«Inkasso uten varsel» — er det lov?

Hovedregelen er kort: en inkassator kan ikke sette i verk inkassotiltak før du har fått et skriftlig varsel om at inkasso vil bli satt i verk, og fristen i varselet har løpt ut uten at du har betalt. Det følger av inkassoloven § 9 første ledd. Bryter byrået denne regelen, kan det ikke kreve erstatning for vederlaget til inkassatoren — altså salæret. Selve kravet står.

Det er hele mekanikken. Resten av denne artikkelen handler om de fire unntakene, om hva som gjelder når kreditor driver inn selv, og om hvordan du får salæret fjernet i praksis.

Når er inkassovarsel påkrevd?

Alltid når et krav skal drives inn av et inkassoforetak, med de unntakene som står i inkassoloven § 12. Varselet må være skriftlig, sendt etter kravets forfall, og gi deg en betalingsfrist på minst 14 dager regnet fra den dagen det ble sendt. Skal kreditor i tillegg kreve gebyret på 38 kroner for varselet, må det være sendt tidligst 14 dager etter forfall, jf. inkassoforskriften § 1-2 annet ledd.

Du har derimot ingen rett til å få purring før inkassovarselet. Mange leser «uten varsel» som at purringen mangler. Purringen er frivillig, og et krav som går rett fra forfall til inkassovarsel etter 14 dager, følger regelverket. Rekkefølgen på brevene er beskrevet i Purring, inkassovarsel og betalingsoppfordring.

De fire unntakene i inkassoloven § 12

Paragrafen gjør unntak fra §§ 9 til 11 i fire situasjoner:

• Veksel og sjekk. Krav knyttet til en veksel eller en sjekk faller helt utenfor varslingsreglene. Dette har liten praktisk betydning for forbrukere i dag.
• Unndragelse. Går det klart fram at du søker å unndra deg betalingen, kan reglene fravikes — men bare så langt det er fare for at dekningsmulighetene ellers vil bli forspilt.
• Andre særlige forhold. Samme begrensning gjelder her: unntaket rekker bare så langt faren for tapt dekning gjør det nødvendig.
• Omtvistet krav. Bestrider du kravet, kan spørsmålet om kravet er rettmessig bringes inn for retten uten at §§ 9 til 11 er fulgt først.

Det siste punktet overrasker mange. Det betyr ikke at byrået kan drive vanlig inkasso på et krav du har bestridt — det kan det ikke — men at veien til forliksrådet står åpen uten den vanlige brevrekken. Hva som skjer med et omtvistet krav, er behandlet i den arvede artikkelen Hva gjør jeg når et omtvistet krav sendes til inkasso?.

Hva om kreditor driver inn kravet selv?

Inkassoloven §§ 9 til 11 er formulert med inkassatoren for øye — foretaket som har inkassobevilling. Driver kreditor inn kravet på egen hånd, uten å sende det til et byrå, er det ikke et inkassovarsel som utløser retten til å kreve gebyr, men reglene i inkassoforskriften kapittel 1.

Der er kravet like konkret: kreditor kan bare kreve 113 kroner for en betalingsoppfordring dersom du først har oversittet en betalingsfrist på minst 14 dager i en purring eller i et inkassovarsel. Uten et slikt forutgående brev er gebyret ikke rettmessig. Forskjellen mellom de to sporene, og hvilke satser som gjelder for hvert av dem, er tema i Egeninkasso og fremmedinkasso.

«Jeg har aldri mottatt varselet»

Dette er den vanligste varianten av saken, og den er vanskeligere enn den ser ut. Risikoen for postgangen ligger hos deg, forutsatt at brevet er sendt på en betryggende måte. Finanstilsynet regner et kravbrev som sendt på betryggende måte når det er sendt til din folkeregistrerte adresse, eller til den adressen, e-postadressen eller det telefonnummeret du selv har oppgitt til kreditor. Digipost og e-fakturaavtale regnes også som betryggende kanaler.

Det betyr at «jeg fikk det aldri» ikke er nok i seg selv. Det som virker, er å be byrået dokumentere når varselet ble sendt og til hvilken adresse. Er adressen feil, eller kan byrået ikke vise hvilken dato varselet gikk ut, mangler grunnlaget for salæret. Har du flyttet og meldt adresseendring til Folkeregisteret, men kreditor har brukt den gamle adressen, er det kreditors problem.

Hva skjer med kostnadene når varselet mangler?

Inkassoloven § 17 fjerde ledd annet punktum sier at erstatning for vederlag til en inkassator ikke kan kreves dersom reglene i §§ 9 til 11 er overtrådt. Konsekvensen er den samme som ved brudd på god inkassoskikk: hele salæret faller bort.

Hva som skjer	Følgen
Inkassovarsel er ikke sendt	Salæret bortfaller. Byrået må starte saken på nytt med nytt inkassovarsel.
Varselet er sendt før forfall	Varselet er ikke gyldig etter § 9, og gebyret på 38 kroner kan ikke kreves.
Fristen i varselet er kortere enn 14 dager	Vilkåret i § 9 annet ledd er ikke oppfylt. Salæret bortfaller.
Du har allerede betalt salæret	Du har krav på å få det tilbakebetalt.
Hovedstolen	Står uendret. Forsinkelsesrenten løper videre fra forfall.

Legg merke til den nest siste linjen. Det er ikke slik at kravet forsvinner fordi byrået har gjort en feil, og det er heller ikke slik at du må gå til retten for å få salæret bort. Er feilen åpenbar, er den enkleste veien et brev.

Slik protesterer du

Skriv til inkassoforetaket, ikke til kreditor, og hold deg til det som lar seg etterprøve. Fire punkter holder:

1. Saksnummeret og kravet. Oppgi hva du bestrider — salæret, ikke hovedstolen, hvis det er det saken gjelder.
2. Hva du mener mangler. «Jeg har ikke mottatt inkassovarsel etter inkassoloven § 9» eller «varselet er datert før kravets forfall».
3. Krav om dokumentasjon. Be om kopi av varselet, sendedato og adressen det ble sendt til.
4. Hva du krever. At salæret strykes etter inkassoloven § 17 fjerde ledd annet punktum, og at eventuelt innbetalt salær tilbakebetales.

Send det skriftlig og ta vare på kopien. Fører det ikke fram, kan du som forbruker kreve nemndsbehandling etter inkassoloven § 22 — en rett du ikke kan fraskrive deg, og som skal stå oppgitt i betalingsoppfordringen. Klageveien er beskrevet i Klage til Finansklagenemnda. Formuleringen av selve brevet er utdypet i Slik skriver du en innsigelse mot et inkassokrav, og en sjekkliste over formkravene i hvert brev står i gjennomgangen av hva som gjelder når inkassovarselet aldri kom fram.

Finanstilsynet fører tilsyn med inkassoforetakene, men er ikke et klageorgan og tar ikke stilling til enkeltsaker mellom deg og byrået. Tips registreres likevel, og kan følges opp mot foretaket på generelt grunnlag.