Samlivsbrudd og felles gjeld — slik deler dere

Det praktiske problemet ved et samlivsbrudd med felles gjeld er ikke uenighet. Det er at det finnes to avtaler som ikke snakker sammen: avtalen dere gjør med hverandre, og låneavtalen dere begge har med banken.

Bare den siste binder banken. Det er utgangspunktet for alt annet i denne artikkelen.

Solidaransvaret: hva det faktisk betyr

Har dere begge skrevet under på lånet, hefter dere begge for hele beløpet. Banken kan kreve alt av den ene, uten å måtte gå på den andre først, og uten hensyn til hva dere har avtalt seg imellom.

Det betyr tre ting i praksis:

• Betaler ikke den andre sin halvpart, må du betale hele terminen for å unngå mislighold.
• Gjør du ikke det, får begge mislighold registrert. Din betalingshistorikk ødelegges av en regning du mente var hans.
• Lånet teller i sin helhet i din gjeldsgrad når du søker om nytt lån — ikke halvparten.

Tre veier ut av et felles lån

1. Innfri lånet. Boligen selges, lånet betales ned, og overskuddet deles etter eierandelene. Den reneste løsningen, og ofte den eneste som er gjennomførbar.

2. Refinansiere i én persons navn. Den som skal bli boende tar opp et nytt lån alene og innfrir det gamle. Dette er ikke en overføring av det gamle lånet, men en helt ny kredittvurdering.

3. Be banken frigi den ene. Banken kan slippe den ene ut av låneavtalen, men det er bankens avgjørelse. Den vurderer om den gjenværende alene kan betjene lånet, med samme krav som ved en ny søknad.

Kravene den som blir boende må klare alene

Utlånsforskriften stiller de samme kravene enten det er en ny søknad eller en frigivelse. De tre som pleier å stoppe saken:

Krav	Innhold
Gjeldsgrad	Samlet gjeld maks 5 ganger brutto årsinntekt
Belåningsgrad	Lånet kan ikke overstige 90 % av boligens verdi
Betjeningsevne	Du skal tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng, men minst 7 % rente

Et regnestykke

Et par har 3 000 000 kr i boliglån og til sammen 1 050 000 kr i inntekt. Gjeldsgraden er 2,86 — godt innenfor.

Skal den ene med 600 000 kr i inntekt overta lånet alene, blir gjeldsgraden 3 000 000 / 600 000 = 5,0. Nøyaktig på grensen. Har hun i tillegg et billån på 200 000 kr, blir gjeldsgraden 5,33, og lånet kan ikke innvilges innenfor hovedregelen.

Betjeningsevnen testes samtidig. Med en boliglånsrente på 5,10 prosent er stressrenten 8,10 prosent, siden 5,10 + 3 er høyere enn gulvet på 7. På 3 millioner over 25 år er terminbeløpet da 23 354 kr i måneden, mot 17 713 kr til dagens rente. Det er den høyeste av dem banken regner med.

Felles kredittkort og kontoer

På et kredittkort med tilleggskort er det hovedkortholderen som har kredittavtalen og som hefter for bruken, også bruken på tilleggskortet. Har den andre et tilleggskort på ditt kort, må du stanse det selv — ellers fortsetter belastningen for din regning. Sjekk kortavtalen din for hva som gjelder konkret.

Har dere derimot søkt om kortet sammen som to låntakere, gjelder solidaransvaret på samme måte som for boliglånet.

De første to ukene

1. Opprett egen konto hvis du ikke har en, og få lønnen inn dit.
2. Trekk tilbake fullmakter og disposisjonsretter på dine kontoer, og stans tilleggskort.
3. Ta kopi av alt. Låneavtaler, kontoutskrifter tolv måneder tilbake, kjøpekontrakt på boligen, dokumentasjon på egenkapital og på hvem som har betalt hva.
4. Skriv ned hvem som betaler hvilke terminer fram til lånet er ordnet, og hold den avtalen selv om den andre ikke gjør det.
5. Varsle banken om situasjonen. Ikke for å be om noe, men for å ha en saksbehandler som kjenner saken før første termin forfaller.

Perioden fram til lånet er ordnet

Mellom bruddet og oppgjøret ligger det gjerne et halvår der begge fortsatt står på lånet og bare den ene bor i boligen. Det er den dyreste perioden i hele forløpet, og den bør avtales skriftlig samme uke som dere flytter fra hverandre.

Fire spørsmål bør besvares i den avtalen:

• Hvem betaler terminene, og med hvilken andel? Den som bor i boligen har som regel nytten av den, og det er et argument for en skjev fordeling.
• Hvem betaler strøm, kommunale avgifter og felleskostnader?
• Hvem betaler nødvendig vedlikehold, og hva regnes som nødvendig? Oppussing som øker verdien er noe annet enn en ødelagt varmtvannsbereder.
• Hva skjer hvis boligen ikke er solgt eller overtatt innen en gitt dato? Sett en dato, og skriv hva som skjer når den passeres.

Uten en slik avtale ender diskusjonen i ettertid, når begge har brukt penger i god tro og ingen har notert noe.

Ikke flytt ut uten å ha regnet på dobbelt bosted

Den som flytter ut betaler ofte husleie og depositum på et nytt sted samtidig som han fortsatt hefter for boliglånet. Depositum kan etter husleieloven § 3-5 avtales opp til seks måneders leie, og det beløpet er bundet på en sperret konto til leieforholdet er over.

Regn ut hva de månedene koster før du binder deg til en leiekontrakt. Er summen ikke til å bære, er det bedre å bo sammen noen uker til enn å skape et mislighold som gir begge en betalingsanmerkning.

Har du betalt hele lånet alene?

Da har du et krav mot den andre for hans andel. Regresskravet oppstår i det du betaler mer enn din del, og det er et helt vanlig pengekrav som kan inndrives på vanlig måte.

Forutsetningen er at du kan dokumentere det. Ta vare på kvitteringene for hver enkelt termin du har betalt alene, og skriv ned hva som var avtalt. Et regresskrav uten dokumentasjon er vanskelig å føre fram.

Når den andre ikke betaler

Du har to problemer samtidig: en termin som forfaller, og en betalingsanmerkning som truer. Prioriteringen er som regel å betale for å beskytte egen betalingshistorikk, og deretter forfølge regresskravet.

Hva som skal til for at en anmerkning registreres, og hva den gjør med lånemulighetene dine, står under når registreres anmerkning. Klarer du ikke å betale for begge, er det ikke et delingsspørsmål lenger — se gjeldsproblemer.

Boligen: hvem har rett til å overta?

Selve delingen av verdiene følger ekteskapsloven for gifte og sameieforholdet for samboere. Hovedreglene om likedeling, gjeldsfradrag og skjevdeling står i samboer eller gift: hvem eier hva.

Poenget her er rekkefølgen: retten til å overta boligen er ett spørsmål, og evnen til å få lån på den er et annet. Det nytter ikke å bli enige om at den ene skal bli boende hvis banken sier nei tre uker senere. Avklar finansieringen først.

Barnebidrag og de nye budsjettene

To hushold koster mer enn ett. Begge trenger et nytt budsjett, og det bør settes opp før dere blir enige om hvem som skal overta hva — se slik lager du et budsjett som faktisk holder og budsjettkalkulatoren.

Barnebidrag beregnes av Nav etter egne regler, og størrelsen avhenger av begge foreldrenes inntekt, samværsgrad og barnets alder. Regn det ut hos Nav før du legger et budsjett, ikke etter.