Kan de kreve så mye? Slik kontrollerer du inkassoregningen

Et inkassokrav består av fire poster, og hver av dem har sin egen hjemmel og sin egen øvre grense. Hovedstolen. Varselgebyrene. Inkassosalæret. Forsinkelsesrenten. Kontrollen går ut på å skille dem fra hverandre, regne ut hva hver av dem lovlig kan være, og sammenligne.

De fleste avvik ligger ett av tre steder: salæret er regnet som en tung sak uten at vilkåret er oppfylt, gebyrene er lagt oppå taket i stedet for innenfor, eller renten er regnet av en saldo som inneholder kostnader.

Hva du trenger foran deg

Fem papirer, og datoene på dem er viktigere enn beløpene:

• Den opprinnelige fakturaen — hovedstolen og forfallsdatoen.
• Purringen — sendedato og betalingsfristen som ble satt.
• Inkassovarselet — sendedato og fristen, som må være minst 14 dager.
• Betalingsoppfordringen fra byrået — sendedato, frist, og spesifikasjonen av hovedkrav, rentesats og rentedato.
• Det siste kravbrevet — datoen det er skrevet, som er skjæringspunktet du regner mot.

Mangler du noen av dem, be byrået om kopi. Har du ikke mottatt et av varslene, er det i seg selv et poeng: gebyret forutsetter at varselet er sendt, og salæret forutsetter at inkassovarselet er sendt riktig.

Steg 0: Er kravet ditt i det hele tatt?

Før regnestykket: sjekk hvem som krever, hva de krever for, og om du kjenner igjen forholdet. Krav blir solgt videre, og navnet på brevet er ofte et helt annet enn navnet på den du handlet med. Det gjør ikke kravet ugyldig, men det gir deg rett til å be om dokumentasjon på både kravet og overdragelsen. Se artikkelen om solgte krav.

Kjenner du ikke igjen kravet i det hele tatt, stopp regnestykket her. Da er spørsmålet et annet — om det er en forveksling, en gammel avtale du trodde var avsluttet, eller noe verre. Falsk inkasso og svindel er behandlet for seg.

Steg 1: Del kravet i fire

Sett opp postene fra kravbrevet i en liste. Betalingsoppfordringen skal etter inkassoloven § 10 andre ledd allerede oppgi hovedkrav og tilleggskrav hver for seg, og oppgi hvilken rentesats som er brukt og fra hvilken dato. Mangler den spesifikasjonen, har du krav på den: § 10 tredje ledd sier at en fullstendig oppstilling skal gis ved forespørsel.

Post	Hjemmel	Øvre grense
Hovedstol	avtalen	det du faktisk kjøpte
Purregebyr og inkassovarselgebyr	inkassoforskriften § 1-2	38 kr per varsel, maks to
Inkassosalær	inkassoforskriften §§ 2-2 og 2-3	taket minus gebyrene
Forsinkelsesrente	forsinkelsesrenteloven §§ 2 og 3	satsen ganger hovedstolen ganger dager

Steg 2: Finn hovedstolen — og bare hovedstolen

Hovedstolen er selve regningen. Ikke regningen pluss rente, ikke regningen pluss gebyrer. Tallet du trenger er «hovedkravet med tillegg av renter påløpt før forfall, men uten tillegg av renter påløpt etter forfall og inndrivingskostnader», jf. inkassoforskriften § 2-2 annet ledd.

Dette er ikke en formalitet. Hovedstolen bestemmer hvilket intervall i salærtrappen kravet havner i, og trappen dobler seg mellom intervallene. Har byrået brukt totalsaldoen til å plassere kravet, kan taket være dobbelt så høyt som det skal være.

Steg 3: Er saken enkel eller tung?

Avgjørende er om du har oversittet betalingsfristen i betalingsoppfordringen med mer enn 28 dager. Finn datoen betalingsoppfordringen ble sendt, legg til fristen som står i den (minst 14 dager), og tell dagene fram til datoen på kravbrevet.

28 dager eller færre: enkel sak, § 2-2. Mer enn 28: tung sak, § 2-3, og alle satsene dobles. Er betalingsoppfordringen ikke sendt i det hele tatt, eller mangler den opplysningene inkassoloven § 10 krever, kan tung sats ikke brukes.

Steg 4: Regn ut taket, og trekk fra gebyrene

Hovedstol til og med	Tak, enkel sak	Tak, tung sak
500 kr	187,50 kr	375 kr
1 000 kr	262,50 kr	525 kr
2 500 kr	300 kr	600 kr
10 000 kr	600 kr	1 200 kr
50 000 kr	1 200 kr	2 400 kr
250 000 kr	2 700 kr	5 400 kr
over 250 000 kr	5 400 kr	10 800 kr

Taket gjelder de samlede utenrettslige kostnadene. Varselgebyrene teller innenfor det, ikke på toppen. Har du fått to varsler med gebyr, er 76 kroner allerede brukt opp av taket, og salæret kan høyst være resten. Begrunnelsen står i artikkelen om maksimalsatsene.

Steg 5: Kontroller rentelinjen

Renten regnes av hovedstolen, fra dagen etter forfall til og med betalingsdagen, med 365 dager i året. Krysser perioden 1. januar eller 1. juli, deles den i to og hver del regnes med sin sats. Satsen er 12,25 prosent fra 1. juli 2026 og var 12,00 prosent første halvår.

Regnestykket per delperiode: hovedstol × sats ÷ 100 ÷ 365 × antall dager. Får du et lavere tall enn byrået, er sannsynligvis kostnadene med i rentegrunnlaget. Framgangsmåten er utdypet i gjennomgangen av forsinkelsesrenten, og forsinkelsesrentekalkulatoren deler perioden automatisk.

Steg 6: Se etter postene som ikke skal være der

• «Administrasjonsgebyr», «behandlingsgebyr», «purreomkostninger». I forbrukerforhold kan kreditor ikke kreve andre gebyrer eller gjennomsnittsberegnede tapsposter enn erstatningsbeløpene etter inkassoloven §§ 17 til 20, jf. forsinkelsesrenteloven § 4 bokstav b.
• Fakturagebyr på purringen. Inkassoloven § 18: det kan aldri kreves mer for regning etter forfall enn det som følger av §§ 17, 19 og 20.
• Standardkompensasjon på 430 kroner. Forsinkelsesrenteloven § 4 bokstav d unntar forbrukere fra § 3 a. Er kravet privat, skal posten ikke være der.
• Rente av salær og gebyrer. Rentegrunnlaget er hovedstolen.
• Tre varselgebyrer der bare to er hjemlet, eller varsler sendt tidligere enn 14 dager etter forfall.
• Avdragstillegg på 1 125 kroner uten at avtalen har mer enn fire avdrag.

Et utfylt eksempel

Faktura på 4 200 kroner, forfall 20. februar 2026. Purring 10. mars med frist 24. mars, inkassovarsel 27. mars med frist 10. april, betalingsoppfordring fra byrået 15. april med frist 29. april. Kravbrevet er datert 20. mai 2026 og ser slik ut:

Byråets oppstilling	Beløp
Hovedstol	4 200,00 kr
Purregebyr	38,00 kr
Inkassovarselgebyr	38,00 kr
Inkassosalær, tung sak	1 200,00 kr
Forsinkelsesrente	160,23 kr
Sum	5 636,23 kr

Tre kontroller avslører tre feil.

Er saken tung? Fristen i betalingsoppfordringen løp ut 29. april. Fra 29. april til 20. mai er 21 dager. Grensen er mer enn 28. Saken er enkel, og taket er 0,8 × 750 = 600 kroner, ikke 1 200.

Er gebyrene lagt innenfor taket? Nei. 38 + 38 + 1 200 er 1 276 kroner i utenrettslige kostnader, mot et tak på 600.

Er renten regnet av hovedstolen? Nei. 160,23 kroner svarer til 12,00 prosent av 5 476 kroner i 89 dager. Riktig grunnlag er 4 200 kroner, som gir 122,89.

Riktig oppstilling	Beløp
Hovedstol	4 200,00 kr
Utenrettslige kostnader, tak enkel sak (gebyrer 76 + salær maks 524)	600,00 kr
Forsinkelsesrente, 89 dager av 4 200 kr til 12,00 %	122,89 kr
Sum	4 922,89 kr

Når byrået har flere krav mot deg

Maksimalsatsen gjelder «for det enkelte krav». Fem ubetalte fakturaer på 2 000 kroner gir fem tak på 300 kroner, altså 1 500 kroner til sammen — ikke ett tak på 600 kroner for de samlede 10 000. Det er ingen rabatt for mengde.

Kontrollen her er en annen: hvert krav må ha sitt eget varselløp for å bære sine egne gebyrer. Ett felles inkassovarsel som dekker fem fakturaer gir ikke fem gebyrer på 38 kroner. Og fem salærer forutsetter at hvert krav faktisk er behandlet som et eget krav med egen betalingsoppfordring. Sett opp én kolonne per faktura og regn hver for seg.

Steg 7: Kan kostnadene kreves i det hele tatt?

Inkassoloven § 17 har fire situasjoner der hele kostnadskravet faller bort, ikke bare den delen som overstiger taket:

• Du hadde innsigelser som det var rimelig grunn til å få vurdert før inndrivingen ble satt i verk.
• Du betalte innen fristen i inkassovarselet. Da kan vederlag til inkassator ikke kreves.
• Kreditor eller byrået har opptrådt i strid med god inkassoskikk etter inkassoloven § 8.
• Reglene i inkassoloven §§ 9 til 11 er overtrådt — manglende inkassovarsel, varsel sendt før 14 dager etter forfall, eller for kort betalingsfrist.

Hovedstolen og forsinkelsesrenten står uansett. Det er kostnadene som faller.

Steg 8: Er kravet foreldet?

Før du betaler noe som helst på et gammelt krav, sjekk fristen. Den alminnelige foreldelsesfristen er tre år fra forfall. En purring eller et inkassovarsel avbryter den ikke — men et avdrag fra deg gjør det. Se fristene per kravtype og erkjennelsesfellen før du gjør noe med et krav som er eldre enn tre år.

Slik skriver du innsigelsen på avviket

Innsigelsen skal være skriftlig, kort og regnestykkebasert. Fem punkter holder:

1. Saksnummer, kreditor og datoen på kravbrevet.
2. Hva du bestrider, i kroner. Ikke «kravet er urimelig», men «kostnadskravet overstiger maksimalsatsen med 676 kroner».
3. Hjemmelen. Inkassoforskriften § 2-1 første ledd for taket, § 2-3 første ledd for 28-dagersvilkåret, forsinkelsesrenteloven § 2 for rentegrunnlaget.
4. Ditt eget regnestykke, satt opp som en tabell.
5. Hva du gjør: at du betaler den ubestridte delen innen en bestemt dato, og at resten avvises.

Ferdig oppsett finner du blant brevmalene, og selve framgangsmåten er beskrevet i artikkelen om å skrive innsigelse. En gjennomgang av framgangsmåten fra skyldnerens side står også hos gjeldsproblemer.net.

Hva skjer etterpå?

Byrået skal vurdere innsigelsen. Kommer dere ikke til enighet, kan tvisten bringes inn for klagenemnda — saksgang og frister står i artikkelen om klage til Finansklagenemnda. Klager du på selve inndrivingsmåten og ikke på beløpet, er det Finanstilsynet som er riktig adressat, og det er to helt ulike spor.

Betal den ubestridte delen mens saken går. Forsinkelsesrenten stopper ikke av at du klager, og på et krav på 4 200 kroner løper den med rundt 1,41 kroner om dagen.