Slik finner du all gjelden din — en fullstendig oversikt

Den vanligste feilen når folk skal skaffe seg oversikt, er å tro at det finnes ett sted å slå opp. Det gjør det ikke. Gjeldsregisteret viser bare usikret gjeld. En kredittopplysning viser bare det som er registrert som betalingsanmerkning. Nettbanken viser bare det du fortsatt betaler.

Til sammen dekker sju kilder praktisk talt alt. Denne artikkelen går gjennom hver av dem: hva den viser, hva den ikke viser, og nøyaktig hvordan du henter ut opplysningene. Til slutt får du et ferdig oppsett for selve oversikten.

Kilde	Viser	Viser ikke
Gjeldsregisteret	Forbrukslån, kredittkort, rammekreditt, ubenyttet kredittramme	Pantesikret gjeld, inkassokrav, offentlige krav
Kredittopplysning om deg selv	Betalingsanmerkninger, utleggsforretninger, inntekt og formue fra skatt	Krav som ennå ikke har vært hos namsfogden
Kontoutskrifter	Alt du faktisk betaler i dag	Alt du sluttet å betale
Altinn og skattemeldingen	Gjeld per 31. desember, rapportert av bankene	Gjeld stiftet i år, og gjeld hos ikke-rapporterende kreditorer
Løsøreregisteret	Utleggspant, gjeldsordning, salgspant	Krav uten tvangsgrunnlag
Skatteetaten	Restskatt, avgifter og andre statlige krav	Kommunale krav
Lånekassen	Studiegjeld og renter	Alt annet

1. Gjeldsregisteret: usikret gjeld, oppdatert daglig

Bankene har plikt til å gjøre opplysninger om usikret kreditt tilgjengelig, og opplysningene oppdateres løpende. Du har en uttrykkelig rett til innsyn i dine egne opplysninger — gjeldsinformasjonsloven § 12 første ledd bokstav d nevner «den opplysningen gjelder» som en av mottakerne.

Logg inn med BankID hos et gjeldsinformasjonsforetak som har publikumstjeneste, og hent rapporten som PDF. Du får forbrukslån, kredittkort, rammekreditter og — dette er det viktige — ubenyttede kredittrammer. En kredittramme du aldri har brukt teller likevel med sin fulle ramme når banker vurderer deg.

Det registeret ikke viser, følger av definisjonen i gjeldsinformasjonsloven § 2 bokstav d: en gjeldsopplysning er gjeld «som ikke er sikret ved registrert panterett». Boliglån, billån med salgspant og annen pantegjeld står altså ikke der. Det gjør heller ikke ubetalte fakturaer, inkassokrav eller offentlige krav.

Merk også slettereglen i § 15: opplysningene forsvinner når gjelden er innfridd og kredittrammen er avviklet. Har du betalt ned et kredittkort, men latt kortet stå åpent, står rammen fortsatt der. Mer om hva registeret inneholder står i hva Gjeldsregisteret viser.

2. Kredittopplysning om deg selv

Alle kredittopplysningsforetak må gi deg innsyn i det de har registrert om deg, og det er gratis. Rapporten viser betalingsanmerkninger, registrerte utleggsforretninger, frivillig pantstillelse og opplysninger om inntekt og formue hentet fra skattefastsettingen.

To ting er verdt å vite. For det første: en anmerkning oppstår først etter rettslig inndriving, så et krav du fikk i forrige måned står ikke der. For det andre: opplysningen om at gjeldsforhandling er åpnet, kan bare brukes i ett år fra åpningstidspunktet, og skal ut så snart en gjeldsordning er fastsatt (kredittopplysningsloven § 23). Selve den registrerte gjeldsordningen kan derimot brukes så lenge ordningen varer.

Bestiller du en kredittopplysning om deg selv, får du samtidig et gjenpartsbrev hvis noen andre har slått deg opp. Se slik sjekker du deg selv gratis.

3. Kontoutskriftene, tre år tilbake

Last ned transaksjonene for de siste tre årene fra nettbanken, gjerne som CSV. Søk deretter på ordene som avslører kreditorer: «avdrag», «termin», «faktura», «inkasso», «purregebyr», «Lindorff», «Kredinor», «Intrum», «Klarna», «Svea».

Poenget er ikke å finne det du betaler i dag — det ser du uansett. Poenget er å finne det du sluttet å betale. En fast trekk som forsvant i mars i fjor er nesten alltid en kreditor som har gitt opp å belaste kontoen og i stedet sendt kravet videre.

4. Altinn og skattemeldingen

Skattemeldingen viser samlet gjeld per 31. desember, rapportert direkte fra bankene, med organisasjonsnummer for hver kreditor. Det er den beste kilden til å oppdage lån du har glemt at eksisterer, og den eneste som viser deg pantegjelden og forbruksgjelden i samme oppstilling.

Svakheten er datoen. Et lån du tok opp i februar dukker ikke opp før neste år. Bruk skattemeldingen som en fasit på de gamle kravene, og Gjeldsregisteret på de ferske.

I Altinn finner du i tillegg meldinger fra offentlige kreditorer, vedtak fra NAV om tilbakekreving og varsler fra Innkrevingsmyndigheten. Innboksen der er verdt en gjennomgang selv om du aldri bruker den.

5. Løsøreregisteret hos Brønnøysundregistrene

Her ligger utleggspant, salgspant, frivillig pant i løsøre — og åpnede gjeldsforhandlinger og registrerte gjeldsordninger, jf. gjeldsordningsloven § 7-1. Du kan bestille en utskrift om deg selv.

Står det en utleggsforretning der, betyr det at en kreditor allerede har vært hos namsfogden med kravet. Da er beløpet du ser i registeret sjelden det du faktisk skylder i dag — renter har løpt siden. Ring namsfogden i distriktet ditt og be om en oppdatert saldo på hver sak. Kontaktinformasjonen finner du under finn namsfogden, og prosessen er beskrevet i utleggsforretning steg for steg.

6. Innkrevingsmyndigheten og de kommunale kravene

Statlige krav — restskatt, merverdiavgift, feilutbetalte trygdeytelser, misligholdt studielån — kreves inn av Innkrevingsmyndigheten under Skatteetaten. Logg inn på skatteetaten.no og be om en oversikt over utestående krav. Er du usikker på hva et krav gjelder, har de plikt til å opplyse om grunnlaget.

Kommunale krav ligger et annet sted. Eiendomsskatt, vann og avløp, renovasjon, foreldrebetaling i barnehage og SFO, og parkeringsgebyrer kreves inn av kommunen selv, ofte med egen namsmyndighet. De må du be om separat, fra kommunens økonomiavdeling.

7. Lånekassen

Studiegjeld står ikke i Gjeldsregisteret, men den er ofte den nest største posten etter boliglånet. Logg inn på lanekassen.no og hent saldo, rentesats og gjenstående nedbetalingstid.

Er lånet misligholdt, er det ikke lenger Lånekassen du forholder deg til. Kravet overtas av Innkrevingsmyndigheten etter andre purring, og det er direkte tvangsgrunnlag for utlegg. Se studielån til inkasso og betalingsutsettelse og rentefritak.

Oppsettet: kolonnene oversikten din skal ha

Åtte kolonner. Ikke færre, fordi hver av dem svarer på et spørsmål noen kommer til å stille deg.

Kolonne	Hvorfor den må være med
Kreditor	Hvem du faktisk skylder — ikke inkassobyrået, men den opprinnelige
Inndriver	Hvem som krever inn nå. Kan være et annet navn
Type	Pantelån, forbrukslån, kredittkort, inkasso, offentlig krav
Saldo i dag	Hovedstol pluss påløpte renter og gebyrer
Nominell rente	Avgjør rekkefølgen når du skal betale ned
Månedsbeløp	Det som faktisk trekkes, ikke det som burde trekkes
Eldste forfall	Styrer foreldelsesspørsmålet
Status	Løper, misligholdt, hos inkasso, hos namsfogd, i trekk

Sorter etter nominell rente, høyest øverst. Da ser du med én gang hvor pengene lekker. Legg tallene rett inn i nedbetalingskalkulatoren — den viser hvor lang tid gjelden tar med det du kan betale, og hva forskjellen blir mellom å angripe den dyreste og den minste først.

Et ferdig eksempel

Slik ser en oversikt ut når den er ferdig. Dette er en helt vanlig sammensetning for en familie i førtiårene med boliglån og en forbruksgjeld som har vokst over noen år:

Tallet nederst til høyre er det folk kjenner. Tallet som avgjør saken, står ikke i tabellen: den usikrede gjelden er 297 400 kr, og den koster omtrent 4 350 kroner i måneden i ren rente. Av de 7 490 kronene som går til forbruksgjelden hver måned, forsvinner altså nesten seks av sju til renter. De to kredittkortene alene koster rundt 1 960 kroner i måneden uten at saldoen flytter seg nevneverdig.

Det er den typen innsikt en oversikt gir, og som ingen enkelt kilde gir deg. Regn på ditt eget tilfelle i nedbetalingskalkulatoren, og se hva rekkefølgen betyr i snøball eller skred.

Når to kilder sier ulike ting

Det skjer ofte, og det er sjelden noens feil. Fire vanlige avvik, og hva de betyr:

• Gjeldsregisteret viser mer enn skattemeldingen. Normalt. Registeret er ferskt, skattemeldingen er per 31. desember, og registeret tar med ubenyttede rammer.
• Inkassobyrået krever mer enn kreditor oppgir. Salær og renter er lagt til. Be om en spesifikasjon linje for linje, og kontroller den mot maksimalsatsene — de er et tak på de samlede utenrettslige kostnadene, ikke et tillegg til gebyrene.
• Løsøreregisteret viser et gammelt beløp. Registeret oppdateres ikke med renter. Ring namsfogden for saldo.
• Et krav står to steder med to ulike navn. Da er kravet solgt eller overført til inndriving. Betal aldri to ganger — se kravet er solgt.

Slik kontrollerer du at summen stemmer

Når alle sju kildene er gjennomgått, gjør du to kryssjekker.

Kryssjekk 1: summen i skattemeldingen mot summen i oversikten din, justert for det som er stiftet eller nedbetalt i år. Er avviket mer enn noen tusen, mangler du en post.

Kryssjekk 2: Gjeldsregisteret mot linjene dine for usikret gjeld. Registeret er nesten alltid riktig og nesten alltid ferskere enn hukommelsen. Står det noe der du ikke kjenner igjen, er det enten et kort du har glemt eller noe langt mer alvorlig.

Et krav du ikke kjenner igjen

Da gjør du tre ting, i denne rekkefølgen. Først ber du kreditor om grunnlaget skriftlig: hva kravet gjelder, når det oppsto, og hvordan beløpet er satt sammen. Deretter kontrollerer du om det kan være foreldet — den alminnelige fristen er tre år. Til slutt bestrider du kravet skriftlig hvis grunnlaget ikke holder.

Framgangsmåten står i slik skriver du en innsigelse, og fristene i foreldelsesfrister per kravtype. Er du usikker på om et konkret krav er foreldet, gir foreldelsesveiviseren deg svaret på noen få spørsmål.

Hold oversikten i live

En gjeldsoversikt er ferskvare. Renter påløper, gebyrer legges til, krav flyttes fra en inndriver til en annen. Oppdater den én gang i måneden, samme dag hver gang, og ta en full ny runde gjennom alle sju kildene hver sjette måned.

Med oversikten på plass har du det du trenger for alt som kommer: betalingsevnen, en avdragsordning, og — hvis gjelden er for stor til å betjenes — en søknad om gjeldsordning. Alle tre krever nøyaktig de samme åtte kolonnene.