Gjeld i familien: når foreldre eller barn skylder

Norsk rett har ingen regel om at gjeld går i familien. Voksne barn hefter ikke for foreldrenes lån, foreldre hefter ikke for barnas kredittkort, og søsken hefter ikke for hverandre.

De tre måtene du faktisk kan bli ansvarlig på, er å signere som låntaker, som medlåntaker eller som kausjonist. Det er også de tre måtene et forsøk på å hjelpe oftest ender.

Kausjon er ikke en anbefaling — det er et lån

Den vanligste misforståelsen er at en kausjonist «går god for» låntakeren. Det gjør du ikke. Du påtar deg en betalingsforpliktelse som kan gjøres gjeldende mot deg.

Finansavtaleloven kapittel 6 gir deg til gjengjeld et regelverk som er sterkere enn de fleste vet:

• Banken skal vurdere din kredittevne grundig før avtalen inngås, jf. § 6-1 annet ledd. Skal kausjonen omfatte eldre gjeld, skal det dessuten foretas en ny kredittvurdering av låntakeren, og resultatet skal formidles til deg før avtalen inngås.
• Banken kan bare inngå avtalen hvis det er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne til å oppfylle forpliktelsene, jf. § 6-1 fjerde ledd. Og tilstrekkelig kredittevne «kan ikke utelukkende begrunnes med at den nåværende verdien av sikkerhet som stilles, overstiger eller vil overstige kausjonsansvaret».
• Resultatet av kredittvurderingen skal formidles til deg før du signerer.

Det siste punktet i midten er verdt å merke seg: banken kan ikke begrunne at du tåler kausjonen med at du har en bolig. Hva du ellers tar på deg som medlåntaker eller kausjonist, står i medlåntaker og kausjonist.

Varslene du har krav på

Finansavtaleloven § 6-3 gir deg fire varsler. De er den viktigste beskyttelsen en kausjonist har, fordi de gjør at du oppdager problemet mens det er lite:

Situasjon	Frist for varsel
Mislighold fra låntakeren	Senest tre måneder etter at misligholdet inntraff
Videre utvikling etter et varslet mislighold	Løpende informasjon
Avtalt utsettelse av avdrag eller renter over tre måneder	Uten ugrunnet opphold
Låntakeren er død, i konkurs, eller har søkt gjeldsordning	Uten ugrunnet opphold

Forbigående mislighold — inntil to måneder, uten grunn til å frykte svikt i betalingsevnen — kan varsles unnlates. Alt utover det skal du høre om.

Når kan banken kreve deg?

Ikke med det samme. Finansavtaleloven § 6-10 første ledd: kredittyteren kan ikke rette krav mot kausjonisten «før det er tatt rettslige skritt mot kredittkunden for å få tvangsgrunnlag».

Situasjon hos låntakeren	Når kravet kan rettes mot deg
Banken har tvangsgrunnlag for utlegg	Når utlegg er begjært mot låntakeren
Låntakeren har stilt sikkerhet	Tre måneder etter at tvangsdekning i sikkerheten er begjært
Gjeldsforhandling etter gjeldsordningsloven er åpnet	Når gjeldsforhandlingsperioden er utløpt
Konkurs i låntakerens bo	Straks

Når vilkårene er oppfylt, sender banken et skriftlig påkrav, og kausjonsansvaret forfaller 14 dager etter at påkravet er kommet fram.

Frigjøringstiden: du kan innfri selv

Har låntakeren misligholdt «i ikke uvesentlig grad», eller må det antas at slikt mislighold vil inntre, har du etter § 6-9 rett til å innfri kausjonsansvaret helt eller delvis. Du skal da varsle banken og låntakeren om når betaling vil skje.

Gevinsten er at du ved innfrielse trer inn i kredittavtalen og i de sikkerhetene som er stilt for bankens krav. Du blir altså kreditor med samme pant som banken hadde — i stedet for å betale og stå uten noe.

Banken kan hindre at du trer inn, men bare ved å frita deg for kausjonsansvaret i samme utstrekning.

Lån mellom private: skriv det ned

Å låne bort penger i familien er ofte klokere enn å kausjonere, fordi risikoen er begrenset til beløpet. Men det forutsetter at avtalen er skriftlig.

Foreldelsesreglene er gunstige her. Foreldelsesloven § 5 nr. 2: en fordring som «grunner seg på pengelån» foreldes etter 10 år, ikke tre. Er det utstedt gjeldsbrev, er fristen også 10 år etter nr. 1. Renter foreldes derimot etter den alminnelige fristen på tre år.

Et gjeldsbrev mellom private trenger seks punkter:

1. Hvem som låner ut og hvem som låner, med fødselsdato.
2. Beløpet, og datoen det ble utbetalt.
3. Rente, eller uttrykkelig at lånet er rentefritt.
4. Nedbetalingsplan med beløp og forfallsdatoer.
5. Hva som skjer ved mislighold.
6. Dato og begge underskrifter.

Overfør pengene over bank, ikke kontant, og skriv formålet i meldingsfeltet. Da finnes det dokumentasjon uansett hva som senere blir hevdet. Renteinntekter er skattepliktige for den som låner ut — avklar de skattemessige sidene med Skatteetaten før dere avtaler rentesatsen.

Fem måter å hjelpe uten å overta problemet

1. Bli med på møtet hos den kommunale gjeldsrådgiveren. Det er gratis og lovpålagt etter sosialtjenesteloven § 17 — se kommunal gjeldsrådgiver.
2. Hjelp med oversikten. Sitt sammen én kveld og fyll ut ett ark. Det er den delen som stopper flest.
3. Betal en konkret regning i stedet for å overta gjelden. En husleie eller en strømregning er avgrenset; et låneansvar er det ikke.
4. Lån ut, med gjeldsbrev, i stedet for å kausjonere. Da er risikoen din begrenset til beløpet.
5. Ring 55 55 33 39 selv. NAVs rådgivningstelefon er anonym, og du kan spørre på vegne av noen andre.

Og ett du bør la være: å låne opp på egen bolig for å innfri andres forbruksgjeld. Da gjør du usikret gjeld om til pantegjeld — med huset ditt som sikkerhet, og uten at årsaken til problemet er løst.

Når gjelden kommer fra et dødsbo

Arvinger overtar ikke automatisk avdødes gjeld. Reglene om dødsbo, proklama og valget mellom privat og offentlig skifte er behandlet i egen artikkel her: hva skjer med gjelden din når du dør.

Ett punkt hører likevel hjemme her: har du kausjonert for avdøde, består kausjonsansvaret ditt uavhengig av hvordan boet gjøres opp. Og banken skal varsle deg uten ugrunnet opphold når den blir kjent med dødsfallet, jf. § 6-3 fjerde ledd.

Hvis du allerede sitter med ansvaret

Er kausjonsansvaret forfalt, eller er du medlåntaker på et lån du ikke klarer, er det din egen gjeld nå — og den håndteres som all annen gjeld. Start med betalingsevnen, be om avdragsordning, og bruk brevmalene.

Er beløpet så stort at det ikke lar seg betjene, er kausjonsansvar uttrykkelig nevnt i gjeldsordningsloven § 5-2 som et moment for en kortere gjeldsordningsperiode enn fem år, når det utgjør en vesentlig del av gjelden. Se vilkårene for gjeldsordning.