Feilaktig anmerkning: klage og erstatning

Det finnes to helt forskjellige måter å bli kvitt en betalingsanmerkning på. Den ene er å gjøre opp kravet, og da skal registreringen ikke lenger brukes — det er Slett anmerkningen.

Den andre er denne: anmerkningen skulle aldri vært der. Da skal du ikke betale noe for å bli kvitt den, du skal ikke vente på noen frist, og du kan i tillegg ha et erstatningskrav. Utgangspunktet er kredittopplysningsloven § 20 annet ledd: den behandlingsansvarlige «er ansvarlig for og skal kunne påvise» at opplysningene er korrekte og om nødvendig oppdaterte. Bevisbyrden ligger hos foretaket, ikke hos deg.

Ni grunnlag som gjør en anmerkning urettmessig

Grunnlag	Hjemmel
Kravet var omtvistet da det ble registrert, og innsigelsene var ikke åpenbart grunnløse	§ 11
Registrert før det gikk én måned fra byrået sendte stevning eller begjæring om rettslige skritt	§ 10
Registrert som brudd på nedbetalingsavtale, men avtalen ble gjenopptatt	§ 10
Kravet var allerede gjort opp da registreringen ble brukt	§ 24
Samme krav er registrert som flere anmerkninger	§ 10 fjerde ledd
Brukt før 14-dagersfristen etter forhåndsvarselet var ute	§§ 19 og 20
Innholdet er uriktig — feil beløp, feil kreditor, feil dato	§ 20
Opplysningen er rettet eller slettet hos kilden	§ 21 annet ledd
Kravet er ikke ditt — identitetsforveksling eller ID-tyveri	§ 20

Det tredje punktet fortjener en merknad, fordi nesten ingen kjenner det. Kredittopplysningsloven § 10 første ledd sier at ved brudd på en nedbetalingsavtale med et inkassoforetak kan anmerkning registreres uten å vente en måned — men «dersom betalingsavtalen gjenopptas, skal bruddet ikke registreres som en betalingsanmerkning». Har du kommet på skinnene igjen, har du en uttrykkelig hjemmel for at anmerkningen skal bort.

Dette er en retting, ikke en sletting

Skillet er ikke bare språk. Ved oppgjør er det oppgjøret som er faktum, og det er ditt å dokumentere med en kvittering. Ved en urettmessig registrering er det riktigheten som er tvistetemaet, og den skal foretaket kunne påvise.

I praksis betyr det at du ikke behøver å legge fram noe endelig bevis for at anmerkningen er feil. Du må gjøre innsigelsen konkret nok til at den ikke er åpenbart grunnløs, og så er ballen hos motparten. Skriv derfor hva som er galt, hvorfor, og hva som er riktig — ikke bare at du er uenig.

Steg for steg

1. Hent dokumentasjonen. Innsyn hos alle fem kredittopplysningsforetak, og se etter registreringsdato, kreditor, inkassoforetak og beløp. Se Sjekk deg selv gratis.
2. Skriv til kilden — inkassoforetaket. Krev at anmerkningen trekkes tilbake, og oppgi grunnlaget. Er kravet omtvistet, si det uttrykkelig, og vis til at inkassoopplysninger fra en omtvistet fordring ikke skal brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Hvordan innsigelsen formuleres, står i Innsigelse mot kravet.
3. Skriv samtidig til kredittopplysningsforetakene. Krev retting etter § 20 og personvernforordningen artikkel 16, og krev begrensning av behandlingen etter artikkel 18 nr. 1 bokstav a mens riktigheten kontrolleres. Uten det siste kan den omstridte anmerkningen fortsette å bli utlevert i alle ukene saken tar.
4. Sett frist. Personvernforordningen artikkel 12: svar uten ugrunnet opphold og senest innen én måned.
5. Be om at rettingen varsles videre til alle som har fått opplysningen utlevert, jf. artikkel 19, og be om å få vite hvem det er.
6. Kontroller. Nytt innsyn hos alle fem etter to til fire uker.

Ferdige formuleringer for begge brevene ligger i brevmalene. Gjelder feilen andre opplysninger enn anmerkninger — adresse, næringsinteresser, skattefastsetting — er framgangsmåten en litt annen, og den står i Feil i kredittopplysningene.

To klageorganer med hver sin rolle

Klageorgan	Klager på	Typisk sak
Finansklagenemnda Inkasso	inkassoforetaket	anmerkning meldt på et omtvistet krav, eller ikke trukket etter oppgjør
Datatilsynet	kredittopplysningsforetaket	retting eller sletting nektet, eller frist oversittet
Finanstilsynet	inkassoforetaket, som tilsynsmyndighet	gjentatte eller alvorlige brudd — ikke enkeltsaken din

Det er lett å gå til feil sted. Har inkassoforetaket meldt inn en anmerkning det ikke hadde adgang til å melde, er det Finansklagenemnda Inkasso som er riktig. Har kredittopplysningsforetaket fått dokumentasjon og likevel nektet å rette, er det Datatilsynet. Ofte er begge deler aktuelt, og da kan du klage begge steder samtidig.

Finanstilsynet behandler ikke din enkeltsak, men fører tilsyn med inkassoforetakene og har bevillingsmyndigheten. Er bruddet grovt eller gjentakende, hører saken likevel hjemme der. Se Klage til Finanstilsynet på inkassobyrået.

Erstatning: hva du faktisk kan kreve

Kredittopplysningsloven § 27 gjør personvernforordningen artikkel 82 og 83 nr. 5 og personopplysningsloven §§ 26 til 30 gjeldende ved overtredelse av loven. Artikkel 82 gir rett til erstatning for både materiell og ikke-materiell skade — altså også for belastningen, ikke bare for kronetapet.

Tre vilkår må være på plass:

• En overtredelse. Anmerkningen var i strid med loven — for tidlig registrert, på et omtvistet krav, på feil person.
• Et ansvarssubjekt. Den behandlingsansvarlige går fri dersom den kan påvise at den ikke på noen måte er ansvarlig for hendelsen som forårsaket skaden. Har kredittopplysningsforetaket gjengitt kilden korrekt, er det inkassoforetaket som er nærmest ansvaret.
• En skade. Dette er den tunge delen, og den blir sjelden nevnt.

Overfor inkassoforetaket kan du i tillegg ha et krav på alminnelig erstatningsrettslig grunnlag. Inkassoloven § 8 krever god inkassoskikk og forbyr metoder som utsetter noen for urimelig påtrykk, skade eller ulempe. En anmerkning meldt inn i strid med loven er nettopp en skade eller ulempe påført ved uaktsom saksbehandling. Se God inkassoskikk.

Hva som teller som dokumentert tap

Tap	Dokumentasjon
Dyrere finansiering fordi du måtte ta et annet lån	begge lånetilbud, med effektiv rente
Mistet bolighandel eller leiekontrakt	avslaget, med begrunnelse som viser anmerkningen
Depositum eller forskuddsbetaling du ellers slapp	avtalen og kvitteringen
Gebyr for uforsikret kjøretøy fordi forsikring ble nektet	avslaget og gebyrfakturaen
Utgifter til å rydde opp	kvitteringer, timeliste hvis du måtte ta fri
Ikke-materiell skade	saksdokumentene som viser omfang og varighet

Et avslag i seg selv er ikke et tap. Du må kunne peke på hva som ble dyrere eller hva du gikk glipp av. Vær også realistisk om nivået: erstatning for ikke-materiell skade i norske personvernsaker er beskjeden sammenliknet med det som verserer i internasjonal omtale.

Registrert for tidlig — regn på datoene

Det grunnlaget som er lettest å bevise, og som samtidig oftest overses, er tidspunktet. Kredittopplysningsloven § 10 sier at inkassoopplysninger om krav mot fysiske personer ikke kan brukes før én måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt.

Du trenger to datoer for å kontrollere det: datoen forliksklagen eller utleggsbegjæringen ble sendt, og registreringsdatoen i innsynsrapporten din. Den første får du fra inkassoforetaket eller fra forliksrådets eller namsfogdens saksdokumenter — be om den skriftlig.

Legg til at anmerkningen heller ikke kan brukes før 14-dagersfristen etter forhåndsvarselet er ute. Til sammen gir det et pusterom på seks uker fra det rettslige skrittet, og en registrering som er brukt tidligere, er urettmessig uansett hvor reelt kravet er. Tidslinjen fra forfall og framover står i Når registreres en betalingsanmerkning.

Var kravet i tillegg bestridt, gjelder § 11 uavhengig av datoene: opplysninger fra en omtvistet fordring skal ikke brukes i det hele tatt. To selvstendige grunnlag i samme sak er sterkere enn ett, så ta med begge i brevet.

Er anmerkningen resultat av ID-tyveri?

Da er dette bare den ene halvdelen av saken. Anmerkningen skal rettes fordi kravet ikke er ditt, men det underliggende kravet må også bestrides overfor kredittyteren, og der gjelder helt andre regler om bevisbyrde og ansvar.

Kortversjonen: sett kredittsperre med det samme, følg sjekklisten i ID-tyveri: de første 24 timene, og bestrid selve avtalen etter framgangsmåten i Lån tatt opp i ditt navn. Politianmeldelsen er dokumentasjon både overfor banken og overfor kredittopplysningsforetaket, og den bør være på plass før du sender rettingskravet.