Leier du? Da trenger du innboforsikring — og dette dekker den

Brenner det i en utleiebolig, får utleieren bygningen erstattet av sin forsikring. Du får ingenting. Grunnen står i forsikringsavtaleloven § 7-1 første ledd: en forsikring uten tilknytning til næringsvirksomhet gjelder til fordel for «forsikringstakeren, ektefellen og andre som er medlem av den faste husstand». Du er ikke medlem av utleierens husstand. Du er en fremmed for den avtalen.

Hva dekker utleiers forsikring, og hva dekker den ikke?

Utleierens bygningsforsikring dekker bygningskroppen, fast innredning, rør og elektrisk anlegg. Den dekker også utleierens eget løsøre i boligen — møbler og hvitevarer som følger med i en møblert leilighet, hvis han har forsikret dem.

Den dekker ikke noe av dette:

• Tingene dine: møbler, klær, PC, telefon, sykkel, verktøy, musikkinstrumenter
• Erstatningskrav andre retter mot deg
• Advokat i en tvist du havner i
• Reisegods og reisesyke hvis innboforsikringen din har den utvidelsen
• Ekstra bokostnader mens boligen er ubeboelig etter en skade

Grensen mellom bygning og løsøre er den samme her som ellers, og den er gjennomgått i artikkelen om husforsikring og innboforsikring.

Slik setter du forsikringssummen uten å gjette

Forsikringssummen på innbo er ikke en pris du velger etter lommeboka, den er et anslag over hva det ville koste å kjøpe alt på nytt. Gå gjennom boligen rom for rom og skriv ned gjenanskaffelsesverdien, ikke bruktverdien:

• Senger, sofa, bord, stoler, hyller, lamper og gardiner
• Klær, sko, yttertøy og sengetøy — den posten er nesten alltid undervurdert
• PC, telefon, nettbrett, TV, høyttalere og spillkonsoll
• Kjøkkenutstyr, servise, gryter og småelektrisk
• Sykkel, ski, treningsutstyr, verktøy og hobbyutstyr
• Bøker, instrumenter, smykker og annet du ville savnet

Er summen satt for lavt, kalles det underdekning, og erstatningen kan bli redusert forholdsmessig etter vilkåret. Er den satt altfor høyt, betaler du premie for en risiko som ikke finnes. Den arvede artikkelen om når du bør justere innboforsikringen går grundigere inn i akkurat det.

Ansvarsdelen: vannskaden i leiligheten under

Dette er den delen av innboforsikringen som er verdt mest og koster minst. Ansvarsdekningen trår inn når du blir erstatningsansvarlig overfor noen andre som privatperson — vaskemaskinslangen som ryker, dusjen som renner over, sykkelen din som velter inn i en bil.

Men her må du kjenne en regel som snur det folk tror. Er skaden hos naboen dekket av naboens egen forsikring eller av borettslagets bygningsforsikring, kan skadelidte etter skadeserstatningsloven § 4-2 nr. 1 bare kreve erstatning av deg dersom du voldte skaden «ved forsett eller grov uaktsomhet». Og etter § 4-3 kan forsikringsselskapet bare kreve regress hos deg i samme utstrekning.

Praktisk betyr det: glemte du å skru igjen kranen, er det uaktsomt, men sjelden grovt. Da har verken naboen eller naboens selskap et krav mot deg i det hele tatt. Ansvarskravet du frykter mest, oppstår altså sjeldnere enn du tror.

Når kravet først oppstår, er ansvarsdekningen til gjengjeld usedvanlig sterk. Forsikringsavtaleloven § 4-9 annet ledd lar selskapet sette ned erstatningen ved grov uaktsomhet «ved annen forsikring enn ansvarsforsikring». Ordene står der med vilje: i en ansvarsforsikring kan selskapet ikke avkorte for grov uaktsomhet. Bare forsett etter første ledd stopper dekningen. Og skadelidte kan kreve pengene direkte fra selskapet ditt, jf. § 7-6, uten å gå veien om deg.

Hva kan utleier kreve av deg?

Utleierens krav mot deg følger husleieloven, ikke forsikringsvilkårene. Tre bestemmelser avgjør det meste:

Bestemmelse	Hva den sier
Husleieloven § 5-3 annet ledd	Du skal vedlikeholde dørlåser, kraner, vannklosetter, kontakter og brytere, varmtvannsbeholdere og løst inventar. Du skal også teste røykvarsler og brannslukkingsutstyr og skifte batteri.
Husleieloven § 5-3 tredje ledd	Utbedring av tilfeldig skade regnes ikke som vedlikehold. Ryker berederen av seg selv, er det ikke ditt ansvar.
Husleieloven § 5-8 og § 10-3	Utleier kan kreve erstatning for tap som følge av at du misligholder pliktene dine, og for utbedring av skade ved tilbakelevering. Kravet må fremsettes innen rimelig tid etter at utleieren burde oppdaget mangelen.

Er kravet fra utleier et erstatningskrav for skade du har voldt, er det nettopp ansvarsdelen i innboforsikringen din som skal ta det. Meld det til selskapet ditt før du forhandler med utleieren.

Sikkerhetsforskriftene gjelder også når du leier

Vilkårene i en innboforsikring inneholder sikkerhetsforskrifter — plikter du må oppfylle for at dekningen skal stå. Typiske eksempler er å låse boligen når du forlater den, å ikke oppbevare nøkler i postkassen, å stenge hovedstoppekranen ved lengre fravær og å ha fungerende røykvarsler. Den siste er dessuten en plikt du som leietaker har direkte etter husleieloven § 5-3.

Brudd på en sikkerhetsforskrift kan gi avkortning, men terskelen er lavere enn ved grov uaktsomhet, og det er verdt å kjenne begge sperrene i forsikringsavtaleloven § 4-8. Selskapet kan ikke gjøre forbeholdet gjeldende dersom det «ikke er noe eller bare lite å legge sikrede til last», og heller ikke dersom «forsikringstilfellet ikke skyldes overtredelsen». Det siste er kravet om årsakssammenheng: at du glemte å teste røykvarsleren, betyr ingenting for erstatningen etter et innbrudd.

Depositumet er ikke en forsikring

Depositumet er utleierens sikkerhet, ikke din dekning. Husleieloven § 3-5 setter rammene:

• Depositumet kan være opptil seks måneders leie, ikke mer.
• Beløpet skal stå på en særskilt konto i ditt navn i en finansinstitusjon som har rett til å tilby tjenesten i Norge. Utleieren dekker kostnadene med å opprette kontoen.
• Ingen av dere kan disponere beløpet alene så lenge leieforholdet varer. Du kan likevel kreve opptjente renter utbetalt.
• Krever den ene utbetaling, varsler banken den andre, som har fem uker på seg til å dokumentere at det er reist søksmål.

Det avgjørende er dette: et depositum er ikke et tak. Er skaden større enn det som står på kontoen, står kravet mot deg i behold for resten. Og pengene på kontoen er dine, tatt ut av din egen konto — de erstatter ingenting du selv mister.

Hvem i husstanden er dekket av polisen din?

Forsikringen gjelder for deg, ektefelle eller samboer og andre som er medlem av den faste husstand, jf. § 7-1 første ledd. Bor du i kollektiv med venner, er det ikke gitt at dere regnes som én husstand. Ta det opp med selskapet før noe skjer, og be om svaret skriftlig.

Det samme gjelder studenten som flytter hjemmefra. Så lenge du bor hjemme, er du dekket av foreldrenes innboforsikring. Fra den dagen du har egen fast bopel, er du ikke lenger medlem av deres faste husstand. Enkelte selskaper har en egen studentklausul i vilkårene, men den er en avtale, ikke en lovregel — og den har alltid en beløpsgrense.

Rettshjelpsdelen følger med

Innboforsikringen inneholder også en rettshjelpsdekning, med en typisk forsikringssum på 100 000 kr per tvist og en egenandel på 4 000 kr pluss 20 prosent av utgiftene. Den dekker ikke alt, og særlig ikke inkassosaker der kravet ikke er bestridt. Hva den faktisk dekker, står i artikkelen om rettshjelpsdekningen.

Får du avslag på et skadeoppgjør, er fristen for å bringe saken videre seks måneder fra du fikk avslaget skriftlig. Se hvordan du melder en skade og hvordan du klager.