Slik forbereder du det første møtet med gjeldsrådgiveren

Ventetiden på en time hos den kommunale gjeldsrådgiveren er som regel den lengste delen av prosessen. Det er derfor det er så dyrt å bruke selve timen på å finne ut hva du skylder. Rådgiveren må ha et fullstendig bilde før hen kan kontakte en eneste kreditor, og mangler det ett dokument, blir det et nytt møte.

Denne artikkelen er sjekklisten. Den tar noen timer å gå gjennom, og den flytter møtet fra kartlegging til beslutning.

Dokumentene du tar med

Dokument	Hvor du får det
Siste tre lønnsslipper eller ytelsesbrev	Arbeidsgiver, NAV, pensjonsleverandør
Siste skatteoppgjør og skattemelding	skatteetaten.no
Gjeldsrapport fra Gjeldsregisteret	Innlogging med BankID
Kredittopplysning om deg selv	Kredittopplysningsforetaket, gratis
Siste faktura fra hver kreditor	Post, e-post, digital postkasse
Alle brev fra namsfogden	Altinn eller papirpost
Husleiekontrakt eller lånedokument	Utleier eller banken
Utskrift av alle bankkontoer, 12 måneder	Nettbanken, gjerne som CSV
Vedtak om bostøtte, barnetrygd og andre ytelser	Husbanken, NAV

Ta med kopier, ikke originaler, og legg dem i én mappe i den rekkefølgen tabellen har. Rådgiveren jobber seg gjennom bunken i akkurat den rekkefølgen.

Oversikten: åtte kolonner, sortert etter rente

Det viktigste du tar med, er ikke et dokument. Det er én side der all gjelden står oppstilt. Kolonnene skal være kreditor, inndriver, type, saldo i dag, nominell rente, månedsbeløp, eldste forfall og status. Framgangsmåten for å finne alt sammen står i slik finner du all gjelden din.

Sorter etter nominell rente, høyest øverst, og skriv summen nederst. Marker kravene du mener er feil eller som du ikke kjenner igjen, i en egen kolonne. Det er den kolonnen rådgiveren begynner med.

Regn ut betalingsevnen på forhånd

Ta med et ferdig regnestykke: nettoinntekt minus livsoppholdssats minus boutgifter. Bruk de samme satsene namsfogden bruker — 11 388 kr i måneden for en enslig fra 1. juli 2026, 9 644 kr for gift eller samboende, med barnetillegg i tillegg.

Husk at strøm, oppvarming og innboforsikring ikke er boutgifter — de skal dekkes av livsoppholdssatsen. Og at barnehage og SFO ikke dekkes av barnetillegget, og derfor føres som egne poster.

Regn det ut i kalkulatoren for livsopphold og trekk, og skriv ut resultatet. Hele framgangsmåten står i regn ut betalingsevnen.

Skriv en halv side om hvordan det ble slik

Dette høres unødvendig ut. Det er det ikke. Rådgiveren skal senere skrive den samme historien til kreditorene, og hvis saken går videre til gjeldsordning, skal namsfogden vurdere om åpning ville virke støtende.

Skriv kort og saklig: når gjelden begynte å vokse, hva som utløste det (sykdom, samlivsbrudd, inntektsbortfall, en periode med for høyt forbruk), hva du har prøvd selv, og hva som er endret siden. Ingen forsvarstale, ingen bortforklaringer. Fem til ti setninger.

Har du dokumentasjon på det som utløste det — sykmelding, oppsigelse, separasjonsbevilling — legg den ved.

Fullmakten

Rådgiveren kan ikke innhente saldo fra kreditorene dine uten skriftlig fullmakt fra deg. Mange kommuner har et eget skjema, men du kan også skrive den selv: navn, fødselsnummer, hva fullmakten gjelder, hvem den gis til, dato og signatur.

Ta med to ferdig utfylte og signerte eksemplarer. Da slipper dere å bruke slutten av møtet på papirarbeid, og rådgiveren kan begynne å hente inn tall dagen etter.

Fire spørsmål folk ikke er forberedt på

«Hva tjener ektefellen eller samboeren din?» Ikke fordi hen hefter for gjelden din — hovedregelen er at gjeld er personlig — men fordi livsoppholdssatsen er en annen når du bor sammen med noen, og fordi boutgiftene skal fordeles. Ta med den andres lønnsslipp også.

«Hva eier du?» Bil, båt, hytte, campingvogn, verdipapirer, kontantbeholdning. Under en gjeldsordning har du rett til å beholde transportmidler og hjelpemidler bare innenfor en samlet verdi som tilsvarer 1 G — 136 549 kr fra 1. mai 2026 — med mindre sykdom eller uførhet tilsier noe annet. Det er greit å vite før spørsmålet kommer.

«Har du hatt gjeldsordning før?» Har du fullført en tidligere ordning, kan ny gjeldsforhandling bare i særlige tilfeller åpnes før det har gått fem år. Ble den forrige opphevet, kreves det at endrede omstendigheter gjør det sannsynlig at en ny vil bli gjennomført.

«Er noe av gjelden knyttet til egen næringsvirksomhet?» Gjeldsordningsloven gjelder ikke for skyldnere med næringsgjeld, med mindre virksomheten har opphørt uten uavklarte forhold, eller næringsgjelden utgjør en forholdsvis ubetydelig del av den samlede gjelden. Har du hatt et enkeltpersonforetak, si det med én gang.

De sju spørsmålene du stiller før du går

1. Hva er din vurdering — forhandling, utenrettslig ordning eller gjeldsordning? Be om svaret skriftlig hvis mulig.
2. Er noen av kravene mine foreldet, eller ser noen av salærene for høye ut?
3. Hvilket beløp foreslår du at jeg tilbyr kreditorene, og hvordan fordeles det?
4. Hvem kontakter kreditorene, og når?
5. Hva gjør jeg i mellomtiden med krav som forfaller?
6. Hva er neste avtalte kontaktpunkt? En dato, ikke «vi hører fra oss».
7. Hva trenger du mer fra meg?

Skriv ned svarene mens du sitter der, og send en kort oppsummering på e-post samme dag. Det gjør at neste møte begynner der dette sluttet.

Hva du ikke skal gjøre før møtet

• Ikke inngå nye, lange avdragsordninger. En ordning med mer enn fire avdrag kan gi et tillegg på 1 125 kroner i inkassosalær, og den binder betalingsevnen din før rådgiveren har sett helheten.
• Ikke ta opp refinansieringslån. Vent til noen har sett på om det faktisk lønner seg.
• Ikke betal ned et enkelt krav med oppsparte penger. Likviditet er verdt mer enn en nedbetalt post når du er midt i en forhandling.
• Ikke slutt å betale det du har klart å betale. Kreditorer og namsfogd legger vekt på at du har gjort det du kunne.

Er du usikker på hvilken vei saken din bør ta før du møter rådgiveren, gir veiviseren «hva gjør jeg nå» deg et utgangspunkt. Skal du sende noe skriftlig i mellomtiden, ligger formuleringene under brevmalene.