verifisert kreditoroversikt, og et dokumentert tall for betalingsevnen. Begge er brukbare i en ny forhandlingsrunde eller i et utenrettslig akkordforslag.