Si opp kredittkortet med saldo: hva skjer med gjelden

Finansavtaleloven § 5-13 første ledd gir deg en ubetinget rett: «Kunden kan til enhver tid si opp kredittavtalen.» Det kan avtales en oppsigelsesfrist, men er du forbruker, «kan fristen ikke overstige én måned». Utstederen kan ikke kreve at saldoen er null før oppsigelsen godtas.

Hva skjer med gjelden?

Den består, og den betales ned etter avtalen. § 5-13 annet ledd:

«Frem til kunden har tilbakebetalt kreditten skal det betales avdrag, renter og andre kredittkostnader etter de forfallstidspunkter som følger av avtalen. Med mindre det avtales et senere forfallstidspunkt, skal skyldig kredittbeløp betales tilbake i samsvar med reglene i §§ 2-9 og 2-10. Kredittyteren kan kreve tilbakebetaling tidligst fra det tidspunktet oppsigelsen gjelder fra.»

Tre ting følger av dette. Renten løper videre til samme sats som før. Du fortsetter å motta faktura med minstebeløp. Og utstederen kan ikke kreve hele saldoen umiddelbart bare fordi du sa opp — tilbakebetaling kan kreves «tidligst fra det tidspunktet oppsigelsen gjelder fra».

Du har krav på refusjon av årsavgiften

§ 5-13 tredje ledd: «Kunden har ved oppsigelse rett til å få tilbakebetalt en forholdsmessig del av forhåndsbetalte gebyrer og andre kostnader som etter kredittavtalen skal betales løpende og periodisk.» Det gjelder årsavgiften, og det gjelder også periodiske gebyrer for tilleggstjenester.

Årsavgift	Sier opp etter	Skal betales tilbake
395 kr	3 måneder	296,25 kr
395 kr	7 måneder	164,58 kr
795 kr	3 måneder	596,25 kr
795 kr	7 måneder	331,25 kr

Beløpene blir ikke refundert av seg selv hos alle utstedere. Be uttrykkelig om det, med henvisning til paragrafen, og be om at beløpet trekkes fra saldoen.

Slik sier du opp

1. Skriv oppsigelsen. I nettbanken eller på e-post. Oppgi kortnummerets fire siste sifre, og skriv at du sier opp kredittavtalen etter finansavtaleloven § 5-13, og at du krever forholdsmessig refusjon av årsavgiften etter tredje ledd.
2. Be om et sluttoppgjør som viser saldo, påløpte renter, gebyrer og eventuell refusjon.
3. Flytt de faste trekkene. Strømmetjenester, forsikringer og abonnementer som er knyttet til kortet stopper når kortet sperres. Det er den vanligste ubehagelige overraskelsen ved oppsigelse.
4. Sett opp et fast trekk på restsaldoen. Frys beløpet i stedet for å følge det synkende minstebeløpet. Hvorfor det betyr så mye, står i minstebeløpsfella.
5. Kontroller Gjeldsregisteret etter noen dager.

Hvilke vilkår gjelder fortsatt?

De som knytter seg til gjelden, ikke de som knytter seg til bruken. Rentesats, minstebeløp, forfallsdato, gebyrer ved forsinket betaling og reglene om mislighold står ved lag til saldoen er null. Fordeler som følger av at kortet er aktivt — reiseforsikring, cashback, avbestillingsdekning — faller derimot bort ved oppsigelsen. Sier du opp et kort som gir reiseforsikringen din, må du ha en ny dekning på plass før neste reise.

Innsigelsesretten etter finansavtaleloven § 2-7 forsvinner ikke. Kjøp du gjorde mens avtalen løp, kan du fortsatt gjøre gjeldende mot kredittyteren, så lenge du reklamerer til selgeren og varsler utstederen ved første rimelige anledning. Se artikkelen om chargeback. Ta vare på kontoutskriftene som viser belastningene.

Når forsvinner kortet fra Gjeldsregisteret?

Når begge vilkårene i gjeldsinformasjonsloven § 15 er oppfylt: gjeldsopplysninger slettes «når gjelden er innfridd og eventuell kredittramme er avviklet». Sier du opp et kort med 20 000 kroner i saldo, avvikles rammen, men gjelden står — og opplysningen blir derfor stående til siste krone er betalt. Til gjengjeld faller den ubrukte delen av rammen bort, og det er ofte det som betyr mest i en lånesøknad. Hvordan tallene leses, står i kredittkort i Gjeldsregisteret, og hva rammen koster deg i lånekapasitet i artikkelen om kredittgrense.

Endringen skal ut i registeret «uten ugrunnet opphold» (gjeldsinformasjonsforskriften § 4). Står den gamle rammen fortsatt etter en uke, purr skriftlig. Økonomihjelpen har en kortere gjennomgang av å si opp kredittkortet.

Hva gjør du hvis utstederen trenerer?

Tre ting går igjen, og alle tre lar seg møte skriftlig.

Det utstederen sier	Hva du svarer
«Du må betale hele saldoen før vi kan avslutte kortet»	§ 5-13 gir rett til å si opp til enhver tid, og tilbakebetaling skjer etter avtalens forfallstidspunkter
«Årsavgiften refunderes ikke»	§ 5-13 tredje ledd gir rett til forholdsmessig tilbakebetaling av forhåndsbetalte periodiske gebyrer
«Oppsigelsen trer i kraft om tre måneder»	Oppsigelsesfristen kan ikke overstige én måned for forbrukere

Fører det ikke fram, gjelder den vanlige klageveien. Utstederen skal ha en klageordning og opplyse om den (finansavtaleloven § 3-53), og saken kan bringes inn for Finansklagenemnda Bank. Ta med kopi av oppsigelsen, datoen den ble sendt, og svaret du fikk.

Bør du si opp, eller bare sette ned rammen?

Kommer an på hva kortet brukes til. Beholder du et kort med lav ramme, beholder du kjøpsvernet etter § 2-7 ved netthandel og reiser, og du beholder muligheten til å legge et depositum på kredittrammen i stedet for på lønnskontoen. Sier du opp alle kortene, mister du begge deler. Et kort med 15 000 kroner i ramme og et fast trekk som nuller saldoen hver måned, koster ingenting og gir en rettsstilling debetkortet ikke gir.