Hva koster gjeldsforsikringen egentlig?

Hvorfor premien blir stor over tid

Gjeldsforsikring – også kalt betalingsforsikring eller låneforsikring – prises som regel som en prosent av saldoen hver måned. En sats på 0,75 prosent i måneden er 9 prosent i året. Det tallet er ikke uttalt noe sted i markedsføringen, fordi prisen oppgis per måned og av et beløp som synker.

Hva den samme premien ville gjort som avdrag

Betaler du de samme kronene inn på lånet i stedet, er lånet nedbetalt etter 46 måneder i stedet for 60, og rentene faller fra 91 364 til 65 669 kroner. Rentebesparelsen er 25 695 kroner, og de 74 752 kronene i premie har gått til å nedbetale ditt eget lån i stedet for til selskapet. Det er den ene siden av regnestykket. Den andre er at du da står uten dekningen, og poenget med en forsikring er nettopp det som skjer når det går galt.

Les hva den faktisk dekker

Gjeldsforsikringene i det norske markedet dekker ulike ting og har ulike unntak. Sjekk disse punktene i vilkårene før du sammenligner pris:

• Hvilke hendelser dekkes? Død, uførhet, arbeidsledighet og sykemelding er de vanlige, men sjelden alle fire, og ofte med ulik varighet.
• Karenstid og egenandelsperiode. Mange dekninger betaler først etter 30 eller 60 dagers sykemelding, og ikke tilbake i tid.
• Hvem er unntatt? Selvstendig næringsdrivende, midlertidig ansatte og personer over en viss alder står ofte utenfor arbeidsledighetsdelen. Betaler du premie for en dekning du ikke kan bruke, er prisen hele beløpet.
• Utbetales det til deg eller til banken? Går utbetalingen rett til kreditor, er det gjelden som forsikres, ikke husholdningen din.

Opplysningsplikten skjærer begge veier

Ved tegning av personforsikring har du plikt til å svare riktig på det selskapet spør om. Ved livsforsikring kan selskapet bare påberope seg brudd på opplysningsplikten dersom forsikringstilfellet er inntruffet eller varsel er gitt innen to år etter at ansvaret begynte å løpe, jf. forsikringsavtaleloven § 13-4 annet ledd. Toårsregelen gjelder ikke ved svik, og ved uføredekning gjelder den heller ikke ved grov uaktsomhet. En uføredel kan altså rammes av en feilopplysning mange år etter tegning.

Sjekk hva du allerede har

Uføredekning gjennom jobben, gruppelivsforsikring i fagforeningen og etterlattepensjon fra folketrygden dekker deler av det samme. Har du det, betaler du for dobbelt dekning. Forsikring gjennom jobben og forskjellen på livsforsikring og uføreforsikring går gjennom hva som allerede kan være på plass. Er det boliglånet som skal forsikres, gjelder andre summer og andre vurderinger – se gjeldsforsikring på boliglån.