Annuitetslån mot serielån
Forskjellen er ikke smak. Serielånet koster mer i måneden i starten og mindre til slutt, og sparer deg for renter fordi gjelden går raskere ned. Her ser du nøyaktig hvor mye det utgjør på ditt lånebeløp.
Oppdatert 1. september 2026 · regnes i nettleseren din, ingenting lagres
Forskjellen på de to
Et annuitetslån har like store terminbeløp gjennom hele løpetiden. I starten er nesten alt rente og lite avdrag; mot slutten er det omvendt. Et serielån har fast avdrag og fallende terminbeløp: du betaler mest i starten og minst til slutt.
Fordi avdraget er større de første årene på et serielån, går gjelden raskere ned – og renten regnes av en mindre restgjeld hver eneste termin. Det er hele forklaringen på at serielånet er billigere.
Regnestykket: 2 000 000 kroner til 5,10 prosent over 25 år med månedlige terminer. Annuitetslånet har et terminbeløp på 11 808,62 kroner hele veien. Serielånet starter på 15 166,67 kroner og ender på 6 695,00 kroner. Rentene blir 1 542 586 kroner på annuitetslånet og 1 279 250 kroner på serielånet – en forskjell på 263 336 kroner. Prisen er 3 358 kroner mer den første måneden.
Effektiv rente skiller dem også
Med et etableringsgebyr på 5 000 kroner og 65 kroner i termingebyr blir effektiv rente 5,31 prosent på annuitetslånet og 5,32 prosent på serielånet i eksempelet over. Serielånet kommer høyest ut, og det er ikke en feil: de faste gebyrene fordeles på en kortere gjennomsnittlig kredittid når gjelden nedbetales raskere. Effektiv rente måler prisen per lånt krone per år, ikke totalkostnaden. Det er effektiv rente du sammenligner to tilbud med, men det er sum betalt du bruker når du velger nedbetalingsform på samme lån.
Avdragskravet i utlånsforskriften
Overstiger boliglånet 60 prosent av boligens verdi, skal banken kreve en årlig nedbetaling som minst tilsvarer det laveste av 2,5 prosent av innvilget lån og avdraget på et annuitetslån med 30 års nedbetalingstid, jf. utlånsforskriften § 9. I praksis er det nesten alltid annuitetsalternativet som blir lavest, og dermed kravet. Reglene står i gjennomgangen av utlånsforskriften, og gjeldsgradskalkulatoren regner ut om lånet holder seg innenfor grensene.
Hvilket bør du velge?
Serielån hvis du tåler de første årene, og hvis inntekten er stabil. Annuitetslån hvis marginen er liten nå, eller hvis du forventer at inntekten stiger. Et tredje alternativ er annuitetslån med faste ekstrainnbetalinger: du beholder fleksibiliteten hvis noe skjer, og betaler i praksis som et serielån ellers. Den eldre gjennomgangen tar for seg valget nærmere.
Pass på: kalkulatoren regner med fast rente hele løpetiden. Med flytende rente endrer terminbeløpet seg – på et annuitetslån justeres beløpet, på et serielån endres bare rentedelen. Kalkulatoren tar heller ikke hensyn til avdragsfrie perioder eller til at renten er fradragsberettiget i alminnelig inntekt.