Rett til bankkonto — også med betalingsanmerkning

Finansavtaleloven § 4-1 første ledd er kort: «Betalingstjenesteyteren kan ikke uten saklig grunn avslå å yte betalingstjenester på vanlige vilkår.» Bestemmelsen kan ikke fravikes ved avtale til skade for kunden, og den gjelder også når kunden ikke er forbruker.

Dette er en av de sterkeste forbrukerrettighetene i banklovgivningen, og en av de minst kjente. Uten konto får du verken utbetalt lønn eller trygd, og du kan ikke betale en regning. Lovgiveren har derfor lagt terskelen for avslag svært høyt.

De tre grunnene banken kan avslå på

Loven lister opp hva banken kan avslå på, og listen er kort:

1. Tjenester utenfor EØS, eller avtale med en kunde som ikke er bosatt eller registrert i EØS.
2. Hvitvaskingsloven: kunden eller banken oppfyller ikke vilkårene fastsatt i eller i medhold av hvitvaskingsloven for at tjenesten skal kunne ytes.
3. Det følger av lov eller regler gitt i medhold av lov at kunden skal avvises.

I praksis er punkt to den som brukes. Banken må kunne gjennomføre kundetiltak — bekrefte hvem du er, og forstå hva kundeforholdet skal brukes til. Får banken ikke gjort det, kan den avslå. Banken kan derfor kreve at du selv innhenter opplysninger om deg selv som er nødvendige for å inngå avtalen.

Men «hvitvaskingsloven» er ikke et trylleord. Banken må kunne peke på hva den faktisk mangler, og hva du må gjøre for å avhjelpe det.

Betalingsanmerkning står ikke på listen

En betalingsanmerkning treffer ingen av de tre grunnene. Den sier noe om betalingsevnen din, og betalingsevne er relevant når du søker kreditt — ikke når du ber om en konto som du skal sette dine egne penger inn på. En bank som avslår en helt vanlig betalingskonto med henvisning til en anmerkning, har ikke saklig grunn etter § 4-1.

Det samme gjelder gjeld til den aktuelle banken, tidligere mislighold og et lavt kredittscoretall. Ingen av delene er nevnt i loven. Hva du derimot ikke har krav på, er kreditt: kredittkort, brukskontokreditt og lån vurderes etter helt andre regler, og der kan banken avslå fritt. Hvordan hverdagen ser ut med en anmerkning i registrene, står i å leve med betalingsanmerkning.

Banken må svare innen ti virkedager

Er du forbruker, skal en forespørsel om betalingskonto avgjøres senest ti virkedager etter at banken har mottatt de nødvendige opplysningene fra deg. Fristen løper altså ikke fra du sendte søknaden, men fra banken har alt den trenger — så be om en skriftlig liste over hva som mangler, og send det samlet.

Ved avslag gjelder de alminnelige reglene om klagebehandling. Banken skal umiddelbart informere deg skriftlig om avslaget og om begrunnelsen for avslaget, og opplyse om klageadgangen og om muligheten for tvisteløsning i klageorgan.

Her ligger den viktigste forskjellen fra lånesøknader. Ved avslag på en kredittsøknad har banken ingen alminnelig plikt til å begrunne seg — finansavtaleloven § 5-3 fjerde ledd sier det uttrykkelig, og går foran den generelle regelen. Ved avslag på en betalingskonto gjelder begrunnelsesplikten fullt ut. Den arvede artikkelen søkt forbrukslån og fått avslag handler om den andre situasjonen.

Banken kan ikke koble kontoen til andre produkter

Når kunden er forbruker, kan det ikke settes som særskilt vilkår for avtale om betalingskonto at kunden samtidig må inngå avtale om andre ytelser. Banken kan altså ikke kreve at du flytter boliglånet, tegner en forsikring eller kjøper en pakke for å få konto.

Det er én presisering: har du flere betalingskontoer i samme bank, er det nok at du får adgang til én konto uten slikt vilkår. Totalkundefordeler er fortsatt lov — det er tvangskoblingen til den ene grunnleggende kontoen som ikke er det.

Når banken sier opp kontoen din

Oppsigelse fra bankens side krever også saklig grunn, og at det følger av avtalen. Loven regner disse fire tilfellene som saklig grunn i alle fall:

Grunn	Når kan kontoen avsluttes?
Mer enn 24 måneder siden siste transaksjon, renter ikke medregnet	Tidligst to måneder etter skriftlig varsel med begrunnelse
Kunden har med hensikt brukt kontoen til ulovlige formål	Straks, med varsel og begrunnelse umiddelbart etterpå
Kunden ga uriktige opplysninger som ville ført til avslag	Straks, med varsel og begrunnelse umiddelbart etterpå
Kunden er ikke lenger lovlig bosatt innenfor EØS	Tidligst to måneder etter skriftlig varsel med begrunnelse

Varselet skal også opplyse om klagebehandlingen. Har kontoen ligget ubrukt i mer enn 24 måneder, skal banken dessuten sende melding i rekommandert brev til din eller arvingenes sist kjente adresse, og opplyse om når foreldelsesfristen begynner å løpe, når den løper ut, og hva som skal til for å avbryte den.

Sier du selv opp kontoavtalen, kan banken bare kreve oppsigelsesgebyr hvis det er mindre enn seks måneder siden avtalen trådte i kraft. Du har rett til å få utbetalt saldoen med påløpte renter, til å få tilbakebetalt en forholdsmessig del av forhåndsbetalte kostnader, og til å få tilgang til transaksjonsopplysningene fra tiden før avtalen ble avsluttet.

Kan en 16-åring få egen konto?

En mindreårig som har fylt 15 år, kan selv inngå avtale om betalingstjenester knyttet til midler han eller hun har rett til å disponere over etter vergemålsloven, og kan selv disponere kontoen. En verge kan opprette konto i barnets navn uten den andre vergens samtykke, men må opplyse om det finnes andre verger, og banken skal da informere den andre vergen.

Slik klager du på et avslag

Klag skriftlig til banken først. Banken skal svare skriftlig så snart som mulig, og hvis den ikke har svart innen 15 virkedager, skal den sende et foreløpig svar som sier hvorfor og når endelig svar kommer. I ekstraordinære tilfeller utenfor bankens kontroll kan fristen for det foreløpige svaret strekkes til 35 virkedager.

Skriv kort og konkret. Be banken oppgi hvilken av de tre grunnene i § 4-1 tredje ledd avslaget bygger på, og hva du eventuelt må framskaffe for å avhjelpe det. Et avslag som bare sier «etter en samlet vurdering» eller viser til «bankens retningslinjer», oppfyller ikke begrunnelsesplikten. Ta vare på datoene: når du søkte, når banken fikk siste dokument fra deg, og når svaret kom.

Legg også merke til ordene «på vanlige vilkår». Retten er ikke bare en rett til en konto, men til en konto på bankens ordinære betingelser. Et tilbud om et sterkt avkortet produkt til høyere pris enn bankens vanlige konto er ikke uten videre en oppfyllelse av § 4-1.

Får du ikke medhold, går veien videre til Finansklagenemnda Bank. Framgangsmåten, fristene og gebyret står i klage på banken. Finanstilsynet fører tilsyn med bankene og tar imot varsler om systematisk praksis, men avgjør ikke enkeltsaken din og gir deg ikke konto — se klage til Finanstilsynet for hva tilsynet faktisk gjør med en henvendelse.

Trenger du bare en konto raskt, er det ofte kortere vei å søke i en annen bank samtidig som klagen ligger inne. Skal du flytte hele bankforholdet, plikter den nye banken å gjøre jobben for deg — se bytte bank.