Ring kreditor før forfall — slik ber du om utsettelse

Du kan be om tre ting, og det er verdt å vite hva de heter før du ringer: betalingsutsettelse (samme beløp, senere), avdragsordning (beløpet delt opp) og stans i renter og gebyrer (mindre å betale). De tre kan kombineres, og de gis av ulike grunner.

Ingen kreditor har plikt til å si ja til noe av dette. Men de aller fleste sier ja til noe, fordi alternativet — å kjøre saken hele veien til namsfogden for å få 800 kroner i måneden i utleggstrekk — er dyrere for dem enn for deg.

Hvorfor timing avgjør

Et krav du ringer om før forfall koster kreditoren ingenting. Et krav som har vært gjennom purring, inkassovarsel og betalingsoppfordring har allerede kostet dem porto, systemtid og et byråhonorar de vil ha dekket. I det øyeblikket saken er overført til et inkassobyrå, er det heller ikke lenger den opprinnelige kreditoren du forhandler med.

Det gir en helt konkret gevinst i kroner. Tar du kontakt før inkassovarselet er sendt, unngår du purregebyret på 38 kr, betalingsoppfordringen på 113 kr ved egeninkasso, og hele inkassosalæret. På et krav på 8 000 kroner er det forskjellen mellom null og opp mot 600 kroner i første omgang — og det dobbelte hvis fristen i betalingsoppfordringen oversittes med mer enn 28 dager.

Hva du sier

Fire setninger. Ikke mer, og ikke unnskyldninger.

1. Hvem du er og hvilket krav det gjelder. Kundenummer eller fakturanummer først, så slipper de å lete.
2. Hva som har skjedd. Én setning. «Jeg ble permittert 12. august og inntekten falt med 40 prosent.» Ikke hele historien.
3. Hva du kan betale. Et konkret tall og en konkret dato. Dette er det viktigste du sier, og det forutsetter at du har regnet ut betalingsevnen først.
4. Hva du ber om. Utsettelse til en bestemt dato, eller et bestemt antall avdrag, eller at renter og gebyrer stanses mens du betaler.

Legg til én setning til slutt: «Kan du bekrefte avtalen på e-post?» En avtale som bare finnes i et kundesenters notatfelt, finnes ikke når saken tre måneder senere ligger hos et inkassobyrå.

Antallet avdrag avgjør prisen

Her ligger en regel nesten ingen kjenner, og som kan spare deg 1 125 kroner. Inkassoforskriften § 2-4 første ledd sier at maksimalsatsen for inkassosalær forhøyes med 1,5 ganger inkassosatsen når det avtales en avdragsordning med mer enn fire avdrag.

Antall avdrag	Tillegg til maksimalsatsen
Inntil fire	0 kr
Fem eller flere	1 125 kr (1,5 × inkassosatsen på 750)

Klarer du kravet på fire avdrag, koster ordningen deg ingenting ekstra. Trenger du fem, koster den 1 125 kroner. Det er verdt å spørre om du kan strekke deg til fire før du foreslår tolv.

Merk unntaket i annet punktum: tillegget kan ikke kreves hvis kreditor bringer saken inn for forliksrådet, tingretten eller namsmyndigheten, eller hvis avdragsordningen avtales etter at en av disse har behandlet saken. Har kravet allerede vært hos namsfogden, skal det altså ikke komme noe avdragstillegg.

Rentestopp er ofte viktigere enn avdragets størrelse

På dyr usikret gjeld er det renten, ikke avdraget, som avgjør om du kommer noen vei. Et kredittkort med 62 000 kroner i saldo og 23,46 % nominell rente koster rundt 1 210 kroner i måneden i ren rente. Betaler du minstebeløpet på 1 860 kroner, går 650 kroner til avdrag.

Får du renten stanset, går hele beløpet til avdrag, og gjelden faller nesten tre ganger raskere. Be om rentestopp før du ber om lavere avdrag. Hvem som gir det og hva som skal til, står i rentestopp.

Ta det skriftlig når det gjelder noe

Telefon er raskest, men det som betyr noe skal stå skriftlig. En e-post eller et brev skal inneholde det samme som samtalen, pluss to ting: en frist for svar, og en setning om at du fortsetter å betale det du kan i mellomtiden.

Ferdige maler for utsettelse, avdragsforslag og forespørsel om rentestopp ligger under brevmalene. Bruk dem som de er — du trenger ikke å skrive noe originalt, og en kort standardformulering leses raskere enn en lang forklaring.

Slik ser henvendelsen ut

Fem linjer holder. Dette er hele brevet:

«Det gjelder faktura 40182 på 8 340 kroner med forfall 14. oktober. Jeg ble permittert 12. august, og inntekten min er redusert. Jeg kan betale 2 085 kroner den 20. i hver måned i fire måneder, første gang 20. oktober. Jeg ber om at renter og gebyrer stanses i perioden. Kan dere bekrefte avtalen på e-post?»

Legg merke til hva som ikke står der: ingen beklagelser, ingen sykehistorie, ingen løfter om at alt ordner seg. Bare et krav, en årsak, et beløp, en dato og et spørsmål. Saksbehandleren som leser dette trenger nøyaktig disse fem opplysningene for å kunne si ja.

Ulike kreditorer, ulike svar

Kreditor	Hva du realistisk får
Bank med pantelån	Avdragsfrihet i inntil ett år, sjelden rentestopp
Forbruksbank	Betalingsutsettelse i én til tre måneder; renten løper
Kortutsteder	Nedbetalingsplan, ofte med redusert rente hvis kortet sperres
Inkassobyrå	Avdragsordning; rentestopp forekommer, salærstopp sjelden
Innkrevingsmyndigheten	Betalingsavtale etter faste retningslinjer, forutsigbart
Kommunen	Varierer sterkt; be om skriftlig vedtak
Lånekassen	Betalingsutsettelse og rentefritak på egne vilkår

Tabellen er et utgangspunkt, ikke en fasit — men den forteller hvor du bør bruke energien. Se også hva Lånekassen faktisk tilbyr, som er langt mer enn de fleste tror.

Betaler du delvis, bestem selv hva som dekkes

Betaler du et beløp som ikke dekker hele kravet, er det du som velger hvilken post pengene skal gå til — hovedstol, renter eller omkostninger. Velger du ikke, velger kreditor, og da går pengene som regel til omkostningene først.

Valget må gjøres ved betalingen, ikke i ettertid. Skriv det i meldingsfeltet, og gjenta det i en e-post samme dag: «Innbetalingen skal dekke hovedstol.» Ved tvangsfullbyrdelse er det derimot kreditor som velger.

Når kreditor sier nei

Det skjer. Da har du fortsatt tre muligheter:

• Be om begrunnelsen skriftlig. Et nei fra første linje er ikke alltid et nei fra kredittavdelingen.
• Kom tilbake med et bedre dokumentert forslag. Vedlegg en enkel oppstilling av inntekt, livsopphold og boutgifter. Kreditorer sier nei til tall de ikke kan kontrollere, ikke til tall som er lave.
• Ta det videre. Er kravet fra et inkassobyrå og du mener behandlingen er urimelig, kan du klage — se klage til Finansklagenemnda Inkasso.

Er svaret nei fra flere kreditorer samtidig, og betalingsevnen ikke rekker uansett, er det ikke flere forhandlinger som mangler. Da er det et samlet akkordforslag eller gjeldsordning som er neste steg. Den kommunale gjeldsrådgiveren gjør begge deler gratis — finn rådgiveren i din kommune.