Medlåntaker og kausjonist: ansvaret du faktisk tar på deg

Det er lett å tro at «medlåntaker» og «kausjonist» er to ord for det samme. Det er de ikke. Finansavtaleloven regulerer dem i hvert sitt sett av bestemmelser, og forskjellen avgjør både når banken kan kreve deg, hvor lenge ansvaret varer, og hva som skjer hvis banken forsømmer seg.

	Kausjonist (kapittel 6)	Medlåntaker / samskyldner (§§ 5-16 til 5-21)
Hva du er	Sikkerhetsstiller for en annens gjeld	Selv låntaker, part i kredittavtalen
Får du pengene?	Nei	Ja — du disponerer lånet på lik linje
Når kan banken kreve deg?	Først etter rettslige skritt mot kredittkunden (§ 6-10)	Straks, etter avtalen
Ansvarstid	10 år, eller 5 år for rammekreditt uten fastsatt forfall (§ 6-7)	Ingen tilsvarende automatisk utløpsregel
Kredittvurderes du?	Ja (§ 6-1 annet ledd)	Ja (§ 5-17 annet ledd)
Angrerett	14 dager — men ikke ved boligkausjon	14 dager — men ikke ved boliglån

Reglene om samskyldnere gjelder «når to eller flere kunder inngår kredittavtale i fellesskap og minst én av samskyldnerne er forbruker» (§ 5-16). Det er altså ikke nok at én av dere er profesjonell.

Setningen i låneavtalen alt for få leser

§ 5-17 første ledd stiller et krav de fleste medlåntakere ikke vet finnes:

«Er det inngått kredittavtale med to eller flere kunder som samskyldnere, skal kredittavtalen angi hvor stor del av det skyldige beløpet kredittyteren kan kreve tilbakebetalt fra hver enkelt samskyldner.»

Avtalen skal altså si hvor mye banken kan kreve av deg. Og etter annet ledd skal kredittevnen din vurderes ut fra nettopp denne angivelsen «selv om samskyldnerne seg imellom har avtalt en annen fordeling». Har dere avtalt seg imellom at han betaler to tredeler, betyr det ingenting for banken. Det som gjelder overfor banken er det som står i låneavtalen. Finn den setningen før du signerer, og vit hvilket tall den nevner.

Er kredittevnen din betinget av at du kan søke regress hos den andre, skal banken dessuten påse at avtalen inneholder vilkår om at han eller hun ikke kan gi avkall på kravet om tilbakebetaling før det kan gjøres gjeldende (§ 5-17 tredje ledd).

Hva banken må gjøre før du signerer som kausjonist

§ 6-1 pålegger banken fire ting, og de er strengere enn mange tror:

• Forklaringsplikt. Du skal få tilstrekkelige og tilpassede forklaringer etter reglene i § 5-1 — avtalens viktigste egenskaper, betydningen av tilleggstjenester, og konsekvensene ved mislighold.
• Kredittvurdering av deg. Banken skal foreta en grundig vurdering av din kredittevne, ikke bare låntakerens. Skal kausjonen omfatte eldre gjeld, skal det gjøres en ny kredittvurdering av kredittkunden, og resultatet formidles til deg før avtalen inngås.
• Resultatet skal fram. Resultatet av kredittvurderingen skal formidles til deg før kausjonsavtalen inngås (tredje ledd).
• Avslagsplikt. Banken kan bare inngå kausjonsavtale dersom kredittvurderingen gjør det sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne. Og: «Tilstrekkelig kredittevne kan ikke utelukkende begrunnes med at den nåværende verdien av sikkerhet som stilles, overstiger eller vil overstige kausjonsansvaret.»

Den siste regelen er absolutt for kausjon. Ved ordinære kredittavtaler har § 5-4 annet ledd et unntak for boliglån til renovering eller oppføring av bolig — det unntaket finnes ikke i § 6-1 fjerde ledd. At foreldrenes bolig er verdt nok, er altså aldri i seg selv nok til at foreldrene kan kausjonere.

Ved boligkausjon gjelder dessuten § 3-40 annet ledd: tilbudet er bindende for banken i syv dager. Men det er ingen angrerett på boligkausjon — § 3-41 første ledd unntar uttrykkelig avtaler som nevnt i § 3-40. Signerer du, er du bundet.

Hva banken må varsle deg om underveis

Dette er kapitlet som redder flest kausjonister, fordi banker glipper på frister.

Situasjon	Frist — kausjonist	Hjemmel
Sikkerhet ikke stilt som forutsatt, eller falt bort	Uten ugrunnet opphold, skriftlig	§ 6-2 (1)
Gjeldsforsikring kan falle bort eller bli vesentlig endret	I god tid før endringen	§ 6-2 (2)
Mislighold fra låntakeren	Senest tre måneder etter at misligholdet inntraff	§ 6-3 (1)
Avtalt utsettelse for avdrag eller renter ut over tre måneder	Uten ugrunnet opphold, skriftlig	§ 6-3 (3)
Låntakeren er død, konkurs åpnet, eller søkt gjeldsordning	Uten ugrunnet opphold	§ 6-3 (4)

Varsel om mislighold kan unnlates ved forbigående mislighold — som etter loven er mislighold som ikke overstiger to måneder, og som sett i sammenheng med tidligere tilsvarende mislighold heller ikke gir grunn til å frykte svikt i betalingsevnen. Etter et varsel skal banken holde deg løpende informert, og har du grunn til å tro at forholdet er brakt i orden, gjelder en ny varslingsplikt ved neste mislighold (§ 6-3 annet ledd).

For medlåntaker er fristen kortere. § 5-21 tredje ledd sier at er varsel sendt senere enn tre uker etter at misligholdet inntraff, reduseres ansvaret ditt for avdrag, gebyrer, renter og andre kredittkostnader som forfalt tidligere enn tre måneder før varselet ble sendt.

Når ansvaret krymper av seg selv

§ 6-7 er den bestemmelsen som sjeldnest omtales og oftest hjelper.

• Annet ledd: kausjonsansvaret reduseres «uten hensyn til kredittkundens betaling», som om kreditten var blitt nedbetalt i samsvar med kredittavtalen. Har banken gitt betalingsutsettelse uten at du uttrykkelig har samtykket til utvidelsen, reduseres ansvaret når det er gått seks måneder etter opprinnelig betalingstid.
• Tredje ledd: ansvaret reduseres ikke i den utstrekning banken godtgjør at varsel om mislighold er sendt i tide. Er varselet sendt for sent, reduseres ansvaret for betalingsforpliktelser som forfalt tidligere enn tre måneder før varselet ble sendt. Forsømt varsling koster altså banken direkte.
• Fjerde ledd: ansvarstiden er ti år fra kausjonsavtalen ble inngått — fem år for brukskontokreditt, lignende rammekreditt og kreditt uten fastsatt tilbakebetalingstidspunkt.

Banken kan ikke slippe sikkerheten uten at du sier ja

§ 6-6 første ledd: uten uttrykkelig samtykke fra deg har banken ikke rett til å frigi sikkerhet som var stilt eller forutsatt stilt da kausjonsavtalen ble inngått. Samtykket kan bare gis i tilknytning til en nær forestående frigivelse av en bestemt angitt sikkerhet, og fra en forbruker skal det være skriftlig og signert (annet ledd).

Konsekvensen står i tredje ledd, og den er hard for banken: frigis sikkerhet i strid med første ledd, er kausjonisten ikke lenger bundet av kausjonsavtalen. Det samme gjelder etter fjerde ledd hvis sikkerhet ikke blir stilt slik det var forutsatt, med mindre banken tok særskilt og uttrykkelig forbehold i kausjonsavtalen. Tilsvarende regel for medlåntaker står i § 5-20.

Når hovedskyldneren ikke betaler

Er du medlåntaker, kan banken gå rett på deg. Du er part i avtalen, og det finnes ingen kø.

Er du kausjonist, er det en kø, og den står i § 6-10:

Situasjon	Når kan banken kreve deg?
Hovedregel	Først når det er tatt rettslige skritt mot kredittkunden for å få tvangsgrunnlag
Banken har allerede tvangsgrunnlag for utlegg	Når det er begjært utlegg mot kredittkunden
Kredittkunden har stilt sikkerhet for gjelden	Først tre måneder etter at banken har begjært tvangsdekning i sikkerheten
Åpnet gjeldsforhandling etter gjeldsordningsloven	Når gjeldsforhandlingsperioden er utløpt
Konkurs i kredittkundens bo	Straks

Når vilkårene er oppfylt, sender banken skriftlig påkrav, og kausjonsansvaret forfaller til betaling 14 dager etter at påkravet er kommet fram (§ 6-10 sjette ledd). Betaler du ikke, går saken videre som en hvilken som helst annen gjeld — se utleggsforretning steg for steg.

Du har også et eget verktøy: frigjøringsretten i § 6-9. Har kredittkunden misligholdt i «ikke uvesentlig grad», eller må det antas at slikt mislighold vil inntre, har du rett til å innfri kausjonsansvaret helt eller delvis. Da trer du inn i kredittavtalen og sikkerhetene etter alminnelige regler, og kan forfølge kravet mot låntakeren selv. Banken kan hindre inntreden ved i stedet å frita deg for ansvaret i samme utstrekning.

Retten til å vite hvor du står

Du er ikke prisgitt at noen forteller deg noe. Både § 6-4 (kausjonist) og § 5-19 (medlåntaker) gir deg rett til på ethvert tidspunkt å kreve å få vite hvilket beløp du hefter for, hvilken rente og hvilke andre kredittkostnader som gjelder, og resultatet av bankens undersøkelser av betalingsevne og sikkerhetsverdi. Selve begrunnelsen for resultatet kan bare oppgis med samtykke fra den kredittvurderingen gjelder.

Er du medlåntaker, skal du dessuten vite at gjelden vises fullt ut på deg. Ved solidaransvar tilgjengeliggjøres gjeldsopplysningen i sin helhet for hver av skyldnerne i Gjeldsregisteret; det markeres at det finnes en medlåntaker, men medlåntakeren identifiseres ikke. Hele lånebeløpet slår altså inn i din egen gjeldsgrad når du senere søker om noe. Regn på det i gjeldsgradskalkulatoren, og les hva femgangeregelen betyr i gjennomgangen av utlånsforskriften.

Gjeldsforsikring reduserer ansvaret

Er det tegnet gjeldsforsikring for gjeldsansvaret og forsikringstilfellet inntreffer, reduseres kausjonsansvaret i samme utstrekning som om kredittkunden selv hadde betalt (§ 6-8 første ledd). Og det kan ikke kreves regress mot kausjonisten for utbetaling av gjeldsforsikring (annet ledd). Hva slike forsikringer koster og dekker, er en egen vurdering — se gjennomgangen av forskjellen på livsforsikring og gjeldsforsikring.

Før du skriver under

Still fire spørsmål, og be om svarene skriftlig.

1. Er jeg kausjonist eller medlåntaker? Står du oppført som låntaker i selve kredittavtalen, er du medlåntaker uansett hva samtalen het.
2. Hvilket beløp hefter jeg for, og hvor står det? For medlåntaker skal beløpet stå i avtalen (§ 5-17). For kausjonist skal kausjonsansvaret framgå av kausjonsavtalen.
3. Hva er ansvarstiden? Ti eller fem år ved personlig kausjon — og ingen automatisk utløpsdato ved realkausjon eller medlåntakeransvar.
4. Hva skjer med min egen lånekapasitet? Som medlåntaker teller hele lånet i din gjeldsgrad. Det kan være forskjellen på å få eget boliglån om tre år og ikke.

Mener du i ettertid at banken ikke oppfylte pliktene sine — manglende kredittvurdering av deg, for sent varsel, eller sikkerhet frigitt uten ditt signerte samtykke — er dette saker Finansklagenemnda Bank behandler. Se slik klager du på banken. Har du eller låntakeren allerede en betalingsanmerkning, er bildet et annet igjen; det er tema i boliglån med betalingsanmerkning.