Veterinærregningen på 18 000 kroner kom som et sjokk. Hunden hadde spist en tøysokk som måtte opereres ut akutt. Dette var penger familien ikke hadde liggende, og kredittkortet ble tatt i bruk. Hadde de hatt forsikring, ville egenandelen vært 2 000 kroner.

Dette er ikke et ekstremt eksempel. Norske veterinærer har de samme prisene som menneskelige spesialister, men uten støtte fra det offentlige. En operasjon, noen dager på dyreklinikk, og plutselig står du med en regning som tilsvarer en sydentur for hele familien.

Spørsmålet er ikke om veterinærbesøk blir dyrt, men hvor ofte og hvor mye. Noen hunder lever hele livet uten større problemer, andre har kroniske lidelser eller uflaks med skader. Forsikring handler om å spre risikoen.

Hva koster egentlig veterinærbehandling?

En vanlig konsultasjon hos veterinær ligger på 600-900 kroner. Det høres kanskje overkommelig ut, men det er bare starten. Trenger hunden blodprøver, røntgen eller ultralyd, legges fort 3 000-5 000 kroner på toppen. Akutte tilstander utenfor kontortid koster gjerne det dobbelte.

Ortopediske skader er spesielt kostbare. Et korsbånd som røk under lek kan koste 25 000-35 000 kroner å operere. Hofteleddsdysplasi som krever kirurgi havner på samme nivå. Disse summene dekker bare selve operasjonen - etterkontroller og medisiner kommer i tillegg.

Kreftsykdommer behandles også hos hunder i dag. Kjemoterapi kan løpe opp i 50 000-100 000 kroner over behandlingsperioden. Mange velger å la hunden bli avlivet fremfor å betale slike summer uten forsikring, selv om prognosen kunne vært god.

Kroniske tilstander som allergi, diabetes eller hjerteproblemer krever løpende medisiner og kontroller. Budsjettet kan fort bli 1 500-3 000 kroner månedlig. Over hundens levetid snakker vi hundretusener av kroner.

Hva dekker en hundeforsikring?

De fleste hundeforsikringer består av to hoveddeler: veterinærdekning og ansvarsforsikring. Veterinærdelen dekker behandling av sykdom og skade, mens ansvarsdelen dekker skader hunden påfører andre mennesker eller dyr.

Veterinærdekningen har som regel en øvre grense per år, typisk mellom 15 000 og 50 000 kroner avhengig av pakke. Noen forsikringsselskaper tilbyr ubegrenset dekning, men da blir premien betydelig høyere. Egenandelen ligger vanligvis på 1 500-2 500 kroner per skadestilfelle.

Ansvarsforsikringen dekker hvis hunden biter noen, forårsaker trafikkulykke eller ødelegger andres eiendom. Dekningsbeløpet er ofte fem til ti millioner kroner. Dette kan høres voldsomt ut, men hvis hunden løper ut i veien og forårsaker en kollisjon med personskade, kan erstatningskravene bli enorme.

Det er viktig å vite at forsikringen ikke dekker alt. Rutinemessige vaksinasjoner, avforming, tannrens og kastrering er som regel ikke inkludert. Arvelige lidelser og rase-spesifikke problemer kan ha ventetid eller begrensninger i dekningen.

Karenstid og andre begrensninger

Mange blir overrasket når forsikringsselskapet avslår kravet. Alle forsikringer har unntaksbestemmelser som begrenser hva som dekkes. Les vilkårene nøye før du tegner forsikring.

De fleste forsikringer har en karenstid. Dette betyr at sykdommer eller skader som oppstår i de første 20-30 dagene etter at forsikringen er tegnet, ikke dekkes. Klausulen skal hindre at folk forsikrer hunden etter at de har oppdaget at noe er galt.

Arvelige og medfødte lidelser behandles forskjellig av ulike selskaper. Noen dekker det fullt ut, andre kun hvis lidelsen viser seg etter at forsikringen er tegnet, og noen ekskluderer det helt. For raser med kjente helseproblemer er dette kritisk å sjekke.

Eldre hunder får ofte dårligere vilkår. Mange selskaper setter aldersgrenser for når du kan tegne ny forsikring, typisk ved sju til åtte år. Har du forsikringen fra valpen av, fortsetter den som regel, men årsbeløpet kan øke med alderen. Noen selskaper reduserer også dekningsbeløpet etter hunden fyller en viss alder.

Hva koster hundeforsikring?

Prisen varierer betydelig basert på hunderase, alder, bosted og hvilken dekning du velger. En liten blandingshund kan forsikres for 200-300 kroner månedlig, mens en grand danois eller bernese sennenhund fort koster 500-700 kroner per måned.

Raser med kjente helseproblemer får høyere premie. Engelske bulldogger, franske bulldogger og mopser ligger i toppsjiktet fordi de ofte trenger veterinærhjelp for pustevansker og andre lidelser. Forsikringsselskapene vet hvilke raser som koster dem mest.

Over hundens levetid kan du lett komme opp i 50 000-80 000 kroner i forsikringspremie. Dette er penger du aldri får tilbake hvis hunden holder seg frisk. Mange velger derfor å spare samme beløp i et eget fond i stedet, men det krever jernhard disiplin og hjelper ikke hvis ulykken skjer første året.

Bonussystemer finnes hos flere selskaper. Har du ikke hatt noen utbetalinger på ett til tre år, kan premien reduseres med 10-30 prosent. Det kan lønne seg å ikke sende inn småregninger på 2 000 -3 000 kroner hvis egenandelen uansett er 2 000 kroner.

Ren veterinærdekning eller pakkeløsning?

Du kan velge mellom en ren veterinærforsikring eller en pakke som inkluderer ansvar, reiseliv og kanskje hundepensjonat ved sykehusinnleggelse. Pakkene er praktiske, men ikke alltid mer økonomiske.

Ansvarsforsikringen er egentlig den viktigste delen. En hundebit kan gi skadelidde rett til både behandling, tapt arbeidsfortjeneste og menerstatning. Uten forsikring er du personlig ansvarlig for hele beløpet. Det kan fort bli snakk om flere hundre tusen kroner hvis skaden er alvorlig.

Reiseforsikring for hund dekker veterinærbehandling på ferie i utlandet og kan også dekke hjemtransport hvis hunden blir alvorlig syk. For de som drar mye på ferie med hunden, kan dette være nyttig, men les vilkårene. Mange dekker bare EU-land, og beløpsgrensene er ofte lave.

Avbestillingsforsikring er en nyere tilleggsdekning. Hvis hunden blir akutt syk rett før en bestilt ferie og dere må avbestille, kan forsikringen dekke kostnadene. Det er et nisjeprodukt som kanskje 5-10 prosent faktisk får bruk for.

Alternativer til full forsikring

Noen velger en mellomløsning: ansvarsforsikring kombinert med egensparing. Du forsikrer det du ikke har råd til å dekke selv - andres skader og erstatningskrav - men tar selv veterinærutgiftene.

Dette kan fungere hvis du har god økonomi og faktisk setter av penger hver måned. Problemet er at folk flest ikke gjør det. Pengene forsvinner til andre ting, og når ulykken er ute, står du der uten buffer. En forsikring tvinger deg til å betale premien.

En tredje variant er basisforsikring med lav årlig grense, kanskje 15 000 kroner. Det dekker de fleste akutte hendelser, men ikke langvarig sykdom eller svært kostbare operasjoner. Premien blir lavere, men du tar selv risikoen for de store utgiftene.

Noen arbeidsgivere tilbyr hundeforsikring som en personalfordel gjennom kollektive avtaler. Sjekk om din bedrift har dette. Gruppeavtaler gir ofte bedre priser og vilkår enn individuell tegning.

Når det ikke lønner seg å forsikre

Eldre hunder som allerede har utviklet kroniske lidelser får sjelden gode forsikringsvilkår. Mange selskaper vil ekskludere eksisterende problemer fra dekningen, og premien blir høy i forhold til hva du faktisk får dekket. Da kan det være mer fornuftig å betale direkte.

Hvis hunden nærmer seg forventet levealder og er frisk, kan du vurdere å si opp veterinærdekningen og kun beholde ansvarsdelen. De siste årene i en hunds liv har du allerede betalt premie i mange år. Statistisk sett blir veterinærutgiftene høyere nå, men du har også bygget opp en buffer gjennom årene.

For folk med særdeles god økonomi og stor risikotoleranse kan det gi mening å være uforsikret. Hvis en veterinærregning på 50 000 kroner ikke vil påvirke familieøkonomien nevneverdig, har du råd til å ta risikoen selv. Men dette gjelder nok under fem prosent av befolkningen.

Praktiske tips hvis du tegner forsikring

Tegn forsikringen mens hunden fortsatt er valp. Da får du best premie og sikrer dekning for alt som måtte dukke opp senere. Venter du til hunden er tre-fire år, kan eksisterende småplager ekskluderes.

Dokumenter hundens helsetilstand når forsikringen tegnes. Ta bilder av tenner, ører og skriv ned eventuelle småting veterinæren har påpekt. Dette kan hjelpe hvis forsikringsselskapet senere prøver å hevde at noe var en forutgående lidelse.

Sammenlign ikke bare pris, men les vilkårene. Hva er egenandelen? Hva er den årlige grensen? Hvilke behandlinger dekkes? Dekkes arvelige lidelser? Hva er aldersgrensene? En billig forsikring med dårlige vilkår er ikke noe kupp.

Bytt ikke forsikringsselskap ukritisk bare for å spare noen hundrelapper. Du mister da ansiennitet og eventuell bonus. Nye arvelige eller kroniske lidelser som har vist seg, vil bli ekskludert hos det nye selskapet. Har du forsikret hunden siden valpen av og den nå har utviklet noe, behold forsikringen.

Realiteten er at ulykker skjer

Hunder er nysgjerrige dyr som bruker munnen til å utforske verden. De spiser ting de ikke skal, løper ut i veien, krangler med andre hunder og skader seg under lek. Selv den mest aktpågivende eieren kan ikke forhindre alt.

Veterinærene anbefaler nesten alltid forsikring, nettopp fordi de ser konsekvensene hos dem som ikke har det. De må altfor ofte avlive hunder som kunne vært reddet fordi familien ikke har råd til behandlingen. Det er et etisk dilemma de ikke ønsker å stå i.

Forsikring gir også frihet til å velge behandling basert på hva som er best for hunden, ikke hva som er billigst. Når veterinæren legger fram flere alternativer, trenger du ikke automatisk velge den enkleste løsningen av økonomiske hensyn. Du kan faktisk prioritere hundens velferd.

For de fleste familier med normal økonomi er hundeforsikring et fornuftig valg. Premien på noen tusenlapper i året kjennes i budsjettet, men den er overkommelig. Den plutselige regningen på 40 000 kroner er det ikke. Det handler om å beskytte seg mot det verste scenariet, ikke om å spare noen hundre kroner årlig.