Kan du nektes forsikring med betalingsanmerkning?

Utgangspunktet står i forsikringsavtaleloven § 1B-3 første ledd: «Forsikringsforetaket kan ikke uten saklig grunn nekte noen på vanlige vilkår en forsikring som foretaket ellers tilbyr allmennheten.»

Det er ikke en rett til forsikring. Det er et forbud mot vilkårlige avslag, og det legger en begrunnelsesplikt på foretaket. Er avslaget fattet av et automatisk system, har du i tillegg rett til en menneskelig vurdering. Hva som er «saklig grunn», er delt i to i annet ledd — og der ligger hele spørsmålet om betalingsanmerkninger.

Riktig paragraf er § 1B-3

Reglene om usaklig forsikringsnektelse lå tidligere i to bestemmelser, én for skadeforsikring og én for personforsikring. Begge ble opphevet 1. juli 2022 ved lov 18. februar 2022 nr. 5, og erstattet av én felles bestemmelse i lovens første del: § 1B-3, med overskriften «(avslag på forsikring)».

Kontrollert i Lovdatas gjeldende lovtekst: kapittel 3 slutter på § 3-9, og kapittel 12 slutter på § 12-11. De gamle paragrafnumrene finnes rett og slett ikke lenger i loven. En klage, en mal eller en artikkel som viser til dem, siterer opphevet rett — og det er fortsatt lett å finne slike maler på nett. Bruk § 1B-3.

Hva bestemmelsen faktisk sier

§ 1B-3 første til tredje ledd, ordrett:

«Forsikringsforetaket kan ikke uten saklig grunn nekte noen på vanlige vilkår en forsikring som foretaket ellers tilbyr allmennheten.

Forhold som medfører en særlig risiko, skal regnes som saklig grunn, forutsatt at det er en rimelig sammenheng mellom den særlige risikoen og avslaget. Andre særlige forhold utgjør saklig grunn når de medfører at avslaget ikke kan regnes som urimelig overfor den enkelte.

Forhold som det etter bestemmelse i eller i medhold av lov er forbudt å legge vekt på ved risikovurderinger i forsikring, kan ikke utgjøre saklig grunn. Det samme gjelder opplysninger som forsikringsforetaket etter bestemmelse i eller i medhold av lov er avskåret fra å kreve fra forsikringstakeren eller den sikrede.»

Type saklig grunn	Krav
Særlig risiko	Alltid saklig grunn — men det må være «rimelig sammenheng mellom den særlige risikoen og avslaget»
Andre særlige forhold	Saklig grunn bare når avslaget «ikke kan regnes som urimelig overfor den enkelte»

Gjør selskapene kredittvurdering? Ja

Dette lar seg slå fast. Fremtind Forsikring opplyser i sin personvernerklæring at personopplysninger behandles for å oppfylle avtalen med forsikringstaker og sikrede, «for eksempel inngåelse, fornyelser og administrasjon av forsikringsavtale, kredittvurderinger, beregning av pris, oppgjør og utbetaling».

Blir du kredittvurdert, skal du normalt få gjenpartsbrev om det. Hva brevet skal inneholde og hva du kan gjøre med det, står i å leve med betalingsanmerkning.

Er en anmerkning «saklig grunn»?

Her må vi si tydelig fra: dette er en vurdering av lovteksten, ikke en avgjort rettsregel. Vi har ikke funnet publisert nemndspraksis fra Finansklagenemnda om betalingsanmerkning som avslagsgrunn, og forarbeidene til § 1B-3 er ikke gjennomgått her. Behandle det som et argument du kan bruke i en klage, ikke som et svar du kan slå i bordet med.

Argumentet er dette. En betalingsanmerkning sier ingenting om sannsynligheten for at det inntreffer et forsikringstilfelle. Den sier ingenting om risikoen for brann, innbrudd eller trafikkuhell. Den sier noe om risikoen for at premien ikke blir betalt.

Skal avslaget forankres i alternativet «særlig risiko», må det være «rimelig sammenheng mellom den særlige risikoen og avslaget». For et rent risikoprodukt som betales forskuddsvis, er den sammenhengen svak. Da må anmerkningen i stedet vurderes etter «andre særlige forhold», der terskelen er at avslaget «ikke kan regnes som urimelig overfor den enkelte» — en konkret rimelighetsvurdering av din situasjon, ikke en regel som kan anvendes maskinelt på alle med anmerkning.

Å nekte deg kreditt er ikke å nekte deg forsikring

Skillet er praktisk viktig og går ofte tapt i samtalen med kundesenteret. Månedlig premiebetaling er en kredittordning: du får dekningen først og betaler etterskuddsvis gjennom året. Krever foretaket at hele årspremien betales forskuddsvis, har det ikke nektet deg forsikringen. Det har tilbudt den på andre betalingsvilkår.

Det er en reell forskjell for deg som kunde. Er alternativet full årspremie i én betaling, er forsikringen fortsatt tilgjengelig — den er bare vanskeligere å få råd til. Får du derimot beskjed om at foretaket ikke vil forsikre deg i det hele tatt, er det avslaget § 1B-3 handler om.

Rettighetene dine ved avslag

§ 1B-3 fjerde til sjette ledd gir deg fem konkrete rettigheter, og de gjelder også når du bare har ringt:

Rettighet	Innhold
Skriftlig avslag	«uten ugrunnet opphold … i et skriftlig dokument». Gjelder også ved muntlige henvendelser
Begrunnelse	Skal angi «hvilke forhold som ligger til grunn for avslaget, herunder de individuelle risikovurderingene som eventuelt er foretatt»
Vei videre	Skal redegjøre for praksis, bransjenormer, lov eller forskrift som innebærer at du etter en viss tid eller etter endrede forhold kan søke uten å få tilsvarende avslag
Klageinformasjon	Skal opplyse om klagebehandling, utenrettslige klageorgan, klage til tilsynsmyndighet og om seksmånedersfristen
Frist	Vil du påberope ulovlig forsikringsnektelse, må du gi skriftlig melding til foretaket eller bringe saken inn for et utenrettslig klageorgan innen seks måneder etter at du mottok avslaget skriftlig

Bilansvar: plikten er din, ikke selskapets

Ansvarsforsikring på bil er lovpålagt. Bilansvarslova § 15 pålegger eieren å trafikktrygde motorvogn som er eller skulle vært registrert. Men plikten ligger på deg — loven pålegger ingen forsikringsforetak å ta imot deg som kunde. § 1B-3 gjelder også her, og forbyr avslag uten saklig grunn, men den gir ingen garanti.

Konsekvensen av å stå uten er hard og automatisk. Er bilen uforsikret, påløper gebyr til Trafikkforsikringsforeningen med 150 kr per påbegynte døgn for personbil, 50 kr for moped, traktor og veterankjøretøy og 250 kr for buss og lastebil. Gebyret krever ikke at noen oppdager deg, bilen kan avskiltes, og bruk av uforsikret bil straffes med bot etter bilansvarslova § 20.

Får du ikke tegnet forsikring, er avregistrering hos Statens vegvesen det eneste som stopper gebyret. Hva de ulike dekningsnivåene faktisk gir, står i ansvar, delkasko og kasko.

Slik går du fram

1. Krev avslaget skriftlig, med begrunnelsen og med de individuelle risikovurderingene som er gjort. Det er en lovfestet rett, ikke en tjeneste.
2. Be uttrykkelig om redegjørelsen etter fjerde ledd: hva må endre seg, og etter hvor lang tid, for at du kan søke uten å få samme svar?
3. Kontroller om anmerkningen er riktig. Feilregistrerte anmerkninger er vanligere enn folk tror. Se feilaktig betalingsanmerkning.
4. Spør om forskuddsbetalt årspremie løser det. Ofte er det kredittrisikoen og ikke deg foretaket vil unngå. Andre erfaringer med strøm- og forsikringsavtaler ved sperre er samlet hos kredittsperre.com.
5. Klag innen seks måneder. Klageveien, fristene og brevmalen står i klage på forsikringsselskapet. Ved avslag på medisinsk grunnlag kan Finansklagenemnda Person utvides med to medisinsk sakkyndige.

Og har du allerede en forsikring som står i fare fordi premien ikke er betalt, er det en annen situasjon med egne frister. Den er behandlet i forsikringspremie til inkasso.