Sperre kortet: dette gjør du de første ti minuttene

Rekkefølgen under er satt opp etter hva som betyr mest juridisk, ikke etter hva som føles mest naturlig. Det viktigste skjer i de første minuttene.

1. Sperr kortet, og gjør det nå

Bruk bankappen hvis du har den, eller ring bankens sperretelefon. Utstederen har plikt til å sikre at varsel «til enhver tid kan mottas» og til straks å hindre enhver videre bruk av betalingsinstrumentet, jf. finansavtaleloven § 4-23 annet ledd. Du skal ikke måtte vente til åpningstid.

Din egen plikt står i § 4-24 første ledd: blir du oppmerksom på tap, tyveri eller uberettiget bruk, skal du varsle uten ugrunnet opphold. Er du i tvil om kortet bare er lagt et annet sted, sperr det likevel. Et nytt kort er gratis å bestille i de fleste banker; et misbrukt kort er ikke gratis.

2. Krev kvittering på sperremeldingen

Dette er punktet folk hopper over, og det er det som avgjør saken hvis det oppstår uenighet. § 4-23 annet ledd siste punktum:

«Utstederen skal bekrefte at varsel er mottatt, slik at det kan dokumenteres av kunden i minst 18 måneder.»

Grunnen er § 4-30 femte ledd bokstav a: du svarer ikke for tap som oppstår etter at varselet er gitt. Ansvaret opphører altså fra varslingstidspunktet, ikke fra det tidspunktet banken rekker å gjennomføre sperringen i systemene sine. Bankens gjennomføringstid er bankens risiko — men da må klokkeslettet for varselet være dokumentert.

3. Gå gjennom transaksjonene

Sjekk kontoutskriften eller kortoversikten for alt du ikke kjenner igjen — også småbeløp. Svindel starter ofte med en testtransaksjon på noen få kroner. Skriv opp dato, beløp, brukersted og valuta for hver transaksjon du vil bestride.

Husk fristene i § 4-24 annet ledd: kravet om retting må framsettes uten ugrunnet opphold etter at du ble oppmerksom på forholdet, og senest 13 måneder etter belastningstidspunktet. Begge må være oppfylt.

4. Bestrid skriftlig

Send en skriftlig innsigelse til banken med listen over transaksjonene. Skriv at du bestrider ansvar etter finansavtaleloven § 4-30, og at du krever tilbakeføring etter § 4-32 første ledd — «straks, og senest innen utgangen av den påfølgende virkedagen». Be samtidig om dokumentasjon på om det ble krevd sterk kundeautentisering for hver transaksjon.

Hele ansvarstrappen, med egenandelene og bevisbyrden, står i kortsvindel: egenandel, ansvar og frister.

5. Anmeld forholdet

Politianmeldelse er ikke et vilkår for å få pengene tilbake, men den dokumenterer tidspunkt og hendelsesforløp, og noen banker ber om anmeldelsesnummeret. Anmeld på politiet.no, og ta vare på kvitteringen.

6. Rydd opp i det som var koblet til kortet

Et sperret kort stopper også de faste trekkene. Gå gjennom abonnementer, strømmetjenester, forsikringspremier og andre gjentakende betalinger, og oppdater kortopplysningene når det nye kortet kommer. Er kortet lagret i mobilbetaling, skal det fjernes der også — se Vipps, Apple Pay og Google Pay.

Når banken sperrer kortet ditt

Det motsatte skjer også, og da gjelder finansavtaleloven § 4-45. Banken kan forbeholde seg rett til å sperre et betalingsinstrument «av objektivt begrunnede hensyn som gjelder betalingsinstrumentets sikkerhet eller mistanke om ikke godkjent eller svikaktig bruk». Er det knyttet kreditt til instrumentet, kan den også sperre ved «vesentlig forhøyet risiko for at kunden ikke kan oppfylle sin betalingsforpliktelse».

Men banken skal varsle deg før sperringen og samtidig opplyse om grunnlaget. Er det ikke mulig å varsle på forhånd, skal du varsles umiddelbart etterpå (§ 4-45 annet ledd). Og når grunnen til sperringen er bortfalt, skal banken oppheve den eller erstatte kortet med et nytt (§ 4-45 tredje ledd). Du kan selv be om at sperringen oppheves.

Sperring av selve kredittmuligheten — altså at du ikke lenger kan bruke rammen — reguleres av § 5-15. Da skal du varsles i et skriftlig dokument med begrunnelse.

Sjekkliste

Rekkefølge	Handling	Hjemmel
1	Sperr kortet i app eller på sperretelefon	§ 4-24 (1)
2	Krev og ta vare på kvitteringen med klokkeslett	§ 4-23 (2)
3	Gå gjennom transaksjonene, også småbeløp	§ 4-24 (2)
4	Bestrid skriftlig og krev tilbakeføring	§§ 4-30 og 4-32
5	Anmeld til politiet	—
6	Oppdater faste trekk og mobilbetaling	—

Er kortet en del av et større ID-tyveri — nye avtaler inngått i ditt navn — gjelder et eget løp. Se ID-tyveri: det første døgnet.