Kredittkort har blitt en vanlig del av nordmenns lommebok, men mange forstår ikke fullt ut hvordan de fungerer eller hvilke feller som lurer. I Norge bruker stadig flere kredittkort til daglige kjøp, reiser og netthandel.

Det viktigste å forstå med kredittkort er at det er et lån. Hver gang du bruker kortet, låner du penger fra kortselskapet som må betales tilbake. Klarer du ikke betale hele beløpet innen forfall, påløper det høye renter – ofte mellom 20 og 25 prosent årlig. Derfor er grunnregelen enkel: Hvis du ikke har råd til å betale hele kredittkortregningen når den kommer, bør du ikke ha kredittkort.

Slik fungerer et kredittkort

Når du handler med kredittkort, registreres kjøpet på din konto hos kortselskapet. En gang i måneden får du en faktura som viser alle transaksjoner. Du har da typisk 10-30 dager på å betale regningen.

Betaler du hele beløpet innen fristen, slipper du renter. Dette kalles rentefri betalingsutsettelse og er kredittkortets store fordel når det brukes riktig. Du får i praksis et rentefritt lån i opptil 50 dager.

Velger du derimot å betale kun minimumsbeløpet, som ofte er 3-5 prosent av saldoen, begynner rentene å løpe. Med en årsrente på 23 prosent betyr det at en gjeld på 10 000 kroner koster deg 192 kroner i renter hver eneste måned.

Norske regler og forbrukervern

I Norge er kredittkortmarkedet strengt regulert. Finanstilsynet overvåker at kortselskapene følger reglene, og Forbrukertilsynet passer på at markedsføringen ikke er villedende.

Kredittkortselskapene må gjennomføre en forsvarlig kredittvurdering før de utsteder kort. De skal sjekke at du har økonomi til å håndtere kredittgrensen. Likevel er det mange som får høyere kredittgrenser enn de burde ha.

En viktig norsk regel ved bruk av kredittkort er den ekstra beskyttelsen i Finansavtaleloven §2-7 som gir forbruker rett til å rette en innsigelse og pengekrav mot kredittyteren som den kan rette mot selgeren. Dette beskytter i stor grad forbruker mot useriøse aktører og selskaper som går konkurs før varen eller tjenesten er levert.

Fordeler med bonusprogrammer

Mange kredittkort er tilknyttet bonusprogrammer som gir poeng for hver krone du bruker. SAS EuroBonus Mastercard er et populært eksempel der du samler EuroBonus-poeng som kan brukes til flyreiser.

Bank Norwegian tilbyr cashback på alle kjøp, mens andre kort gir ekstra poeng på bensinstasjoner eller matbutikker. American Express har omfattende bonusprogrammer med tilgang til flyplasslounger og hotelloppgraderinger.

For den som betaler regningene i tide, kan disse fordelene være verdifulle. Bruker du 200 000 kroner årlig på et kort som gir 1 prosent cashback, får du 2000 kroner tilbake. Men husk at en enkelt måned med rentebetaling fort spiser opp årets bonus.

Gebyrene som følger med

Kredittkort kommer med flere gebyrer du må være oppmerksom på. Årsavgiften varierer fra null til flere tusen kroner for eksklusive kort. Mange kort har gratis første år for å lokke nye kunder.

Kontantuttak i minibank er dyrt med kredittkort. Du betaler gjerne 50 kroner i gebyr pluss 3-5 prosent av beløpet. I tillegg påløper det renter fra første dag, selv om du betaler hele regningen senere.

Ved bruk i utlandet tilkommer valutapåslag på 1,75-2 prosent. Handler du for 1000 euro, betaler du altså 20 euro ekstra i vekslingsgebyr.

Farene ved kredittgjeld

Det største problemet med kredittkort oppstår når folk bruker dem som langsiktig finansiering. Med høye renter vokser gjelden fort hvis du bare betaler minimumsbeløpet hver måned.

Ta eksempelet med 50 000 kroner i kredittkortgjeld. Betaler du bare minimumsbeløpet på 3 prosent månedlig, tar det over 20 år å nedbetale gjelden. Totalt betaler du nærmere 100 000 kroner i renter.

Mange havner i en ond sirkel der de bruker ett kredittkort til å betale regningen på et annet. Dette er starten på alvorlige økonomiske problemer som kan ende med betalingsanmerkninger og inkasso.

Sammenligning med moderne debetkort

De siste årene har fintech-selskaper som Revolut lansert debetkort med mange av kredittkortenes fordeler. Revolut tilbyr gratis kort med gode vekslingsvilkår og cashback på utvalgte kjøp.

Hovedforskjellen er at debetkort trekker pengene direkte fra kontoen din. Du kan ikke bruke mer enn du har, hvilket fjerner mye av risikoen for gjeldsproblemer. Revolut Metal og tilsvarende premiumkort koster rundt 150 kroner månedlig og gir fordeler som reiseforsikring og lounge-tilgang.

For valutaveksling er Revolut ofte bedre enn tradisjonelle kredittkort. Du får interbankrenter uten påslag på hverdager, mens kredittkort alltid legger på sin margin.

Hvem bør ha kredittkort?

Kredittkort passer best for personer med god økonomisk kontroll og stabil inntekt. Har du alltid penger på konto til å dekke regningene, kan du dra nytte av fordelene uten å betale renter.

Studenter og personer med stram økonomi bør tenke seg nøye om. Det samme gjelder hvis du har hatt betalingsproblemer tidligere eller sliter med impulskjøp. For disse gruppene er debetkort eller forhåndsbetalte kort tryggere alternativer.

Reiser du mye, kan kredittkort være praktisk for bilutleie og hotellbooking som ofte krever kredittkort. Men vurder om et gebyrfritt debetkort fra Revolut eller lignende dekker behovet like godt.

Brukt riktig er kredittkort et nyttig betalingsverktøy med gode forbrukerrettigheter og bonusmuligheter. Brukt feil blir det en kostbar gjeldsfelle. Nøkkelen er å aldri bruke mer enn du har råd til å betale tilbake med en gang. Følger du den regelen, kan du trygt nyte fordelene moderne kredittkort tilbyr.