Å finne ut hvilke forsikringer du faktisk trenger kan være en utfordring. Det er lett å gå seg vill i jungelen av tilbud, og ofte ender man opp med å betale for forsikringer som knapt er nødvendige. Samtidig er det svært viktig å ha ordentlig dekning på de områdene som kan føre til store økonomiske belastninger hvis uhellet skulle være ute.

Mange frykter at de er underforsikret, men stadig flere opplever også å være overforsikret. Det gjelder å se kritisk på hvilke potensielle skader du ikke har råd til å dekke selv, kontra hvilke tap du kan håndtere uten at det går utover økonomien i stor grad.

Dersom du eier større verdier, som bolig, bil, båt eller annet kostbart utstyr, er det lurt å sørge for at disse tingene er forsikret mot uhell og uforutsette hendelser. Spesielt viktig er det å tenke på potensielle skader der tredjepart kan bli berørt. Et eksempel er hvis en brann i boligen din sprer seg til naboens eiendom, eller dersom du forårsaker en kollisjon i trafikken. Da kan du ende opp med krav i millionklassen hvis du ikke har riktig forsikringsdekning. Nettopp derfor er prioriteringen av de riktige forsikringene så sentral.

Viktigheten av å forsikre store økonomiske verdier

I bunn og grunn handler forsikring om å dekke potensielle tap som du ikke har økonomisk evne eller vilje til å bære på egen hånd. Har du en liten gjenstand som ikke koster mer enn du kan tåle å erstatte, er det sjelden et stort poeng å tegne en tilleggsforsikring. For større gjenstander og verdier kan regnestykket se ganske annerledes ut. Da er det nyttig å tenke på risikoen for store og uforutsette utgifter som i verste fall kan velte den personlige økonomien fullstendig.

Forsikringer som dekker massive tap – som brannskader på hus, totalskade på bil eller krav fra tredjepart – kan i praksis spare deg for millionbeløp. Du betaler premie i bytte mot vissheten om at du slipper å dekke enorme summer alene. Dette prinsippet er kjernen i hvorfor forsikringer mot store, kostbare uhell er høyt prioritert for de aller fleste. Likevel betyr det ikke at du må kjøpe alle slags nisjeprodukter som forsikringsselskapene tilbyr.

Boligforsikring

Boligen er for mange den største økonomiske investeringen gjennom livet. En brann, vannlekkasje eller andre alvorlige skader kan føre til kostnader du må ta på egen kappe. Uten boligforsikring kan det være umulig å finansiere oppbygging eller utbedring i etterkant. Derfor er boligforsikring gjerne den første og viktigste forsikringen du bør prioritere. Mange banker og långivere krever dessuten at du har forsikring på boligen din, nettopp fordi risikoen for store skader er så betydelig.

Når du vurderer hvilken type boligforsikring du trenger, kan det være lurt å sjekke hva som dekkes av standarddekningen. Se også på eventuelle tillegg som dekker spesielt utsatte elementer, som for eksempel råteskader eller skadedyr. Sjekk vilkårene nøye, og finn riktig balanse mellom pris og dekning. Husk at det ofte er mulig å forhandle pris med forsikringsselskapet, og at det kan lønne seg å samle flere forsikringer hos samme leverandør for rabatt.

Innboforsikring

Innboforsikring sikrer verdiene du har i hjemmet, som møbler, klær, elektronikk og andre personlige eiendeler. Hvis hjemmet ditt skulle bli utsatt for brann, tyveri eller vannskader, kan utgiftene raskt bli store. Selv om du kanskje ikke har gjenstander av ekstrem verdi, er det fort gjort å undervurdere totalprisen på å kjøpe alt på nytt.

Innboforsikring gir også ofte rett til rettshjelp i visse saker, og noen poliser dekker erstatning du kan bli holdt ansvarlig for ved personskade eller tingskade i tilknytning til boligen. Det er imidlertid viktig å vite hva som egentlig inngår i polisen, og om det finnes tak for enkeltgjenstander. Vær spesielt oppmerksom på begrensninger rundt smykker, kunst eller kostbart utstyr. Dersom summen på innboet er høyere enn standarddekningen, kan det kreve at du oppjusterer forsikringssummen.

Bilforsikring – ansvar og kasko

Dersom du eier bil, kommer du ikke unna forsikring. Ansvarsforsikring er lovpålagt i Norge, og dekker skader du måtte påføre andre personer, biler eller eiendom i en trafikkulykke. Det er nettopp dette som hindrer deg fra å ende opp med et gigantsøksmål dersom du forårsaker en alvorlig ulykke. Når du vurderer om du bør ha delkasko eller kasko i tillegg, handler det om bilens verdi, kjørelengde og din egen risikovillighet.

Hvis du har en rimelig bil som du greit kan erstatte med egne midler, er det ofte nok med ansvarsforsikring eller eventuelt delkasko som dekker brann og tyveri. For en nyere, dyrere eller påkostet bil vil full kasko være et tryggere valg. Da dekkes alt fra småbulker til totalskade. Det er også viktig å se på egenandelen, for der kan det være penger å spare ved å velge en litt høyere egenandel, såfremt du føler du kan håndtere en slik kostnad ved skade.

Båt og andre fritidskjøretøy

En båt, campingvogn eller bobil kan være en stor investering, og eventuelle skader kan bli svært dyre. Hvis for eksempel båten skulle bli utsatt for en grunnstøting, kan reparasjonskostnadene lett gå opp i store summer. Samtidig har du ansvar overfor andre båteiere, badegjester og omgivelsene på sjøen. En ansvarsforsikring for båt er derfor nesten alltid fornuftig dersom du ferdes på sjøen.

For større båter og kostbare fritidskjøretøy er det gjerne kaskoforsikring som dekker skader på eget fartøy. Før du bestemmer deg for om du skal ha full kasko eller bare ansvar, kan du vurdere båtens markedsverdi, hvordan du bruker den og hvor utsatt den er for uhell. Du vil fort se at skadekostnadene kan bli svært høye, spesielt ved grunnstøting eller sammenstøt med andre.

Reiseforsikring – mer enn bare reise

Reiseforsikring dekker mye mer enn bagasje og avbestillinger for utenlandsreiser. Flere selskaper har poliser som også gjelder når du er på butikken, går en tur i skogen eller i andre situasjoner der du kanskje ikke selv oppfatter at du er “på reise.” Dette er blant grunnene til at reiseforsikring har blitt en av de mest anbefalte forsikringene for folk flest.

Dersom du skulle bli syk eller utsatt for en ulykke i utlandet, kan utgiftene fort bli skyhøye hvis du mangler rett dekning. Du kan risikere å måtte betale sykehusregninger, hjemtransport eller ulike behandlingsformer av egen lomme. Reiseforsikringen kan også dekke tyveri av eiendeler, samt gi deg hjelp hvis du havner i en konflikt eller trenger akutt støtte under oppholdet utenlands.

Tingforsikringer for småelektronikk

Dersom du handler ny TV, PC eller mobiltelefon på Elkjøp eller Power, får du ofte tilbud om en tilleggsforsikring på det aktuelle produktet. Kostnaden for disse tingforsikringene kan fort bli høy i forhold til hva produktet faktisk er verdt. Ofte er risikoen for kostbare skader på småelektronikk langt lavere enn prislappen på forsikringen – spesielt over tid. For mange kan det dessuten være greit å erstatte eller reparere produktet selv om det skulle bli ødelagt.

Det er vanlig at en del skader faktisk dekkes av garanti eller reklamasjon i henhold til norsk lov. I tillegg har du ofte innboforsikring som dekker tap ved for eksempel brann eller tyveri. Derfor er en ekstra elektronikkforsikring ofte unødvendig med mindre du har et spesielt behov, som svært dyrt utstyr til jobb eller hobby. Det samme gjelder når du tilbys forsikring på alt fra briller til hodetelefoner: vurder nøye om tapet virkelig vil være kritisk for deg, og om det er en situasjon du kan løse på annen måte.

Flere eksempler på unødvendige forsikringer

Det finnes et hav av forsikringsprodukter som mange opplever som lite nødvendige. Eksempelvis forsikringer på enkelte bank- og kredittkort, som lover at du skal slippe egenandel hvis kortet blir misbrukt. Ofte gir lovverket, selve kortselskapet eller banken allerede gode rettigheter ved misbruk, og du sitter igjen med en forsikring som har minimal praktisk nytte.

“Utvidet” forsikring på mobilabonnement kan være et annet eksempel. Disse tilbudene dukker ofte opp når du kjøper ny mobil gjennom et teleselskap. Forsikringspremien er gjerne så høy at det over tid ville vært billigere å erstatte mobiltelefonen ut av egen lomme om uhellet skulle inntreffe. Ved siden av dette finnes det også egne forsikringer mot ID-tyveri eller for “spesielle” situasjoner, som i realiteten kan være dekket av andre forsikringer eller av lovverket.

Personforsikringer – et eget kapittel

I tillegg til tingforsikringer finnes det et bredt spekter av personforsikringer. Dette kan være uføreforsikring, livsforsikring eller barneforsikring. Prioriteringen av slike produkter vil variere, avhengig av din livssituasjon, helse og økonomi. For mange familier kan det være en trygghet å vite at de økonomiske rammene er ivaretatt hvis for eksempel forsørgeren blir ufør. Hvis du har svært god økonomi og høy egenkapital, eller et sterkt støtteapparat i familien, kan behovet være mindre.

Det finnes også spesialforsikringer innen helse og kritisk sykdom. Mange av dem kan være fornuftige dersom du ønsker raskere tilgang til behandling, eller er bekymret for alvorlig sykdom. Samtidig er det viktig å sammenligne hva du faktisk får i forsikringsavtalen, opp mot egenbetalingen du ville hatt i det offentlige helsevesenet. Her er det flere vurderinger å ta, og mange opplever at arbeidsgiver allerede har tegnet kollektive avtaler som dekker deler av dette behovet.

Hva du bør tenke på når du velger forsikring

Et godt utgangspunkt er å lage en liste over hva du eier, hvilken verdi det har, og hvor kritisk det vil være om du mister eller ødelegger denne eiendelen. Erstatningskostnaden for en bolig eller en dyr bil kan være så høy at du vil slite i årevis med gjeld om noe går galt. Da er en god forsikringsdekning en billig forsikring mot fremtidige mareritt.

For gjenstander der kostnaden er overkommelig, kan du spørre deg selv om det er verdt å betale et ekstra månedsbeløp eller engangsbeløp for beskyttelse. En forsikring bør gi mening sett i lys av risikoen du tar, og hva det ville koste deg å takle problemet selv. Sørg også for å lese betingelsene i avtalen nøye, slik at du vet hva som faktisk dekkes, egenandelen du må betale, og eventuelle unntak.

Når du er i tvil

Noen ganger kan det være krevende å vurdere forsikringsbehovet alene. Da kan du kontakte flere forsikringsselskaper for å innhente tilbud og stille spørsmål. Vær tydelig på hva du trenger, og be dem forklare hva som er deres anbefaling – og hvorfor. Ikke vær redd for å si nei takk til tillegg som ikke virker nødvendige. Mange selskaper er også fleksible når det kommer til å legge inn eller fjerne dekning underveis.

Et annet tips er å snakke med venner, familie eller bekjente som har erfaring med ulike forsikringsordninger. Kanskje de har opplevd en konkret skade og kan fortelle deg hva som faktisk hjalp, og hva som ble en unødvendig utgift. Noen har også historier om hvordan innbo- eller reiseforsikring reddet dem fra store uforutsette kostnader, mens andre har betalt for produktforsikringer på mobiltelefoner og TV-er uten å noensinne få bruk for dem.

Hvis du eier bolig, bil eller båt, er disse definitivt øverst på listen når du vurderer hvilken type forsikringer du bør prioritere. Du risikerer store personlige utgifter, og faren for økonomisk ruin er reell om skadene blir store. Reiseforsikring er for mange også et fornuftig valg, fordi den gir beskyttelse i en rekke situasjoner som ikke er begrenset til kun når du fysisk reiser. Samtidig bør du tenke kritisk over alle de små forsikringene du blir tilbudt – de fleste er kostbare i forhold til risikoen de dekker.

Mange blir overrasket over hvor mye de kan spare ved å kutte ut unødvendige poliser, og heller fokusere på de forsikringene som virkelig betyr noe. Skulle du likevel ønske utvidet dekning i noen tilfeller, kan du undersøke om innboforsikringen eller andre eksisterende avtaler allerede gir deg det du trenger. Det handler om å unngå dobbeltdekninger og “trygghetsløsninger” som egentlig ikke gir deg en reell økonomisk gevinst hvis noe skulle skje.

Hvis du er usikker på hva du bør ha og hva du kan klare deg uten, kan du gjerne sette opp en grov kalkyle. Vurder potensielle scenarioer: hva skjer om bilen din totalskades? Hva gjør du om boligen må gjenoppbygges etter en brann? Hvor ille er det om mobiltelefonen din havner i bakken, og hva koster det å skaffe ny? Ved å prioritere forsikringer som virkelig beskytter deg mot livsforandrende økonomiske tap, unngår du å bruke penger på forsikringer du neppe vil ha nytte av.