Mange av oss tenker at en innboforsikring er en innboforsikring. Vi antar at det grunnleggende er likt uansett hvilket selskap vi velger, og at forskjellene handler mest om pris. Det stemmer at alle innboforsikringer dekker det viktigste – brann, vannskade og tyveri fra boligen. Men når du begynner å grave i detaljene, oppdager du at det finnes en rekke dekninger som varierer mye fra selskap til selskap. Noen av disse kan utgjøre en betydelig forskjell den dagen uhellet er ute.

Det norske forsikringsmarkedet har utviklet seg slik at de fleste selskaper tilbyr minst to varianter av innboforsikring. Den ene er en standard eller basisversjon, mens den andre er en utvidet eller pluss-variant. Det er særlig i den utvidede versjonen at de store forskjellene dukker opp. Spørsmålet du bør stille deg er ikke bare hva som koster minst, men hva du faktisk trenger.

Uhellsforsikring – når du selv er skyld i skaden

En av de største forskjellene mellom standard og utvidet innboforsikring handler om uhellsskader. Med standard dekning får du som regel bare erstatning hvis tingene dine blir skadet av ytre hendelser som brann, vannlekkasje eller tyveri. Men hva om du selv slipper TV-en i gulvet, søler kaffe over PC-en eller knuser mobiltelefonen?

Uhellsforsikring, ofte kalt kaskodekning eller uflaksforsikring, dekker nettopp slike hendelser. Dette er typisk ikke inkludert i standard innboforsikringer, men finnes i de fleste utvidede varianter. Maksimalbeløpene varierer gjerne fra 30.000 til 40.000 kroner, og noen selskaper har denne dekningen også for uhell som skjer utenfor hjemmet.

For deg som har dyre elektroniske apparater eller små barn som løper rundt i stuen, kan denne dekningen være verdt pengene. Det er verdt å merke seg at kosmetiske skader som riper, hakk og flekker vanligvis ikke dekkes, selv med uhellsforsikring.

Sykkeldekningen varierer mer enn du tror

Hvert år meldes det inn rundt 17.000 sykkeltyverier til forsikringsselskapene i Norge. De fleste innboforsikringer dekker tyveri av sykkel, men beløpsgrensene spriker betydelig. Noen standardforsikringer begrenser erstatningen til 15.000 kroner per sykkel, mens utvidede forsikringer kan dekke opptil 40.000 eller 50.000 kroner.

Med dagens priser på elsykler, som gjerne koster mellom 30.000 og 60.000 kroner, kan forskjellen mellom en standard og utvidet dekning bli merkbar. Eier du en sykkel som er verdt mer enn det innboforsikringen dekker, bør du vurdere enten å oppgradere forsikringen eller kjøpe en egen sykkelforsikring.

Et annet poeng er at sykkelen må være låst for at forsikringen skal gjelde. Mange selskaper krever i tillegg at dyrere sykler låses med en FG-godkjent lås. Registrerer du sykkelen i et godkjent sykkelregister, kan du ofte få lavere egenandel.

Skadedyr og insekter – en stadig mer aktuell problemstilling

Skjeggkre har spredt seg til boliger over hele landet de siste årene. Veggedyr og kakerlakker er andre ubudne gjester som kan dukke opp. Bekjempelse av slike insekter kan koste mange tusen kroner, og her skiller forsikringene seg kraftig fra hverandre.

Standard innboforsikringer dekker ofte ikke bekjempelse av skjeggkre, veggedyr eller kakerlakker i det hele tatt. De utvidede versjonene har derimot gjerne dekning på opptil 150.000 kroner for å bli kvitt disse plagene. Bor du i et borettslag eller sameie der skjeggkre har blitt påvist i bygningen, kan dette være en særlig viktig dekning å ha på plass.

Det er også verdt å merke seg forskjellen mellom insekter og andre skadedyr. Mus og rotter som gjør skade på bygningen dekkes vanligvis av husforsikringen, men bekjempelse av disse kan i noen tilfeller også ligge under innboforsikringen.

Identitetstyveri og hjelp ved nettmisbruk

Identitetstyveri har blitt et stadig større problem. Tall viser at over 100.000 nordmenn har opplevd ID-tyveri de siste to årene. Å rydde opp etter at noen har misbrukt identiteten din kan være både tidkrevende og kostbart.

Omtrent halvparten av innboforsikringene i markedet inkluderer nå en form for ID-tyveriforsikring. Denne gir typisk juridisk hjelp til å løse problemene ID-tyveriet har skapt, som fjerning av urettmessige betalingsanmerkninger og tvister mot kreditorer som krever penger for lån du aldri har tatt opp. Noen selskaper tilbyr i tillegg forebyggende overvåking av personopplysningene dine på internett.

En relatert dekning handler om hjelp ved nettmisbruk. Har noen publisert krenkende bilder av deg uten samtykke, eller opprettet falske profiler i ditt navn? Enkelte forsikringer gir deg bistand til å få fjernet slikt innhold. Dette er dekninger som ikke fantes for noen år siden, men som har blitt mer relevante i takt med digitaliseringen av samfunnet.

Ansvarsforsikring – ofte oversett, men viktig

Alle innboforsikringer inneholder en ansvarsforsikring som dekker erstatningsansvar du kan pådra deg som privatperson. Dette er kanskje den delen av forsikringen folk tenker minst på, men som kan få størst konsekvenser.

Ansvarsforsikringen kan dekke situasjoner som at barnet ditt skader naboens bil, at du sykler på noen, at hunden din biter en annen person, eller at trampolinen din blåser inn i naboens hus. Maksimale erstatningssummer ligger typisk på mellom 3 og 5 millioner kroner.

Det finnes imidlertid unntak. Ansvarsforsikringen dekker vanligvis ikke skade på ting du har lånt eller leid, og heller ikke skade på ting som tilhører nær familie. Har du barn som bor hjemme, er det greit å vite at det skal mye til før barn under 12 år blir erstatningsansvarlig etter norsk rett.

Flytteforsikring og dekning under lagring

Skal du flytte, er det viktig å vite hva innboforsikringen faktisk dekker. Mange tror at standard innboforsikring automatisk gjelder under hele flytteprosessen, men dette stemmer ikke alltid.

Noen forsikringer dekker skader som skjer under inn- og utbæring samt transport når du flytter selv, med beløpsgrenser på typisk 100.000 kroner. Andre forsikringer har langt mer begrenset dekning, eller krever at du kjøper en egen flytteforsikring. Bruker du flyttebyrå, bør du være klar over at deres ansvar ofte er begrenset til rundt 1.200 kroner per kolli ved skade.

Lagring av eiendeler er et annet punkt der det er store forskjeller. Noen forsikringer dekker innbo på lager i opptil 24 måneder, mens andre har strengere begrensninger. Skal du for eksempel jobbe i utlandet et år og setter møblene på lager, bør du sjekke om dette faktisk er dekket.

Rettshjelpsforsikring ved tvister

Alle innboforsikringer inneholder en rettshjelpsforsikring som kan dekke advokatutgifter hvis du havner i en tvist som privatperson. Dekningen er i hovedsak lik hos de fleste selskapene: 100.000 kroner i juridisk bistand, med en egenandel på 4.000 kroner pluss 20 prosent av det overskytende.

Men det finnes nyanser. Noen utvidede forsikringer gir deg tilgang til juridisk rådgivning utover det som handler om konkrete tvister. Enkelte fagforeningsforsikringer inkluderer for eksempel flere timer privatrettslig advokatbistand i året, uten at det trenger å foreligge en tvist.

Rettshjelpsforsikringen dekker typisk ikke tvister knyttet til yrke eller erverv, og heller ikke familierettslige saker som skilsmisse og barnefordeling.

Ombygging ved rullestolbruk

En dekning som få tenker over før behovet oppstår, er ombygging av bolig dersom et medlem av husstanden blir rullestolbruker. Noen utvidede innboforsikringer dekker nødvendige merutgifter til slik ombygging med opptil 250.000 kroner.

Denne dekningen forutsetter vanligvis at behovet oppstår på grunn av en ulykkesskade, eller at man får et barn med medfødt funksjonshemming som krever rullestol. Erstatningen gis bare dersom den ikke dekkes fra annet hold, slik som Nav Hjelpemiddelsentral.

Verdien av å lese vilkårene

Prisforskjellene på innboforsikring kan være store. I Oslo kan du finne forsikringer med samme forsikringssum til alt fra under 2.000 kroner til over 4.000 kroner i året. Men den billigste forsikringen er ikke nødvendigvis det beste valget. En forsikring som koster litt mer, men som inkluderer uhellsdekning, god sykkeldekning og hjelp mot skjeggkre, kan vise seg å være langt mer verdifull den dagen du trenger den.

Det krever litt innsats å sammenligne forsikringer på dekningsnivå fremfor bare på pris. Men det er verdt å bruke noen minutter på å tenke gjennom hvilke risikoer som er mest relevante i din livssituasjon. Har du dyre sykler? Da er sykkeldekningen viktig. Bor du i en bygård der det har vært skjeggkre? Da bør insektdekningen være på plass. Bruker du mye tid på nett og har verdifulle digitale spor? Da kan ID-tyveriforsikring gi trygghet.

Forsikringsbeviset og vilkårene du får fra selskapet inneholder all informasjonen du trenger. Det kan være tungt å lese seg gjennom alt, men de viktigste punktene handler om hvilke skadetyper som dekkes, hvilke beløpsgrenser som gjelder, og hvilke unntak som finnes. Er du medlem av en fagforening eller yrkesorganisasjon, kan du dessuten ha tilgang til kollektive avtaler som ofte gir bedre dekning til lavere pris enn det du finner på det åpne markedet.