Bonus og egenandel: slik virker systemet

Bonusen er en rabatt på grunnpremien. Har du 75 prosent bonus, betaler du 25 prosent av grunnpremien. Faller du til 70, betaler du 30. Fem prosentpoeng i bonus er altså en premieøkning på en femdel, ikke på fem prosent.

Bonustrappen i et faktisk vilkår

Trappen under står i Gjensidiges vilkår for personbil kasko, «Øvrige bestemmelser – motorvogn», lest 3. september 2026. Den er tatt med for å vise hvordan en bonustrapp faktisk er bygget, ikke som en anbefaling — hvert selskap har sin egen, og din står i ditt eget vilkår.

Bonustrinn i dag	Uten skade ved neste fornyelse	Med én skade
80 %	80 %	70 %, 1. år
75 % mer enn 3 år	75 % mer enn 3 år	75 %, 1. år
75 %, 3. år	75 % mer enn 3 år	70 %, 1. år
75 %, 1–2 år	75 % med 1 år mer ansiennitet	70 %, 1. år
70 %, 3. år	75 %, 1. år	60 %
70 %, 1–2 år	70 % med 1 år mer ansiennitet	60 %
10–60 %	Bonus opp 10 prosentpoeng	Bonus ned 10 prosentpoeng
0 %	Bonus opp 10 prosentpoeng	0 %

Gjensidige tilbyr ikke lenger 80 prosent bonus til nye kunder, men den som allerede har den, beholder den til hun velger toppbonus eller får en bonusberøvende skade.

Ett år i ansiennitet avgjør hva skaden koster

Se på de to uthevede radene. Står du på 75 prosent med mer enn 3 års ansiennitet og får én skade, beholder du 75 prosent — du mister bare ansienniteten. Står du på 75 prosent med 3 års ansiennitet, altså ett år kortere, faller du til 70 prosent.

Samme skade, samme bil, samme fører. Forskjellen er hvilken dag i året du er, og det er selskapets trapp, ikke loven, som bestemmer det.

Regnestykket: hva koster én skade i tapt bonus?

Ta tilfellet der du faller fra 75 prosent til 70. Da betaler du 30 prosent av grunnpremien i stedet for 25. Veien tilbake går gjennom trappen: 70 prosent 1. år, 2. år, 3. år — og først ved fjerde fornyelse er du oppe på 75 prosent igjen.

Femten prosentpoeng av grunnpremien, mot en normal årspremie på 25 prosentpoeng. Bonustapet koster deg altså om lag 60 prosent av én årspremie — uten at du trenger å vite hva premien din er i kroner. Betaler du 6 000 kr i året, er tapet rundt 3 600 kr. Betaler du 12 000, er det rundt 7 200.

Når lønner det seg å betale skaden selv?

Regelen som følger av tallene over er enkel:

Meld skaden hvis reparasjonen koster mer enn egenandelen din pluss omtrent 60 prosent av årspremien. Er den billigere, betal selv.

Har du 8 000 kr i egenandel og 9 000 kr i årspremie, er terskelen omtrent 8 000 + 5 400 = 13 400 kr. En reparasjon på 11 000 kr bør du ta selv. En på 40 000 melder du.

Men gjør to sjekker først. Se hva egenandelen din faktisk er i forsikringsbeviset — ikke hva du tror den er. Og sjekk om skaden i det hele tatt er bonusberøvende.

Skader som ikke koster deg bonus

Disse gir ikke bonustap i Gjensidiges vilkår, og lignende lister finnes hos de andre selskapene:

• Tyveri, brann og glasskade
• Veihjelp
• Kollisjon eller sammenstøt med dyr
• Skade som direkte skyldes naturulykke
• Skade på eller tyveri av ladekabel
• Tapt, stjålet eller skadet bilnøkkel, innenfor forsikringssummen
• Maskinskade

Er skaden på denne listen, er det bare egenandelen som står mellom deg og erstatningen. Da er det ingen grunn til å betale selv, med mindre reparasjonen koster mindre enn egenandelen.

Punkteringsskaden som kan bli to skader

Punktering er et lærerikt grensetilfelle. Kan du dokumentere gyldig dekksjekk, trekkes egenandelen for punkteringsskade som vist i forsikringsbeviset, og det gis ikke bonustap. Men følgeskadene — skade på felg og understell i forbindelse med punkteringen — dekkes «som ordinær kaskoskade».

Dermed kan én hendelse gi to helt ulike utfall i samme oppgjør: selve punkteringen uten bonustap, og felgen som en vanlig kaskoskade med bonustap. Spør derfor alltid selskapet hvilken post de fører skaden under før du bekrefter meldingen.

Bonustap på begge dekninger samtidig

En detalj som overrasker: bonustapet beregnes for både ansvars- og kaskodekningen, selv om selskapet bare utbetaler under den ene. Kjører du på en annen bil og bare ansvarsdelen betaler, taper du likevel bonus på kaskodelen. Bonusen reguleres alltid ved hovedforfall, ikke på skadedagen.

Bonus når du bytter selskap

Bonusen er ikke låst til selskapet. Vilkåret sier uttrykkelig at selskapet «har anledning til å kontrollere opplysninger om tidligere skader og opparbeidet bonus fra andre forsikringsselskap». I praksis følger bonusen deg — men også skadehistorikken din.

Du kan flytte forsikringen når du vil. Forsikringsavtaleloven § 3-6 gir deg rett til å si opp i forsikringstiden for å flytte til et annet foretak, med minst én måneds varsel, og varselet skal si hvilket foretak du flytter til og når.

Overføring av bonus mellom personer — fra forelder til barn, eller mellom ektefeller — er derimot ikke lovregulert i det hele tatt. Noen selskaper tillater det innenfor samme husstand, andre gjør det ikke, og vilkårene endres. Spør selskapet konkret, og få svaret skriftlig før du bygger en plan på det.

Selskapet kan endre trappen — men ikke midt i året

Forsikringsavtaleloven § 3-8 forbyr foretaket å ta forbehold om å endre vilkårene i forsikringstiden. Endringer må derfor vente til fornyelsen. Der er de til gjengjeld tillatt, og at «Gjensidige tilbyr ikke lenger 80 prosent bonus» er et eksempel på at hele trinn faktisk forsvinner.

Vil selskapet ikke fornye i det hele tatt, må det varsle deg senest to måneder før forsikringstidens utløp, skriftlig og med begrunnelse, og bare når det foreligger «særlige grunner som gjør det rimelig å avbryte forsikringsforholdet», jf. § 3-5. Uteblir varselet, fornyes forsikringen for ett år.

Egenandelen er noe annet enn bonustapet

Egenandelen er beløpet du betaler av selve skaden. Bonustapet er en premieøkning som løper i årene etterpå. De to legges sammen når du skal vurdere om det lønner seg å melde, og de har ingenting med hverandre å gjøre ellers.

Egenandelen kan dessuten bli høyere enn den i beviset. Ung fører og bil som triller uten fører gir tillegg i vilkårene, og de er gjennomgått i artikkelen om ansvar, delkasko og kasko. Om kasko er verdt premien på din bil, tar den arvede artikkelen om kaskoforsikring på bilen.

Og før du melder: les hva som skal til for at selskapet kan sette ned erstatningen, i artikkelen om å melde skade og unngå avkortning. En gjennomgang av alle forsikringene én gang i året, slik den arvede artikkelen om årlig gjennomgang anbefaler, er det enkleste stedet å fange opp at bonusen har endret seg.