Kredittgrense: hvordan den settes, og hvordan du senker den

Kredittgrensen er det høyeste beløpet du kan skylde på kortet til enhver tid. Den settes av utstederen ved innvilgelsen, den rapporteres til Gjeldsregisteret, og den teller mot deg i neste lånesøknad enten du har brukt den eller ikke. Det siste er det de færreste vet før de får avslag på boliglånet.

Denne artikkelen handler om selve rammen: hva den bygger på, hva den koster deg i lånekapasitet, og hvordan du får den ned. Hvordan kredittkortrenten og den rentefrie perioden virker, står i den egne artikkelen om rentefri periode på kredittkort.

Hva bygger utstederen kredittgrensen på?

To regelsett, og de er ikke det samme. Finansavtaleloven § 5-2 pålegger kredittyteren å foreta «en grundig vurdering av kundens kredittevne» før kredittavtalen inngås, på grunnlag av «tilstrekkelige og relevante opplysninger som er tilgjengelige om kundens inntekt, eiendeler, utgifter og andre økonomiske forpliktelser». Utstederen skal om nødvendig hente opplysninger fra gjeldsinformasjonsforetak — altså Gjeldsregisteret. § 5-4 sier at avtale bare kan inngås når det er sannsynlig at du klarer å betjene den.

Utlånsforskriften (FOR-2020-12-09-2648) legger tallkravene oppå. To av dem avgjør rammen din:

Krav	Innhold	Hjemmel
Betjeningsevne	Du skal tåle 3 prosentpoeng renteøkning på samlet gjeld, og det skal uansett regnes med minst 7 prosent rente. For rammekreditter skal full utnyttelse av samlede rammer legges til grunn.	§ 5
Gjeldsgrad	Samlet gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt.	§ 6

Setningen om full utnyttelse er hele forklaringen på hvorfor et tomt kort er et problem. Har du 80 000 kroner i ramme og 0 i saldo, skal banken regne som om du skylder 80 000 kroner til minst 7 prosent rente. Du kan regne på din egen situasjon i gjeldsgradskalkulatoren.

Når gjelder ikke utlånsforskriften?

Ved små rammer. § 3 tredje ledd sier at forskriften ikke gjelder ved innvilgelse av kredittkort «dersom kundens samlede kredittkortrammer ikke vil overstige 30 000 kroner». Merk ordet samlede: det er summen av alle kortene dine, ikke det ene du søker på. Har du allerede 25 000 kroner i ramme og søker om et kort med 20 000, er du over grensen, og hele forskriften slår inn på den nye søknaden.

Unntaket betyr ikke at utstederen kan hoppe over kredittvurderingen. Finansavtaleloven §§ 5-2 og 5-4 gjelder uansett beløp. Det er bare forskriftens tallkrav som faller bort.

Hva koster en ubrukt ramme deg i lånekapasitet?

Krone for krone. Gjeldsgraden på fem ganger inntekt er et tak på samlet gjeld, og kredittrammer teller med sin fulle ramme. Med 600 000 kroner i brutto årsinntekt er taket 3 000 000 kroner:

Samlet kredittkortramme	Igjen til boliglån og annen gjeld
0 kr	3 000 000 kr
30 000 kr	2 970 000 kr
60 000 kr	2 940 000 kr
100 000 kr	2 900 000 kr
150 000 kr	2 850 000 kr

I tillegg kommer betjeningsevnen etter § 5, som ofte biter hardere enn gjeldsgraden. Tre kort med til sammen 150 000 kroner i ramme skal regnes som 150 000 kroner i gjeld til minst 7 prosent rente — og med avdrag, jf. utlånsforskriften § 13 om at rammekreditter skal nedbetales over fem år.

Hva skjer når du ber om høyere grense?

Da starter kredittvurderingen på nytt. Finansavtaleloven § 5-2 første ledd omfatter uttrykkelig «avtale om en vesentlig økning av tilgjengelig kredittbeløp». En økning er altså ikke en formalitet utstederen kan gjøre etter eget skjønn — den krever samme grundige vurdering som en ny søknad, og utstederen må avslå etter § 5-4 hvis kredittevnen ikke holder.

Det følger to praktiske ting av dette. Utstederen kan ikke sette opp grensen din uten at vilkårene er vurdert. Og en økning du takker ja til i sommer, kan være grunnen til at boliglånssøknaden i november ikke går gjennom.

Slik senker du kredittgrensen

Å sette ned rammen er den ene endringen utstedere sjelden sier nei til, fordi den reduserer deres egen risiko. Fremgangsmåten er kort:

1. Finn den samlede rammen din. Logg inn hos Gjeldsregisteret med elektronisk ID. Innsyn for deg selv er gratis etter gjeldsinformasjonsloven § 14.
2. Be utstederen skriftlig om ny kredittgrense, i nettbanken eller på e-post. Oppgi beløpet. Be om skriftlig bekreftelse når den er satt ned.
3. Kontroller Gjeldsregisteret på nytt et par dager etter. Står den gamle grensen fortsatt, purr med henvisning til fristen nedenfor.

Får du nei — det skjer, særlig når kortet er knyttet til et fordelsprogram med et bestemt minstenivå på rammen — har du to muligheter. Du kan si opp kortet helt etter finansavtaleloven § 5-13 første ledd, som gir deg rett til å si opp kredittavtalen «til enhver tid», med en oppsigelsesfrist som for forbrukere ikke kan overstige én måned. Eller du kan la det stå og ta hensyn til rammen når du regner på lånesøknaden. Det finnes ingen lovbestemt rett til å få en ramme satt ned uten å avslutte avtalen.

Hva skjer hvis du sprenger grensen?

Et kortkjøp over rammen blir som regel avvist i terminalen. Skjer overtrekket likevel — for eksempel fordi renter og gebyrer legges til etter at rammen var full — gjelder finansavtaleloven § 4-22. Har du i aktsom god tro belastet kontoen med mer enn du kan disponere, skal betalingstjenesteyteren ikke kreve gebyrer, renter eller andre kostnader for overtrekket. Utstederen kan sette en rimelig frist for å betale det inn. Har et vesentlig overtrekk vart i mer enn én måned, skal du straks varsles i et skriftlig dokument om beløpet, den nominelle renten og hvilke kostnader som påløper (§ 4-22 annet ledd).

Formuleringen «i aktsom god tro» er nøkkelen. Har du bevisst brukt kortet forbi rammen, faller vernet bort, og de avtalte overtrekksgebyrene løper.

Hvor raskt slår en nedsatt grense inn?

Uten ugrunnet opphold. Gjeldsinformasjonsforskriften § 4 sier at endringer i gjeldsopplysningene «skal også gjøres tilgjengelig uten ugrunnet opphold». Det er ingen månedsfrist og ingen kvartalsvis oppdatering — endringen skal ut med én gang utstederen har registrert den. I praksis betyr det dager, ikke uker.

Å senke grensen er ikke det samme som å avslutte kortet. Etter gjeldsinformasjonsloven § 15 slettes gjeldsopplysningen først «når gjelden er innfridd og eventuell kredittramme er avviklet». Vil du ha kortet helt ut av registeret, må du si det opp — og det er noe annet enn å legge det i skuffen. Hva som skjer med gjelden når du sier opp et kort med saldo, står i egen artikkel. Vurderer du hvilke kort du bør beholde før en lånesøknad, har kredittvurdering.info en gjennomgang av ubrukte rammer.

Kan utstederen senke grensen din uten å spørre?

Ja, men ikke uten varsel. Endring av avtalevilkår til skade for kunden kan etter finansavtaleloven § 3-13 annet ledd «tidligst settes i verk to måneder etter at kunden er varslet», og forslag om endring av renter, gebyrer eller andre kostnader skal begrunnes (§ 3-13 tredje ledd). I tillegg kan kredittyteren sperre selve kredittmuligheten etter § 5-15 når vilkårene fremgår av kredittavtalen og objektivt begrunnede hensyn tilsier det — men da skal du varsles i et skriftlig dokument med begrunnelse.

Tallkravene bak rammen er de samme som styrer boliglånet ditt. De er gjennomgått i sin helhet i artikkelen om utlånsforskriften.