Kort til barn og ungdom: første kort, grenser og foreldrekontroll

Reglene ligger i to lover som må leses sammen: vergemålsloven om hva en mindreårig kan gjøre med penger, og finansavtaleloven om hva banken kan og skal. Grensene er andre enn de fleste tror.

Utgangspunktet: barn kan ikke inngå avtaler selv

Vergemålsloven § 9: «En mindreårig kan ikke selv foreta rettslige handlinger eller råde over sine midler, med mindre noe annet er særlig bestemt.» Det er hovedregelen. Alt annet er unntak.

Det praktisk viktigste unntaket står i § 12 første ledd:

«En mindreårig råder selv over midler som han eller hun har tjent ved eget arbeid eller virksomhet etter fylte 15 år, eller som vergen eller andre har latt den mindreårige få til egen rådighet, samt normal avkastning av slike midler.»

Legg merke til det andre alternativet. Lommepenger, gaver og andre midler vergen har latt barnet få til egen rådighet, rår barnet over uansett alder. Det er derfor et ti år gammelt barn kan ha et kort til sine egne penger.

Det finnes ingen lovbestemt aldersgrense på 15 år

Finansavtaleloven § 4-52 første ledd blir ofte lest som en aldersgrense. Den er det motsatte — en rett:

«En mindreårig som har fylt 15 år, kan inngå avtale om betalingstjenester i tilknytning til betalingsmidler han eller hun har rett til å disponere over etter reglene i vergemålsloven. Når avtalen innebærer opprettelse av konto for slike betalingsmidler, kan den mindreårige selv disponere over kontoen.»

Bestemmelsen gir 15-åringen rett til å inngå avtalen selv. Yngre barn kan godt ha kort — men da inngås avtalen av vergen etter § 4-52 annet ledd, og kortet knyttes til midler vergen har latt barnet få til egen rådighet. Aldersgrensene på 13 år som flere banker opererer med, er forretningsvilkår, ikke lovkrav.

Hva foreldre kan og ikke kan styre

Spørsmål	Svar	Hjemmel
Kan én verge opprette konto alene?	Ja, men vergen skal opplyse om andre verger, og banken skal informere den andre vergen	finansavtaleloven § 4-52
Hvem disponerer kontoen når det er flere verger?	I fellesskap, med mindre annet er meldt skriftlig	samme
Kan foreldre avtale beløpsgrenser på kortet?	Ja — beløpsgrenser avtales mellom betaleren og betalingstjenesteyteren	finansavtaleloven § 4-9
Kan en verge ta fra en 16-åring rådigheten over egne opptjente penger?	Bare med statsforvalterens samtykke	vergemålsloven § 12 tredje ledd
Har barnet rett til innsyn i eget kundeforhold?	Ja, fra fylte 12 år, når det ber om det	finansavtaleloven § 3-4 (1) a
Kan barnet stifte gjeld?	Nei — vergen trenger statsforvalterens samtykke	vergemålsloven § 40

Punktet om å frata rådigheten overrasker mange foreldre. Vergen kan ta fra en mindreårig rådigheten over penger etter § 12 første ledd «dersom hensynet til den mindreårige krever det» — men er den mindreårige fylt 15 år, kreves samtykke fra statsforvalteren. Regelen ble endret ved lov 7. mai 2021 nr. 34, i kraft 1. juni 2021.

Beløpsgrenser er det viktigste verktøyet

Finansavtaleloven § 4-9 er kort og praktisk: betaleren og betalerens betalingstjenesteyter kan avtale beløpsgrenser for transaksjoner med betalingsinstrumentet. Det gir tre knapper å skru på, og alle står som regel i bankappen:

• Grense per transaksjon — begrenser hvor stort et enkeltkjøp kan være.
• Grense per døgn eller uke — begrenser samlet forbruk.
• Bruksområder — mange banker lar deg slå av netthandel, kontaktløs betaling eller bruk i utlandet hver for seg.

Sett grensene lavt fra start og hev dem etter hvert. Det er lettere enn å stramme inn etter et uhell.

Det klassiske uhellet: 3 000 kroner i en app

Kjøp i spill og apper er det vanligste problemet, og det har to spor.

Det praktiske: fjern kortet fra lagrede betalingsopplysninger i app-butikken, slå på krav om passord eller ansiktsgjenkjenning for hvert kjøp, og bruk plattformens egne foreldrekontroller. Sjekk også hvilke abonnementer som løper — de fornyes automatisk, og de er den delen foreldre oftest oppdager sist.

Det rettslige: vergemålsloven § 14 første ledd sier at når en mindreårig har disponert med penger han eller hun hadde i sin besittelse, kan motparten gjøre avtalen gjeldende «selv om den mindreårige manglet rett til å råde over pengene». Men det gjelder ikke «dersom motparten visste at den mindreårige manglet rett til å råde over pengene, eller motparten ikke var så aktsom som han eller hun burde være etter forholdene». Er disposisjonen ikke bindende, kan den godkjennes av vergen, statsforvalteren eller den mindreårige selv når hun blir myndig (§ 14 annet ledd).

Praktisk framgangsmåte: ta kontakt med plattformen skriftlig, beskriv at kjøpet er gjort av en mindreårig uten rett til å råde over midlene, og be om tilbakebetaling. Var kjøpet gjort med et kredittkort, har du i tillegg innsigelsesretten etter finansavtaleloven § 2-7 mot kortutstederen — se artikkelen om chargeback. Var det et debetkort, finnes ikke den veien.

Hva skjer den dagen barnet fyller 18?

Vergemålet opphører, og med det foreldrenes innsyn og disposisjonsrett. Kontoen blir den unge voksnes alene, beløpsgrensene kan endres av kontohaveren selv, og banken skal ikke lenger dele opplysninger med foreldrene.

Samtidig åpner kredittmarkedet seg. Fra 18-årsdagen er en kredittavtale rettslig mulig — men fortsatt betinget av at utstederen har foretatt en grundig kredittvurdering etter finansavtaleloven § 5-2 og at kredittevnen holder etter § 5-4. Det er verdt å ta samtalen om minstebeløp og rentefri periode før det første korttilbudet kommer, ikke etter. Regnestykket står i minstebeløpsfella.

Andre regler verdt å kjenne

En mindreårig som har fylt 15 år kan selv inngå arbeidsavtale (vergemålsloven § 10), og en mindreårig med egen husholdning kan foreta disposisjoner som er vanlige i en husholdning — men ikke inngå avtale om leie av husrom (§ 13). Og rådigheten over egne midler etter § 12 gir uansett ikke adgang til disposisjoner som krever statsforvalterens samtykke etter vergemålsloven kapittel 6.

Hvor mye lommepenger som er vanlig, og hvordan man setter dem opp, er gjennomgått hos lommepenger.com.