Gjeldsgrad og betjeningsevne
Banken bruker tre grenser: samlet gjeld under fem ganger inntekt, lån under 90 prosent av boligverdien, og nok igjen til livsopphold ved en renteøkning på 3 prosentpoeng – men aldri under 7 prosent. Her ser du hvilken som treffer deg.
Oppdatert 1. september 2026 · regnes i nettleseren din, ingenting lagres
Inntekt og husstand
Lån og bolig
De tre kravene i utlånsforskriften
Utlånsforskriften (FOR-2020-12-09-2648) setter tre grenser for hva banken kan låne deg. De gjelder samtidig, og den strengeste bestemmer.
| Krav | Grense | Hjemmel |
|---|---|---|
| Samlet gjeld mot inntekt | 5 ganger brutto årsinntekt | § 6 |
| Belåningsgrad, nedbetalingslån med pant i bolig | 90 % av verdigrunnlaget | § 7 første ledd |
| Belåningsgrad, rammekreditt | 60 % av boligens verdi | § 7 annet ledd |
| Stresstest, renteøkning | 3 prosentpoeng, men minst 7 % rente | § 5 første ledd |
Egenkapitalkravet er altså 10 prosent, ikke 15. Det ble senket ved endringsforskrift FOR-2024-12-04-2925 med virkning fra 31. desember 2024.
Rentegulvet er halve setningen folk glemmer
§ 5 første ledd lyder: banken skal ikke yte lån dersom kunden ikke vil ha tilstrekkelige midler til å dekke normale utgifter til livsopphold ved en renteøkning på 3 prosentpoeng på kundens samlede gjeld, men slik at finansforetaket uansett skal legge til grunn en rente på minst 7 prosent.
Stresstesten er ikke «rente pluss tre». Den er det høyeste av «rente pluss tre prosentpoeng» og 7 prosent. Med 5,10 prosent rente gir det 8,10 prosent. Med 3,50 prosent rente gir «pluss tre» bare 6,50 prosent, og da skal banken likevel regne med 7 prosent. Gulvet biter først når renten er under 4 prosent.
Gjeldsgraden gjelder all gjeld
§ 6 taler om kundens samlede gjeld, ikke bare det nye lånet. Studielån, billån, forbrukslån, fellesgjeld i borettslaget og brukt kredittkortramme teller med. Inntektsbegrepet er personinntekt etter skatteloven, eventuelt alminnelig inntekt før minstefradrag og personfradrag. Skattefri inntekt kan tas med, men bare hvis den er dokumenterbar og stabil over tid. Hva banken faktisk ser, står i gjennomgangen av Gjeldsregisteret.
Fleksibilitetskvoten – rommet for unntak
Banken kan bryte ett eller flere av kravene for en andel av lånene sine hvert kvartal. Kvoten er 10 prosent av verdien av innvilgede boliglån utenfor Oslo, og 8 prosent, eller inntil 15 millioner kroner, for lån med pant i bolig i Oslo kommune (§ 12). For forbrukslån er kvoten 5 prosent (§ 15). Det er derfor et avslag ikke alltid er endelig, og derfor to banker kan svare ulikt på samme søknad: kvoten er bankens, ikke din, og den fylles opp gjennom kvartalet.
Hva kalkulatoren ikke er
Livsoppholdstallene her er satsene i livsoppholdsforskriften, som brukes ved utleggstrekk og gjeldsordning. Bankene bruker som regel SIFOs referansebudsjett, som ligger høyere. Kalkulatoren er derfor mildere enn banken på dette punktet, og et resultat som så vidt går opp her kan bli et avslag i praksis. Reglene for refinansiering utenfor kravene står i §§ 10, 14 og 16 – se refinansiering med sikkerhet. Skal du regne på terminbeløpet i seg selv, bruk annuitetskalkulatoren.
Pass på: forskriften gjelder ikke innvilgelse av kredittkort når samlede kredittkortrammer ikke overstiger 30 000 kroner (§ 3). En kredittramme du aldri har brukt teller derfor ikke alltid inn ved innvilgelsen – men den brukte delen teller alltid med i gjeldsgraden når du søker om noe annet.