Angrerett på forbrukslån: 14 dager, slik bruker du den

Finansavtaleloven § 3-41 første ledd gir forbrukere angrerett ved inngåelse av kredittavtale etter lovens kapittel 5. Forbrukslån, kredittkortavtaler og andre usikrede kreditter er dekket. Fristen er 14 kalenderdager (§ 3-42 første ledd), og du trenger ingen begrunnelse. Banken kan ikke kreve gebyr, straffegebyr eller «behandlingshonorar» for at du bruker retten.

Når begynner fristen å løpe?

Fra den dagen avtalen inngås. Er avtalen inngått før du har mottatt avtalevilkårene og opplysningene banken skal gi etter § 3-22, løper fristen i stedet fra den dagen du mottok dem (§ 3-42 annet ledd). Det er en viktig reserveregel: har banken vært sen med papirene, har du fortsatt fjorten dager fra papirene kom.

Kalenderdager betyr kalenderdager. Helger og helligdager teller med. Faller den fjortende dagen på en lørdag, er det lørdagen som er fristdagen.

Hva må du betale tilbake?

Regelen står i § 3-43 første ledd: du skal uten unødig opphold, og senest innen 30 kalenderdager fra du sendte meldingen, tilbakebetale kredittbeløpet og nominell rente påløpt til og med betalingsdagen. Ikke effektiv rente. Ikke etableringsgebyret. Bare hovedstolen og den nominelle renten for de dagene pengene har vært hos deg.

Et lån på 100 000 kr med 13,90 prosent nominell rente koster 38,08 kr per dag. Da ser oppgjøret slik ut:

Dager fra utbetaling til tilbakebetaling	Renter du skylder	Sum å betale
1 dag	38,08 kr	100 038,08 kr
12 dager	456,99 kr	100 456,99 kr
14 dager	533,15 kr	100 533,15 kr
30 dager	1 142,47 kr	101 142,47 kr

Merk siste linje. Angrefristen er fjorten dager, men betalingsfristen er tretti. Bruker du hele betalingsfristen, løper renten hele veien. Betaler du tilbake samme dag som du sender meldingen, stopper renten der.

Hva banken likevel kan kreve

§ 3-43 annet ledd er uttømmende: kredittyteren «kan ellers kreve kompensasjon kun for kostnader i forbindelse med kredittavtalen som kredittyteren har betalt til offentlige myndigheter og ikke kan kreves tilbake». I praksis er dette tinglysingsgebyr på et pantedokument — 545 kr for tinglysing i grunnboken etter forskrift om gebyr for tinglysing § 1. Å slette pantet igjen er gebyrfritt: § 4 nr. 1 fritar tinglysing av bevis for at en heftelse er falt bort.

Alt annet faller bort. Etableringsgebyret kan ikke kreves. Termingebyret kan ikke kreves. Og etter § 3-43 tredje ledd er avtale om tilleggsytelser inngått på grunnlag av eller i tilknytning til kredittavtalen «ikke bindende for forbrukeren». Det treffer særlig betalingsforsikring som ble solgt inn sammen med lånet — den følger lånet ut. Om produktet i seg selv er verdt premien, er et eget spørsmål; se gjennomgangen av betalingsforsikring på lån og den arvede artikkelen om egen gjeldsforsikring på forbrukslån og kredittkort.

Slik melder du fra

Loven stiller ingen formkrav utover at det skal gis melding. Skriftlig er likevel det eneste som lar seg bevise. Send den i bankens eget innloggede meldingssystem hvis det finnes, ellers på e-post til kundeservice — og ta en skjermdump eller lagre kvitteringen med dato og klokkeslett.

Til [banken]. Jeg viser til kredittavtale [avtalenummer] inngått [dato], med utbetaling [dato]. Jeg benytter min angrerett etter finansavtaleloven § 3-41, og ber om oppgjørsoppstilling med hovedstol og påløpt nominell rente fram til og med [dato jeg betaler]. Jeg ber samtidig om at eventuelle tilleggsavtaler inngått i tilknytning til lånet avsluttes, jf. § 3-43 tredje ledd, og at gjelden slettes hos gjeldsinformasjonsforetakene når den er innfridd. Med hilsen [navn, fødselsdato].

Be uttrykkelig om oppgjørsoppstillingen. Uten den vet du ikke hvilket beløp som stopper renten, og en innbetaling som er 40 kroner for lav etterlater et restkrav som kan gå videre til purring.

Når gjelden forsvinner fra registrene

Gjeldsopplysninger slettes hos gjeldsinformasjonsforetakene når gjelden er innfridd og en eventuell kredittramme er avviklet (gjeldsinformasjonsloven § 15). Selve kredittsjekken banken gjorde, blir stående som et oppslag i kredittopplysningsforetakenes logg — du har rett til gratis innsyn i hva som er utlevert de siste seks månedene. Angreretten fjerner gjelden, ikke sporet av at du søkte. Mer om det i hva Gjeldsregisteret viser.

Det finnes ingen angrerett på boliglån

§ 3-41 første ledd annet punktum unntar avtalene i § 3-40, og der ligger boliglån og kausjon for boliglån. I stedet gjelder en betenkningstid: tilbudet er bindende for kredittyteren i syv dager, regnet fra og med dagen etter at du mottok det. Det er en bindingstid for banken, ikke en venteperiode for deg — du kan akseptere med det samme. Men har du først signert, finnes det ingen 14-dagersvei ut.

To andre tilfeller gir angrerett uansett hva slags finansiell tjeneste det er: avtaler inngått ved fjernsalg (§ 3-41 annet ledd) og avtaler inngått utenom fast forretningslokale (tredje ledd). Begge har 14 kalenderdager. For individuell pensjonstjeneste er fristen 30 kalenderdager. Reglene i § 3-43 gjelder ikke for brukskontokreditt (§ 3-43 fjerde ledd).

Hvis banken nekter

Det skjer at banken bestrider at meldingen kom i tide, eller krever gebyrer den ikke har krav på. Da gjelder to trinn.

Først en skriftlig klage til banken selv. Etter finansavtaleloven § 3-53 skal den svare skriftlig og gå inn på alle spørsmålene du har reist. Er klagen ikke besvart innen 15 virkedager, skal banken sende et foreløpig svar som sier hvorfor og når endelig svar kommer. I ekstraordinære tilfeller utenfor bankens kontroll kan den fristen strekkes til 35 virkedager.

Deretter Finansklagenemnda Bank. Å klage inn saken koster ingenting. Vil du bringe en avgjørelse fra sekretariatet videre til selve nemnda, påløper et klagegebyr — 250 kr etter nemndas vedtekter og saksbehandlingsregler — og både klagen og innbetalingen må skje innen 21 dager — går den fristen ut, faller adgangen til nemndsbehandling bort. Får du medhold og banken ikke gir begrunnet tilbakemelding innen 21 dager, er banken bundet av avgjørelsen. Nemnda behandler bare klager mot foretak som er tilsluttet ordningen, så sjekk medlemslisten først. Klageveien mot banken er beskrevet i detalj i egen artikkel.