Egeninkasso og fremmedinkasso: hvem du faktisk skylder

Forskjellen er verdt penger. På en ubetalt faktura på 3 000 kroner kan en kreditor som driver inn kravet selv, kreve høyst 189 kroner i gebyrer. Sender den samme kreditoren kravet til et inkassoforetak, er taket 600 kroner. Beløpet mer enn tredobles, uten at det har skjedd noe annet enn at et brev fikk en annen avsender.

Hva de to ordene betyr

Egeninkasso er at fordringshaveren driver inn sitt eget forfalte krav. Nettbutikken purrer selv, strømleverandøren sender selv betalingsoppfordringen. Fremmedinkasso er ervervsmessig eller stadig inndriving av forfalte pengekrav for andre, og det er definisjonen av inkassovirksomhet i inkassoloven § 2 første ledd.

Samme bestemmelse tar med en tredje variant: oppkjøp av forfalte pengekrav og egen inndriving av disse regnes også som inkassovirksomhet. Da har du fått en ny kreditor, ikke bare en ny innkrever, og det endrer mer enn gebyrene. Den situasjonen er behandlet i Kravet er solgt: hva endrer seg for deg.

Inkassovirksomhet krever bevilling og registrering i Foretaksregisteret, jf. inkassoloven § 4. Bevillingen avgrenses til enten inndriving for andre eller oppkjøp og egen inndriving. Advokater kan drive fremmedinkasso i kraft av advokatbevillingen, og finansforetak kan kjøpe opp og drive inn forfalte fordringer uten egen inkassobevilling.

Hva hver av dem kan kreve

Egeninkasso gir bare rett til gebyrmessig erstatning etter inkassoforskriften kapittel 1. Det er tre faste beløp, og de er små:

189 kroner er summen av de tre brevene kreditor lovlig kan ta betalt for i samme sak — enten to purringer og en betalingsoppfordring, eller én purring, ett inkassovarsel og en betalingsoppfordring. Beløpet er det samme uansett hvor stort kravet er. En ubetalt faktura på 200 kroner og en på 200 000 kroner koster like mye i egeninkasso.

Fremmedinkasso følger salærtrappen i inkassoforskriften §§ 2-2 og 2-3, der satsen stiger med kravets størrelse. Der er taket 600 kroner for et krav på 3 000 kroner, 1 200 kroner for et krav på 30 000, og 2 700 kroner for et krav på 100 000. Purregebyret og inkassovarselgebyret som kreditor krevde før saken ble sendt over, teller innenfor dette taket. Hvordan taket virker, står i Maksimalsatsen er et tak, ikke et tillegg.

Unntaket: egeninkasso med advokat i ledelsen

Inkassoforskriften § 1-4 åpner for at en kreditor som driver inn selv, likevel kan bruke salærtrappen — men bare når en advokat som har stilt sikkerhet etter advokatloven § 5 har den faglige ledelsen av inndrivingen, og bare på to vilkår:

• Kreditor kan ikke samtidig kreve gebyr for purring eller inkassovarsel etter § 1-2.
• Du må ha oversittet betalingsfristen i en betalingsoppfordring kreditor selv har sendt med mer enn 14 dager.

Betalingsoppfordringen må dessuten oppfylle kravene i inkassoloven § 10 og være sendt etter at du har oversittet en frist på minst 14 dager i en purring eller et inkassovarsel. Ser du et krav der både purregebyr og et salær på flere hundre kroner er ført opp, og avsenderen er kreditor selv, er noe galt: de to postene utelukker hverandre.

Hvem du skal betale til

Når kravet er hos et inkassoforetak, er svaret entydig: betal til foretaket. Inkassoloven § 13 gir betalingen frigjørende virkning når inkassatoren har fått i oppdrag å drive inn kravet. Samme paragraf slår fast at innsigelser du fremmer overfor inkassatoren, har samme virkning som om de var fremmet overfor kreditor, og at kreditor er bundet av de nedbetalingsordningene inkassatoren avtaler med deg.

Det siste er verdt å merke seg. En avtale du gjør med byrået, binder kreditor — også når kreditor ikke har vært involvert i samtalen. Og retten din etter § 13 gjelder uavhengig av hva du visste om forholdet mellom byrået og kreditor.

Betaler du til kreditor i stedet, er pengene som regel ikke tapt, men du risikerer at byrået ikke får beskjed med én gang og fortsetter å drive inn kostnadene. Er du i tvil om hvem som eier kravet akkurat nå, skal betalingsoppfordringen gi svaret: den skal angi fordringshaverens navn, jf. inkassoloven § 10 annet ledd bokstav a. Valget mellom de to mottakerne er utdypet i Skal du betale byrået eller kreditor?.

Slik ser du hvilken type brev du har fått

Brevhodet er ikke alltid til hjelp. Mange kreditorer bruker et navn som ligner på et inkassoforetak, og mange inkassoforetak sender brev i kreditors navn. Tre ting i selve brevet skiller de to sporene:

• Kostnadslinjen. Står det «gebyr for betalingsoppfordring» på 113 kroner, er det egeninkasso. Står det «inkassosalær» med et beløp fra salærtrappen, er kravet hos et inkassoforetak.
• Opplysningen om nemndsbehandling. En betalingsoppfordring fra et foretak med inkassobevilling skal opplyse om retten til å kreve nemndsbehandling, jf. inkassoloven § 10 annet ledd bokstav f. Mangler den setningen, er avsenderen enten kreditor selv — eller et byrå som har glemt et av formkravene.
• Organisasjonsnummeret. Er avsenderens organisasjonsnummer et annet enn fordringshaverens, driver noen inn kravet for en annen. Da skal begge navnene stå i brevet.

Er det fortsatt uklart, er spørsmålet du skal stille kort: hvem er fordringshaver i saken, og på hvilket grunnlag krever dere salær? Svaret plasserer kravet i ett av de to sporene, og dermed hvilke satser og hvilken klagevei som gjelder.

Hvem fører tilsyn med hvem

Hvem driver inn	Tilsyn	Klagevei ved uenighet
Inkassoforetak med bevilling	Finanstilsynet	Nemndsbehandling etter inkassoloven § 22
Foretak som har kjøpt opp kravet	Finanstilsynet	Nemndsbehandling etter § 22
Advokat på advokatbevilling	Tilsynsrådet for advokatvirksomhet	Disiplinærordningen for advokater
Kreditor som driver inn eget krav	Ikke underlagt offentlig tilsyn	Forliksrådet, eventuelt bransjens egne ordninger

Den siste linjen er den viktige. Egeninkasso er ikke underlagt offentlig tilsyn, og retten til nemndsbehandling etter inkassoloven § 22 gjelder tvister mellom skyldnere og foretak som driver inkassovirksomhet. Har nettbutikken selv sendt deg et krav du mener er feil, er det ikke Finanstilsynet du skal skrive til.

Kravet til god inkassoskikk gjelder likevel. Inkassoloven § 8 sier uttrykkelig at det samme gjelder ved leilighetsvis inndriving for andre og ved inndriving av egne pengekrav. En kreditor som ringer deg på jobb klokken 22, bryter loven på nøyaktig samme måte som et byrå ville gjort — grensene er beskrevet i God inkassoskikk. Hvilke foretak som faktisk har bevilling, kan du kontrollere selv, og framgangsmåten står i Hvem har inkassobevilling?.