Feil i Gjeldsregisteret

Gjeldsinformasjonsforskriften § 9 tredje ledd sier hvor kravet skal: «Krav om retting av mangelfulle eller feilaktige personopplysninger skal sendes til finansforetaket som har tilgjengeliggjort opplysningen for gjeldsinformasjonsforetaket.»

Registeret er en videreformidler. Det henter ikke opplysninger på egen hånd, og det kan ikke overprøve det kredittyteren har rapportert. Sender du klagen til registeret, blir den i beste fall videresendt — i verste fall blir den liggende.

Långiveren skal også sende kravet videre

Samme bestemmelse fortsetter: «Dersom feilen ikke har oppstått i finansforetaket som har mottatt kravet om retting, skal finansforetaket videreformidle kravet til riktig instans, slik at feilen kan rettes der den har oppstått.» Og: «Retting av feil skal så langt det er mulig kommuniseres til andre som har mottatt den uriktige opplysningen.»

Du har altså to krav å stille i samme brev: at feilen rettes, og at rettingen kommuniseres til dem som allerede har fått den gale opplysningen. Det siste ber nesten ingen om, og det er ofte det som betyr mest hvis en lånesøknad allerede er avslått.

Feilene som går igjen

Feil	Vanlig årsak
En kredittramme du har sagt opp, står fortsatt	oppsigelsen er ikke effektuert, eller rammen er ikke avviklet i systemet
Lånet er innfridd, men saldoen står	innfrielsen er ikke rapportert videre
Saldoen er utdatert	rapporteringen henger etter siste innbetaling
Samme gjeld står to steder etter refinansiering	det nye lånet er rapportert før det gamle er slettet
Medlåntaker-markeringen mangler eller er feil	feilregistrering hos kredittyteren
Effektiv rente stemmer ikke med avtalen	feil i rapporteringen, eller en endring som ikke er meldt
En kreditt du ikke kjenner igjen	forveksling — eller identitetstyveri

Den siste linjen skal behandles som noe helt annet enn de øvrige. Er kreditten ikke din, er dette ikke en rettesak, men en bestridelsessak. Se Lån tatt opp i ditt navn og ID-tyveri: de første 24 timene.

Dobbeltføringen etter refinansiering

Den vanligste og mest kostbare feilen oppstår når du samler flere lån i ett. Det nye lånet rapporteres av den nye banken med én gang, mens de gamle kreditorene bruker tid på å melde at kravene er innfridd og rammene avviklet.

I mellomtiden ser registeret ut som om du har doblet gjelden din. Søker du om noe annet i det vinduet — et billån, en økt boliglånsramme — blir du vurdert på et bilde som er feil.

Løsningen er å be den nye banken bekrefte skriftlig når hvert enkelt gammelt engasjement er innfridd, og å kontrollere begge registrene selv to til fire uker etter refinansieringen. Se Refinansiering uten sikkerhet.

Steg for steg

1. Hent rapporten fra begge registrene og lagre den med dato. Se Slik leser du din egen gjeldsregisterrapport.
2. Finn hvilken kredittyter som er oppgitt for den gale opplysningen. Navnet står i rapporten.
3. Send skriftlig rettingskrav til kredittyteren. Oppgi hva som er registrert, hva som er riktig, og legg ved dokumentasjonen — oppsigelsen, innfrielsesbekreftelsen, avtalen.
4. Krev at rettingen kommuniseres videre til dem som har mottatt den uriktige opplysningen, jf. forskriften § 9 tredje ledd.
5. Sett frist. Retten til retting følger av personvernforordningen artikkel 16, og svarfristen av artikkel 12: uten ugrunnet opphold og senest innen én måned.
6. Kontroller i begge registrene etter to uker, og igjen etter en måned.

Ferdige formuleringer ligger i brevmalene.

Sjekk begge registrene — feilen kan stå ett sted

Rapporteringsplikten gjelder overfor gjeldsinformasjonsforetak, men det enkelte finansforetaket rapporterer til dem det har avtale med. En feilrapportering kan derfor ligge i det ene registeret og ikke i det andre, og du vet ikke hvilket banken din spør.

Hent derfor rapporten begge steder, både når du leter etter feilen og når du kontrollerer at rettingen er gjennomført. Innsynet er gratis begge steder. En retting som er bekreftet i det ene registeret, er ikke bevis for at det andre er oppdatert.

Dette skal rettingskravet inneholde

• Hvem du er — navn og fødselsnummer, slik at kredittyteren finner engasjementet.
• Hva som står registrert — gjeldstype, beløp, kredittgrense og dato, ordrett fra rapporten.
• Hva som er riktig, og fra hvilken dato.
• Dokumentasjonen — oppsigelsen, innfrielsesbekreftelsen, kontoutskriften eller avtalen.
• Hjemmelen — gjeldsinformasjonsforskriften § 9 tredje ledd og personvernforordningen artikkel 16.
• Hva du krever — retting uten ugrunnet opphold, at rettingen kommuniseres til andre som har mottatt opplysningen, og skriftlig svar innen én måned.

Fristene som gjelder

Kredittyteren skal etter gjeldsinformasjonsforskriften § 4 gjøre både nye opplysninger og endringer tilgjengelige «uten ugrunnet opphold». Gjeldsinformasjonsforetaket skal slette de tidligere opplysningene uten ugrunnet opphold når oppdaterte opplysninger er mottatt og registrert (§ 10).

For ditt eget rettingskrav gjelder i tillegg personvernforordningen: svar uten ugrunnet opphold og senest innen én måned, med adgang til å forlenge med to måneder for kompliserte krav — mot varsel innen den første måneden.

Når ingenting skjer: hvem du klager til

Klageorgan	Rolle
Datatilsynet	Retting og sletting av personopplysninger. Klag hit når kredittyteren ikke retter, eller ikke svarer innen fristen.
Finanstilsynet	Fører tilsyn med gjeldsinformasjonsforetakene og med finansforetakene. Behandler ikke enkeltsaken din, men systematiske brudd.
Finansklagenemnda Bank	Tvist med banken om selve kundeforholdet — for eksempel om et lån faktisk er innfridd, eller om en ramme er sagt opp.

I de fleste sakene er Datatilsynet riktig adresse, fordi kjernen er en uriktig personopplysning. Klagen bør inneholde rapporten som viser feilen, kopi av rettingskravet med dato, og kredittyterens svar eller opplysning om at svar uteble. Se ellers Klage på banken.

Kan du kreve erstatning?

Personopplysningsloven gjelder så langt ikke annet følger av gjeldsinformasjonsloven, og personvernforordningen artikkel 82 gir rett til erstatning for både materiell og ikke-materiell skade ved overtredelse.

Men vilkårene er de samme som ellers: du må sannsynliggjøre at opplysningen var feil, at et bestemt foretak er ansvarlig, og at du er påført en faktisk skade. Et avslag er ikke i seg selv et tap — du må vise til dyrere finansiering, en handel som gikk tapt, eller en annen konkret følge. Framgangsmåten og dokumentasjonskravene er de samme som for kredittopplysninger, og de står i Feil i kredittopplysningene.