Spillavhengighet og gjeld: hjelp og sperrer

Spillgjeld skiller seg fra annen forbruksgjeld på ett punkt: den kan vokse igjen i løpet av en kveld, uansett hvor god nedbetalingsplanen er. Derfor er sperrene ikke et supplement til gjeldsarbeidet — de er forutsetningen for det.

Fire sperrer, i denne rekkefølgen

Sperre	Hva den gjør	Hvor du setter den
Utestengelse hos tilbyderen	Stenger kontoen din for en valgt periode	Hos hver enkelt spilltilbyder
Reservasjon mot markedsføring	Tilbyderen kan ikke markedsføre spill direkte mot deg	Hos tilbyderen
Frivillig kredittsperre	Hindrer nye lån og kreditter i ditt navn	Hos kredittopplysningsforetakene
Sperre av kortet mot spill	Stanser kortkjøp i spillkategorien	Hos banken eller kortutstederen

Reservasjonen har en direkte hjemmel: pengespilloven § 6 bokstav c gjør det forbudt å markedsføre pengespill «direkte mot dem som har reservert seg mot slik markedsføring hos pengespilltilbyderen». Har du reservert deg og likevel får e-post, SMS eller push-varsler om spill, er det et brudd du kan melde til Lotteritilsynet.

Kredittsperren er den som stopper finansieringen. Slik setter du den: sette kredittsperre og frivillig spillsperre.

Sikre økonomien mot deg selv

Sperrer virker på tilgangen. Disse grepene virker på pengene:

1. Avvikle kredittrammene, ikke bare betale dem ned. Et nedbetalt kredittkort med rammen i behold er en ubrukt kredittlinje. Rammen står dessuten i Gjeldsregisteret med sin fulle størrelse, jf. gjeldsinformasjonsloven § 2 bokstav d.
2. Del kontoene. Én konto til faste utgifter, med automatiske trekk, og én til forbruk med et beløp du selv setter. Faste utgifter skal ikke stå tilgjengelige.
3. Gi noen du stoler på innsyn — ikke kontroll, men innsyn. Mange banker lar deg gi en annen leserett til kontoen.
4. Fjern lagrede kort fra nettleser og telefon, og be banken sperre kortet for kategorien.
5. Sett opp fast overføring til sparing samme dag som lønn. Penger som ikke ligger på brukskontoen, brukes ikke.

Slik ser det ut i kontoutskriften

Det er lettere å kjenne igjen et mønster i tall enn i egen hukommelse. Last ned tolv måneder med transaksjoner fra nettbanken, og se etter fem ting:

• Uttak eller kortkjøp sent på kvelden og natten, konsentrert til noen få dager i måneden.
• Overføringer fra sparekonto til brukskonto som ikke har en åpenbar utgift knyttet til seg.
• Kontantuttak som har økt gradvis over tid.
• Nye kreditter som ble tatt opp kort tid etter en periode med mange små transaksjoner.
• Overføringer til privatpersoner eller til betalingstjenester, i beløp som gjentar seg.

Summér beløpene per måned. Tallet er som regel høyere enn anslaget, og det er dét tallet som skal inn i regnestykket for betalingsevne — ikke som en utgift, men som en post som skal bort.

De første tre døgnene

Skal noe gjøres i dag, er dette rekkefølgen: ring 800 800 40, steng kontoene dine hos tilbyderne du bruker, og sett frivillig kredittsperre. Tre handlinger, under en time til sammen.

Deretter tar du gjelden. Den løper ikke fra deg de neste dagene, og den blir vesentlig lettere å håndtere når tilgangen først er stengt.

Det er forbudt å tilby pengespill på kreditt

Dette er den regelen folk sjeldnest kjenner. Pengespilloven § 7 er kort:

«Pengespill skal ha 18-årsgrense. Det er forbudt å tilby pengespill på kreditt. Tilbydere av pengespill som krever tillatelse, skal ha tiltak, tilpasset typen pengespill, for å motvirke spilleproblemer.»

Forbudet retter seg mot tilbyderen. Har en spilltilbyder gitt deg kreditt for å spille, er det tilbyderen som har brutt loven, og kravet står svakt.

Betalingsformidling og blokkering

Pengespilloven § 5 forbyr formidling av betalingstransaksjoner til tilbydere som ikke har tillatelse i Norge, og Lotteritilsynet kan etter § 32 a pålegge DNS-blokkering av nettsteder som tilbyr pengespill uten tillatelse.

I praksis betyr det at norske banker skal stanse overføringer til og fra utenlandske spillselskaper uten tillatelse. Blir en overføring stoppet, er det ikke banken som er vanskelig — det er regelverket.

Spillgjeld rettslig: det finnes ingen egen regel

Her er det verdt å være presis, fordi mye av det som sies om spillgjeld i Norge ikke lar seg forankre noe sted.

Gjeldsordningsloven har ingen bestemmelse om spillgjeld. Gjelden omfattes av en gjeldsordning på linje med annen usikret gjeld. Det som kan komme opp, er hindringen i § 1-4 andre ledd: åpning skal nektes dersom det åpenbart vil virke støtende, og loven nevner blant momentene at «størstedelen av gjelden er nylig stiftet» og at skyldneren «på sterkt klanderverdig måte har unnlatt å oppfylle sine forpliktelser så langt det var mulig».

Motsatt vei finnes en bestemmelse som kan tale i din favør. Gjeldsordningsloven § 4-8 bokstav i sier at gjeld som stammer fra lån eller kreditt som «åpenbart skulle ha vært avslått» etter finansavtaleloven § 5-4, kan gis dårligere dekning enn andre krav. Har en bank gitt deg forbrukslån nummer fire mens kontoutskriftene viste et tydelig spillmønster, er det en anførsel som hører hjemme i saken.

Bankens plikt til å avslå er behandlet i utlånsforskriften og avslagsplikten. Hva som ellers hindrer åpning, står i vilkårene for gjeldsordning.

Veien ut av gjelden

Når sperrene står, er resten vanlig gjeldsarbeid, i vanlig rekkefølge:

1. Full oversikt over alle kravene — se slik finner du all gjelden din.
2. Betalingsevnen, regnet ut med satsene namsfogden bruker. Gjør det i kalkulatoren for livsopphold og trekk.
3. Time hos den kommunale gjeldsrådgiveren, som er gratis og lovpålagt — se kommunal gjeldsrådgiver.
4. Forhandling eller gjeldsordning, avhengig av hvor stort avviket er.

Ferdige brev til kreditorene ligger under brevmalene, og er du usikker på hvilken vei saken din bør ta, tar veiviseren «hva gjør jeg nå» deg gjennom det.

Kredittkort og pengespill er også behandlet i en eldre artikkel her på nettstedet: bruk av kredittkort på nettcasino.

Til pårørende

Hjelpelinjen tar imot henvendelser fra pårørende på samme nummer, 800 800 40, og du kan være anonym.

Tre ting er verdt å vite før du hjelper. Å betale ned gjelden fjerner konsekvensen, ikke årsaken. Å kausjonere eller bli medlåntaker gjør deg til hovedskyldner — se gjeld i familien. Og du hefter ikke for gjelden til en ektefelle eller samboer med mindre du selv har signert; hovedregelen står i ektefelle, samboer og gjeld.

Trenger noen å snakke med noen om det psykiske, er Mental Helses hjelpetelefon 116 123 døgnåpen. Se også gjeld og psykisk helse.