I Norge er det ikke lov for banker og finansinstitusjoner å gi lån uten å gjennomføre en forsvarlig kredittvurdering. En slik vurdering innebærer alltid en kredittsjekk. Dermed finnes det i praksis ikke lån uten kredittsjekk fra seriøse banker. Likevel finnes det enkelte alternative måter å skaffe penger på, selv om man ikke kvalifiserer til vanlige lån.

Alternativer utenfor vanlige banker

Noen kan ha mulighet til å få et privat lån fra familie eller venner. Det finnes også tilfeller der arbeidsgiver kan gi et forskudd på lønn eller et mindre lån, men dette er avhengig av tillit og avtaler mellom partene. Slike løsninger skjer uten en formell kredittsjekk, men de er basert på personlige relasjoner og innebærer ofte risiko for konflikter dersom tilbakebetalingen ikke skjer som avtalt.

Et annet alternativ er lån i det såkalte gråmarkedet. Dette frarådes sterkt. Slike aktører opererer ofte uten tilsyn og kan stille urimelige krav, med svært høye renter og aggressive innkrevingsmetoder. Mange av disse lånene kan gjøre en allerede vanskelig situasjon enda verre.

Refinansieringsbanker og omstartslån

Selv om norske banker alltid må gjøre en kredittsjekk, finnes det spesialiserte refinansieringsbanker som tilbyr omstartslån. Disse bankene kan vurdere søknader fra personer med betalingsanmerkninger og inkasso, så lenge det finnes sikkerhet i bolig. På den måten kan man likevel få mulighet til å samle gjeld i ett nytt lån, selv om man har fått avslag i ordinære banker.

Et omstartslån innebærer likevel alltid en kredittsjekk, men vurderingen kan være mer fleksibel. Refinansieringsbankene er villige til å ta en høyere risiko, men det gjenspeiles i vilkårene. Renten blir gjerne høyere enn i vanlige banker, og man må akseptere strengere krav til nedbetaling.

Betalingsanmerkninger og lånesøknad

En enkelt betalingsanmerkning kan være nok til å få avslag i vanlige banker. Selv om du har god inntekt og ellers er i stand til å betale, vil systemene hos ordinære långivere nesten automatisk gi avslag når en anmerkning registreres. Det kan derfor føles som om døren til nye lån er stengt helt.

I praksis finnes det likevel en åpning. Noen refinansieringsbanker kan innvilge lån dersom du kan stille sikkerhet i bolig. Dette kan gi mulighet til å rydde opp i gjelden, men du må være forberedt på høyere renter og strengere betingelser enn ved et ordinært boliglån.

Kostnader og vurderinger

Selv om omstartslån kan være en vei ut av en vanskelig situasjon, er det ikke alltid økonomisk gunstig. Banken krever ofte at også eksisterende boliglån flyttes inn i det nye lånet. Det betyr at du kan ende opp med å betale høyere rente også på den delen av lånet som tidligere hadde gunstige vilkår.

I enkelte tilfeller kan dette føre til at de samlede lånekostnadene blir høyere enn før. Derfor er det viktig å regne nøye på totalbeløpet og vurdere om gevinsten ved å kvitte seg med inkasso og betalingsproblemer veier opp for økte rentekostnader.

Realitetene bak lån uten kredittsjekk

Begrepet lån uten kredittsjekk kan virke fristende, men i norsk finansmarked finnes det i realiteten ikke hos seriøse aktører. Kredittsjekk er lovpålagt og skal beskytte både långiver og låntaker mot uansvarlig gjeldsopptak. For de fleste med betalingsanmerkninger eller inkasso står valget mellom å finne løsninger i privat sfære, som hos familie eller arbeidsgiver, eller å søke hjelp hos banker som tilbyr refinansiering med sikkerhet. Begge deler har fordeler og ulemper, men alternativene i gråmarkedet bør man styre unna.